Refinancování hypotéky v roce 2024
Nižší úrok, delší doba splatnosti nebo víc peněz. To všechno vám dokáže přinést refinancování hypotéky. Je to vlastně převod hypotéky k jiné bance, která vám nabídne výhodnější podmínky než stávající poskytovatel. Podívejte se, jak refinancování funguje a kdy se vám vyplatí.
Hypoteční kalkulačka
Nechte si ZDARMA poradit s refinancováním hypotéky.
Naši hypoteční poradci jsou tu pro vás.
1. Zavoláme vám
Nechte nám na sebe telefonní číslo, my se s vámi do 24 hodin spojíme a vše společně projdeme.
2. Vybereme nejvýhodnější
Vyjednáme vám lepší sazby a výhodnější podmínky, než na jaké dosáhnete sami.
Seznámíme vás detailně s nabídkami jednotlivých bank a vysvětlíme, na co si musíte dát pozor u hypotéky.
3. Vše zařídíme
Postaráme se za vás o přípravu veškerých dokumentů, které jsou nezbytné ke schválení hypotéky. Samozřejmostí pro nás je kontrola smluv a vyřízení čerpání hypotéky. Zkrátka se postaráme o vše, co bude potřeba.
Podmínky pro získání hypotéky v roce 2024
- Věk alespoň 18 let
- Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ)
- Podepsaná žádost o hypoteční úvěr
- Doklady totožnosti
- Trvalý nebo přechodný pobyt v ČR (u cizinců)
- Výpisy z běžného účtu za posledních 3–6 měsíců
- Odhad nemovitosti
U refinancování hypotéky se může stát, že si banka vystačí i s původním odhadem nemovitosti. Záleží ale na jeho stáří. V každém případě budete potřebovat také:
- původní úvěrovou smlouvu,
- aktuální list vlastnictví,
- nebo snímek z katastrální mapy.
Jak funguje refinancování hypotéky
Podstata přefinancování hypotéky je jednoduchá. Vezmete si hypoteční úvěr v nové bance, která vaši původní půjčku doplatí.
Proč o takovém kroku uvažovat?
Takzvaná refinance hypotéky vám v naprosté většině případů přinese řadu výhod. Patří mezi ně například:
- nižší úrok,
- méně poplatků,
- navýšení půjčky
- nebo prodloužení splatnosti.
Díky refinancování hypotéky můžete ušetřit i desetitisíce korun za rok. Banka vám totiž obvykle dokáže nabídnout výrazně výhodnější úrok, než jaký získáte u nové hypotéky.
Jak je to možné?
Jednoduše řečeno jste pro poskytovatele důvěryhodnější klient než žadatel o nový úrok. Banka z registru dlužníků vyčte úvěrovou historii a ví, že se na vás může při splácení spolehnout. Díky tomu je vám ochotná nabídnout lepší podmínky.
Přefinancování hypotéky můžete navíc využít i ke sloučení hypotéky a jiného úvěru. Stačí při žádosti o refinancování navýšit částku, kterou si chcete půjčit. A s její pomocí doplatit jiné úvěry. Získáte tak výrazně nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů a snížíte si splátky.
Jak refinancovat hypotéku
Co je to refinancování hypotéky a jak funguje, už víte. Jak přesně ale hypoteční úvěr refinancovat?
Nejdřív musíte vybrat banku, kterou o přeúvěrování požádáte. Pomůže vám s tím kalkulačka refinancování hypotéky. Zadáte do ní několik základních údajů a získáte srovnání jednotlivých variant refinancování. Sami si pak snadno vyberete tu, která je pro vás nejvýhodnější.
Nebo požádejte o pomoc hypotečního poradce. Podle vašich požadavků najde nejvýhodnější možnosti refinancování hypotéky. Navíc vám pomůže vyjednat co nejlepší podmínky i vyřešit veškerou administrativu.
Jakmile vyberete nového poskytovatele:
- připravte si potřebné doklady,
- požádejte o nabídku refinancování hypotéky (některé banky vám ji připraví až 2 roky předem, můžete si tak včas zajistit výhodný úrok),
- podepište hypoteční smlouvu.
