Hypotéka na pronájem
Vytvořte si vedlejší příjem díky pronájmu nemovitosti. Pomůže vám s tím hypotéka na pronájem neboli investiční hypotéka. Banka vám jejím prostřednictvím půjčí peníze na nákup nemovitosti, kterou chcete pronajímat. Navíc dokáže zohlednit příjmy z plánovaného pronájmu.
Hypoteční kalkulačka
Nechte si ZDARMA poradit s výběrem hypotéky na pronájem.
Naši hypoteční poradci jsou tu pro vás.
1. Zavoláme vám
Nechte nám na sebe telefonní číslo, my se s vámi do 24 hodin spojíme a vše společně projdeme.
2. Vybereme nejvýhodnější
Vyjednáme vám lepší sazby a výhodnější podmínky, než na jaké dosáhnete sami.
Seznámíme vás detailně s nabídkami jednotlivých bank a vysvětlíme, na co si musíte dát pozor u hypotéky.
3. Vše zařídíme
Postaráme se za vás o přípravu veškerých dokumentů, které jsou nezbytné ke schválení hypotéky. Samozřejmostí pro nás je kontrola smluv a vyřízení čerpání hypotéky. Zkrátka se postaráme o vše, co bude potřeba.
Podmínky pro získání hypotéky na pronájem v roce 2024
- Věk alespoň 18 let
- Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ)
- Podepsaná žádost o hypoteční úvěr
- Doklady totožnosti
- Trvalý nebo přechodný pobyt v ČR (u cizinců)
- Výpisy z běžného účtu za posledních 3–6 měsíců
- Odhad nemovitosti
Podle toho, jestli si hypoteční úvěr berete na koupi nemovitosti, její stavbu nebo rekonstrukci, potřebujete také:
- kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí
- rozpočet a harmonogram rekonstrukce nebo stavby,
- projektovou dokumentaci
- nebo například smlouvu o notářské či advokátní úschově peněz.
O hypotéce na pronájem
Hypotéka na pronájem (investiční hypotéka) je určená pro klienty, kteří nechtějí pomocí hypotečního úvěru řešit vlastní bydlení, ale plánují ho využít na pořízení nemovitosti k pronájmu. Bez ohledu na to, jestli chtějí pronajímat byt, kancelář nebo jiné prostory.
Základní podmínky této půjčky jsou stejné jako u klasické hypotéky. V některých ohledech se ale liší. Týká se to zejména:
- nižšího LTV které je maximálně 60 % (u běžné hypotéky až 90 %),
- a kratší doby splatnosti, která je obvykle 15–25 let.
Výhodou naopak je, že u investiční hypotéky můžete do svých příjmů přidat i příjmy z plánovaného pronájmu. A zvýšit tím svou bonitu.
Stačí doložit smlouvu o pronájmu nebo smlouvu o smlouvě budoucí. Případně může budoucí výnos stanovit odhadce.
Další výhodou pronájmu bytu s hypotékou je, že pomocí nájmu můžete hradit splátky úvěru. Pronájem vám tak postupně pokryje veškeré náklady, které jste měli s pořízením nemovitosti. Zároveň vám zůstane koupený dům či byt, který můžete kdykoliv prodat. A získat tak například finanční polštář na důchod.
Kdy si musíte vzít hypotéku na pronájem
Pokud při žádosti o půjčku nedoložíte předpokládané příjmy z pronájmu, můžete využít klasický hypoteční úvěr. A získat tak od banky víc peněz.
Ne vždy je to ale možné. V určitých případech jste totiž odkázaní pouze na investiční hypotéku. Případně na americkou hypotéku, která má ale vyšší úroky a kratší dobu splatnosti.
Hypotéku na byt k pronájmu musíte využít, pokud:
- chcete mezi příjmy zohlednit plánovaný příjem z pronájmu,
- máte už 3 hypoteční úvěry a žádáte o 4. úvěr,
- si pomocí investiční hypotéky pořizujete bytový dům s víc než 3 byty.
Česká národní banka navíc před časem apelovala na poskytovatele, aby pečlivěji zkoumali důvod úvěru. A byli obezřetní u půjček žadatelům, kteří už mají alespoň jednu další hypotéku a nemají u ní do příjmů započítané příjmy z pronájmu. V takovém případě by měly banky u nového úvěru postupovat stejně jako u hypotéky na pronájem bytu či jiné nemovitosti. Podle centrální banky tím sníží riziko předlužení.
Hypotéka na pronájem a daně
Pokud si berete hypotéku na dům či byt k pronájmu, musíte poté příjmy z nájmu zohlednit v daňovém přiznání. Tato povinnosti platí pro podnikatele, živnostníky i zaměstnance.
Důležité je, jakým způsobem byt či dům pronajímáte:
- Pokud dáváte přednost dlouhodobému pronájmu, daníte vše jako příjmy z pronájmu.
- U krátkodobých pronájmů (například AirBnb) spadají vydělané peníze do příjmů z živnostenského podnikání.
S krátkodobým pronájmem jsou spojené i další povinnosti. Například úhrada místních poplatků. Obvykle ale můžete počítat s vyššími příjmy než u dlouhodobého pronájmu. V obou případech zároveň platí, že si úroky z hypotéky na byt k pronájmu nemůžete odečíst od daňového základu.
Na co se nás u hypotéky na pronájem často ptáte
Chci při žádosti o hypotéku využít i příjmy z pronájmu. Musím je nějak dokládat?
