Offsetová hypotéka v roce 2023

Abychom to srozumitelně vysvětlili, musíme nejdřív popsat princip celého offsetu. Při něm můžete ovlivňovat výši hrazených úroků díky zůstatku na offsetovém účtu. Při splácení hypotéky se totiž průměrný denní zůstatek offsetového účtu odečte od nesplacené jistiny. Vy pak každý měsíc platíte úroky pouze z tohoto rozdílu. Zaplacená částka za úroky je díky tomu nižší.

Příklad: Máte úvěr 3 000 000 korun a na offsetovém účtu jste celý předchozí měsíc měl 1 000 000 korun. Úroky tak zaplatíte pouze z částky 2 000 000 korun.

A nyní zpět k původní otázce. Offsetový účet je tedy účet, který vám umožní v daném období „virtuálně“ snížit jistinu hypotéky, aniž byste ji musel reálně splatit. Peníze přitom máte kdykoliv po ruce – z offsetového účtu je totiž můžete kdykoliv vybrat.

V některých bankách se můžete setkat s tím, že se offsetový účet jmenuje spořicí. Je to ale jen název. Žádné úročení nenabízí. Funguje stejně jako běžný účet.

Je to jednoduché. Pokud máte větší úspory (ideální je, když jsou minimálně v řádu statisíců), přináší vám několik výhod:

• sám si snížíte měsíční splátky,
• můžete výrazně snížit náklady na hypotéku,
• reálný úrok můžete u některých poskytovatelů snížit i na 0 %,
• peníze z offsetového účtu můžete kdykoliv vybrat nebo je na něj vložit – stejně jako u běžného účtu.

Ano, je. Pokud na offsetový účet uložíte stejnou nebo vyšší částku, jako je zbývající dluh (jistina). Bance pak dál splácíte jistinu, ale už bez úroků. Ovšem pozor, platí to pouze u určitých poskytovatelů. Některé banky maximální slevu limitují a můžete si tak odečíst například nanejvýš 20 % ze zbývajícího dluhu. Pokud vás zajímá, u kterých poskytovatelů můžete získat i 0% úrok, obraťte se na hypotečního poradce.

Možnosti jsou stejné jako u klasické hypotéky – tedy na výdaje spojené s pořízením či rekonstrukcí bydlení nebo na vypořádání majetkových poměrů. Například na koupi domu, bytu nebo stavebního pozemku, rekonstrukci nemovitosti či refinancování úvěru.

Hned, jak dokončíte čerpání úvěru. V tu chvíli banka zahájí offsetování – začne tedy peníze uložené na offsetovém účtu odečítat od jistiny. V praxi si můžete peníze na offsetový účet ukládat už při čerpání. A jakmile půjčku dočerpáte, odečte se uložená částka od vašeho dluhu. Snížíte si tak už první splátku.

Samozřejmě můžete. Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru, který platí od prosince 2016, můžete každoročně mimořádně splatit až 25 % z původní výše úvěru. Bez ohledu na to, jestli máte klasický hypoteční úvěr nebo offsetovou hypotéku. Týká se to všech hypoték uzavřených od 1. prosince 2016, a také hypoték, které jste po tomto datu refinancoval nebo refixoval.

Ano, ale jen některé. Běžně se setkáte s tím, že jedna banka vám započte celou uloženou částku a umožní odečíst i 100 % ze zbývající jistiny, zatímco u jiné si odečtete maximálně 20 % ze zbývající dlužné částky. Ideální je proto nejprve kontaktovat hypotečního poradce, který vám pomůže najít nejvhodnější variantu.