Nová banka pak za vás doplatí původní hypoteční úvěr. A vy už dál splácíte novému poskytovateli.
Kdy lze refinancovat hypotéku
Refinancování hypotéky můžete využít kdykoliv. Nejvýhodnější je to ale před koncem fixace. Právě tehdy máte předčasné splacení úvěru zdarma.
Bezplatně můžete hypotéku refinancovat 3 měsíce před koncem fixace. V té době vám banka musí poslat novou nabídku a vy ji můžete odmítnout a úvěr doplatit.
V praxi ale můžete o převod hypotéky k jiné bance požádat kdykoliv. Jen musíte počítat s poplatky.
Jak vysoké budou, záleží na tom, kdy jste podepsali aktuální hypoteční smlouvu, případně kdy proběhla refinance hypotéky.
- Pokud to bylo před prosincem 2016, můžou se poplatky za předčasné splacení vyšplhat i na statisíce korun.
- Pokud jste smlouvu podepsali 1. prosince 2016 nebo později, neměly by poplatky přesáhnout několik set korun. Od prosince 2016 totiž platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, podle které si smí banky za předčasné splacení účtovat jen nezbytné náklady. Tedy zejména administrativní výdaje.
Najdou se ale i poskytovatelé, kteří si nadále účtují desetitisícové poplatky. Pokud tedy řešíte, kdy refinancovat hypotéku, zvažte, jestli se vám nevyplatí počkat na konec fixace. A jestli si nejste jistí, obraťte se na naše hypoteční poradce. Posoudí vaši smlouvu a poradí vám, jestli bude lepší počkat nebo požádat o přeúvěrování hypotéky už nyní.
Na co se nás u refinancování hypotéky často ptáte
Můžu refinancovat u jakékoliv banky, nebo musím zůstat u té současné?
Refinancovat můžete kdekoliv. Dokonce je to tak, že o refinancování hypotéky mluvíme pouze v případě, že o něj požádáte u nového poskytovatele. Pokud „jen“ přijmete novou sazbu od svého stávajícího poskytovatele, je to refixace.
Kdy je nejlepší refinancovat hypotéku?
Záleží to na aktuálních sazbách, podmínkách původní smlouvy i očekávaném vývoji úroků. Obecně se dá říct, že refinancování se vyplatí, pokud vaše banka plánuje zvedat sazby. Přesněji vám poradí hypoteční poradce.
Do konce fixačního období mi zbývají ještě tři roky, ale v jiné bance mi nabízí výrazně lepší podmínky, než mám nyní. Můžu hypotéku refinancovat už teď?
Hypotéku můžete refinancovat kdykoliv. Platí ale, že ke konci fixace je to výhodnější. Pokud totiž chcete hypoteční úvěr refinancovat 24 měsíců (a méně) před koncem fixace, můžete to zvládnout i bez poplatků. Stačí si vybrat některou z aktuálních nabídek a dohodnout se na refinancování. Poté dál platíte stávající hypotéku a na konci fixace plynule přejdete k novému poskytovateli.
Pokud chcete hypotéku refinancovat s větším předstihem, musíte počítat se sankcemi. Můžou se pohybovat od několika stovek korun po desetitisíce. Záleží na tom, kdy jste podepsali aktuální smlouvu a jaké jsou podmínky daného poskytovatele. Zvažte proto, jestli je nabídka refinancování natolik výhodná, že se vám převod hypotéky k jiné bance vyplatí.
Jsou u refinancování hypotéky nějaké poplatky?
Ano, ale je jich mnohem méně, než když si berete zcela novou hypotéku. Banky vás totiž vnímají jako ověřeného a spolehlivého klienta, a proto vám nabídnou výhodnější podmínky. U naprosté většiny z nich dokonce získáte refinancování zcela zdarma. Počítejte pouze s poplatky na katastru nemovitostí, a to za vklad zástavního práva pro nového poskytovatele a za výmaz zástavního práva banky, od které odcházíte.