Musíte. Konkrétní přístup se ale u jednotlivých poskytovatelů liší. V různých bankách se tedy setkáte s různými požadavky na dokumenty, které je potřeba dodat. Nejčastěji chtějí vidět daňové přiznání, ve kterém jsou příjmy z nájmu započítané. Nebo musíte doložit nájemní smlouvu. Můžete se ale setkat i s požadavkem na výpis z účtu, který dokáže, že nájem opravdu dostáváte. Někteří poskytovatelé chtějí vidět také list vlastnictví, ze kterého je jasné, že jste majitelem daného domu nebo bytu.
A pokud pronájem teprve plánujete, stanoví očekávanou výši nájmu banka ve spolupráci s odhadcem.
Platí u hypotéky na pronájem stejné úrokové sazby jako u běžné hypotéky?
Obvykle ne. Většina poskytovatelů totiž u „investiční hypotéky“ přidává ke standardnímu úroku ještě přirážku. Můžete ale najít i banky, které mají stejné sazby pro klasické hypotéky i pro hypoteční úvěry na pronájem. Pokud tedy chcete najít nejvýhodnější nabídku, vyzkoušejte kalkulačku investiční hypotéky.
Čím se liší hypotéka na pronájem od běžného hypotečního úvěru?
Hlavní rozdíly jsme už zmínili. U plánovaného pronájmu bytu s hypotékou musíte počítat s kratší dobou splatnosti (maximálně 25 let) a nižším LTV (nanejvýš 60 %), než jaké nabízí klasická hypotéka. Problém může být také v ukazatelích DTI (poměr všech dluhů k ročním příjmům) a DSTI (poměr splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu), které dřív musely banky sledovat na základě pokynů České národní banky. Řada poskytovatelů je přitom využívá i nadále. U hypotéky formou nájmu pak může banka tyto ukazatele posuzovat přísněji. A na rozdíl od klasického hypotečního úvěru si u investiční hypotéky nemůžete zaplacené úroky odečíst od základu daně.
Nemám ještě dojednaného nájemce, ale vím, za kolik chci byt pronajímat. Stačí to pro stanovení budoucího nájemného? A započítá banka tuto částku do mých příjmů?
V takových případech banka obvykle postupuje jinak. Například nemovitost ocení výnosovou metodou. Odhadce při ní určí hrubý odhad budoucího nájemného a banka pak výnos určitým koeficientem sníží. Jak velký koeficient to bude, záleží na podmínkách daného poskytovatele. Výslednou částku pak započítá do vašich příjmů. Lepší ale je doložit bance nájemní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí. Banka z ní vyčte smluvený nájem, který pak opět poníží svým koeficientem. Tento koeficient ale může být výhodnější než v případě, že žádnou smlouvu nemáte. Navíc ve smlouvě můžete stanovit vyšší nájem, než jaký určí odhadce. Počítejte ale s tím, banka si deklarovaný nájem ověří.
Plánuji stavbu bytů a chci u investiční hypotéky zohlednit i budoucí příjem z pronájmu. Nebude to problém?
Bohužel bude. U rekonstrukce a výstavby totiž příjmy z budoucího pronájmu do svých celkových příjmů započítat nemůžete.
Články o hypotékách
Konec front na pobočkách: ČSOB zavádí elektronický podpis pro hypotéky
Ve světě, kde digitální technologie překračují hranice možného a mění tradiční přístupy ve všech odvětvích, přichází ČSOB Hypoteční banka s průkopnickým krokem, který otevírá novou kapitolu v procesu získávání hypoték. Nyní, více než kdy jindy, je zřejmé, že budoucnost je digitální a ČSOB se rozhodla tuto budoucnost nejen přijmout, ale…
Úrokové sazby u hypoték ve Fio bance klesly na úroveň 4 procent
Ve světě hypoték, kde každá desetina procenta hraje velkou roli a může znamenat velký rozdíl v peněžence klienta, přichází Fio banka s novinkou, která mnohým z nás může přinést úsměv na tváři. Snížení úrokových sazeb hypoték a splátkových úvěrů o několik desetin procent může na první pohled působit skromně, avšak…
Air Bank nyní nabízí hypoteční úvěry také pro klienty s příjmy v eurech
V dnešním propojeném světě, kdy lidé neváhají za prací vycestovat i za hranice své rodné země, se banky snaží přizpůsobit těmto potřebám moderního člověka. Právě Air Bank nyní přichází s novinkou, která otevírá dveře k vlastnímu bydlení širšímu spektru klientů. Od března totiž banka začíná akceptovat příjmy ze zaměstnání v zahraničí…
Komerční banka se rozhodla snížit úrokové sazby u hypotečních úvěrů
Komerční banka se jako další finanční instituce rozhodla reagovat na změny na trhu úpravami úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Toto rozhodnutí přichází v reakci na snížení základních úrokových sazeb ze strany České národní banky. Nové sazby bez dlouholetých fixací Nový sazebník Komerční banky ukazuje snížení úrokových sazeb napříč různými fixačními…
Česká národní banka znovu snížila úrokové sazby
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb, což je krok, jenž může mít dopad na ekonomiku země, finanční trhy a každodenní život občanů. Ve čtvrtek, na svém prvním měnovém zasedání v tomto roce, se Bankovní rada ČNB rozhodla snížit základní úrokové sazby o půl procentního bodu na 6,25 procenta.…