Od října 2024 vstupují v platnost nové podmínky pro oddlužení, které výrazně ovlivní tisíce lidí v České republice, kteří se nacházejí v dluhové pasti. Oddlužení, také známé jako osobní bankrot, je proces, který umožňuje dlužníkům zbavit se části svých dluhů, pokud splní určité podmínky a závazky. Tyto nové změny jsou zaměřeny na zjednodušení a zpřístupnění oddlužení širší skupině lidí, ale také přinášejí určité novinky, které mají především motivovat dlužníky k aktivnější snaze splácet své závazky.
Co je to oddlužení a jak fungovalo dříve?
Oddlužení, nebo-li insolvence, je právní institut, který umožňuje fyzickým osobám řešit svou dluhovou situaci formou osobního bankrotu. Dlužník, který se ocitne v situaci, kdy není schopen splácet své závazky, může požádat o soudní ochranu a za určitých podmínek se zbavit části nebo všech svých dluhů.
Tento proces byl zaveden v roce 2008 a od té doby se stal velmi důležitým nástrojem pro jednotlivce, kteří se dostali do složité finanční situace.
Hlavní principy dřívějšího oddlužení
Dřívější podmínky oddlužení byly poměrně přísné. Dlužník musel splnit několik klíčových kritérií, aby mohl vůbec být považován za způsobilého pro zahájení procesu oddlužení.
Jednou z nich byla schopnost splatit alespoň 30 % svých dluhů během pěti let. Pokud dlužník nebyl schopen tuto třetinu dluhů uhradit, neměl možnost oddlužení využít a musel čelit exekucím nebo jiným právním krokům. K tomu se vázala i povinnost pravidelně splácet své závazky prostřednictvím měsíčních splátek, což vyžadovalo, aby měl dlužník stabilní příjem.
Další podmínkou bylo akceptování snížených životních podmínek, kdy dlužník musel žít na minimu finančních prostředků po celou dobu insolvence, zatímco zbytek jeho příjmů byl použit na splácení dluhů. Soudy rovněž kladly důraz na morální stránku dlužníkovy situace, a pokud bylo zjištěno, že dluhy vznikly v důsledku hazardu nebo podvodného chování, bylo méně pravděpodobné, že by oddlužení bylo schváleno.
Hlavní změny v oddlužení od října 2024
Od října 2024 se však tyto podmínky výrazně mění. Nová legislativa, která byla přijata s cílem přiblížit oddlužení širší veřejnosti, zavádí několik zásadních změn, které mají dlužníkům usnadnit celý proces. Hlavním cílem těchto změn je dát šanci na nový začátek i lidem, kteří se dříve nacházeli v bezvýchodné situaci a nebyli schopni splácet své dluhy v požadované výši.
1. Plošná hranice 30 % uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů se ruší
nahrazuje se individuálně určenou mírou uspokojení pohledávek s ohledem na schopnosti, možnosti a majetkové poměry dlužníka.
2. Zkrácení doby oddlužení na tři roky
Další důležitou změnou je zkrácení doby, po kterou musí dlužník splácet své dluhy, z pěti na tři roky. Tato změna motivuje lidi k rychlejší aktivaci procesu oddlužení a umožňuje jim dříve se vymanit z dluhového zatížení. Na druhou stranu zůstává důležité, aby dlužníci po celou dobu trvání oddlužení prokazovali snahu o splácení.
Zkrácení oddlužení na tři roky platí až od října 2024, pokud jste v insolvenci před tímto datem, platí pro vás stále hranice pěti let.
3. Zvýšení ochrany pro dlužníky v obtížných životních situacích
Nové podmínky rovněž přinášejí větší ochranu pro dlužníky, kteří se ocitli v obtížných životních situacích, jako je dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání nebo péče o nemocného člena rodiny. Tito lidé mohou být osvobozeni od některých závazků a soudy budou brát v úvahu jejich specifickou situaci při rozhodování o možnostech oddlužení.
4. Důraz na sociální odpovědnost a finanční gramotnost
V rámci nových podmínek oddlužení bude kladen větší důraz na zvyšování finanční gramotnosti dlužníků a jejich zodpovědný přístup k osobním financím. Stát a různé neziskové organizace plánují spouštět osvětové kampaně, které mají lidi naučit lépe hospodařit s penězi a předcházet tak tomu, aby se znovu dostali do dluhové pasti.
Co znamenají tyto změny pro dlužníky a věřitele?
Pro dlužníky jsou nové podmínky oddlužení nepochybně vstřícnější a dávají šanci i těm, kteří by za dřívějších pravidel nebyli schopni splatit 30 % svých dluhů. Věřitelé naopak mohou mít obavy z toho, že jim bude splacena menší část jejich pohledávek. Nicméně cíl těchto změn je motivovat dlužníky k aktivnějšímu zapojení do řešení jejich situace a nabídnout jim šanci na nový začátek, což v dlouhodobém horizontu může být pro společnost jako celek prospěšné.
Jak si požádat o oddlužení?
Proces žádosti o oddlužení zůstává podobný jako dříve. Dlužník musí podat návrh k insolvenčnímu soudu, ve kterém detailně popíše svou finanční situaci a uvede veškeré své závazky. Následně soud rozhodne, zda splňuje podmínky pro oddlužení. Pokud je návrh schválen, je dlužníkovi stanovena nová splátková povinnost a zahájen tříletý nebo pětiletý plán splácení dluhů podle nových pravidel.