Naopak stávající banka vám může naúčtovat poplatky za předčasné splacení hypotéky (pokud refinancujete jindy než před koncem fixace). Obvykle by ale neměly přesáhnout několik set korun.
Jak můžu snížit administrativu spojenou s refinancováním?
Recept je jednoduchý – požádejte o pomoc hypotečního poradce. Většinu papírování vyřeší za vás a ušetříte si spoustu starostí i času. I při refinancování si totiž musí banka prověřit, že si s hypotékou poradíte. A každý poskytovatel postupuje jinak. Zatímco některému stačí výpis z vašeho účtu, odhad domu a nabývací titul, jiné banky chtějí podobných dokumentů mnohem víc.
Stačí bance původní odhad nemovitosti?
Záleží na tom, jak je starý a také na podmínkách dané banky. Obecně platí, že poskytovatelé obvykle akceptují odhad starý až 6 let. Posuzovaná nemovitost v něm ale musí být už dokončená. Myslete na to zejména v případě, že jste si původní úvěr brali na stavbu nebo rekonstrukci. Zároveň musíte doložit aktuální fotodokumentaci a list vlastnictví
Můžu hypotéku refinancovat i bez prokazování příjmů?
Bohužel ne. Každý poskytovatel si totiž ze zákona musí prověřit vaši bonitu. A tím pádem ho zajímají i vaše příjmy. Většina bank proto požaduje prohlášení o příjmech a výpisy z běžného účtu.
Mám americkou hypotéku a chci ji refinancovat klasickým účelovým úvěrem, abych si snížil úroky. Je to možné?
Není. K refinancování neúčelové půjčky můžete využít zase jen neúčelovou půjčku. I to se vám ale obvykle vyplatí. Neúčelové hypotéky totiž obvykle mají poměrně velký prostor pro snížení sazby. A pokud si nejste jistí, jestli je pro vás takové refinancování vhodné, obraťte se na hypotečního poradce. Zjistí, jestli má tento krok ve vašem případě smysl, a pomůže vám najít tu nejvýhodnější nabídku.
Můžu refinancovat úvěr ze stavebního spoření hypotékou?
Můžete. Záleží ale i na tom, jestli máte řádný nebo překlenovací úvěr. Zatímco u řádného úvěru je refinancování prakticky stejné jako u běžné hypotéky, u překlenovacího úvěru je to složitější. Některé stavební spořitelny totiž mají ve smlouvě podmínku, že musí s výpovědí a okamžitým doplacením úvěru souhlasit. Stejné podmínky platí v případě, že chcete do jednoho produktu spojit hypotéku a úvěr ze stavebního spoření.
Končí mi fixační období, ale dům ještě nemám dostavěný. Můžu i přesto hypotéku refinancovat?
Můžete. Jen fakticky nepůjde pouze o refinancování, ale o kombinaci refinancování a úvěru na rekonstrukci. Ten určuje, do kdy musíte stavbu dokončit. Pro banku je tedy tato varianta bezpečnější.
Chci si při refinancování hypotečního úvěru půjčit něco navíc, abych splatil starší spotřebitelský úvěr. Povolí mi to banka?
Pokud máte dostatečnou bonitu a zástavu, neměl by to být problém. Při refinancování totiž nemusíte prokazovat, k čemu peníze použijete. Pamatujte ale, že celková dlužná částka nesmí přesáhnout 90 % z hodnoty nemovitosti.
Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?
Refinancováním hypotéky se rozumí převedení jednoho úvěru k jiné bance. Při konsolidaci naopak sloučíte několik půjček do jedné. Obvykle se toto řešení používá například u kontokorentů, spotřebitelských úvěrů a kreditních karet.
Články o hypotékách
ČNB opět snižuje úrokovou sazbu a to o 0,25%
Česká národní banka (ČNB) ve středu opět snížila úrokovou sazbu, konkrétně dvoutýdenní repo sazbu, o 0,25 procentního bodu na 4,25 %. Stejným způsobem došlo i ke snížení dalších základních úrokových sazeb. Toto rozhodnutí bylo přijato po jednání bankovní rady, přičemž šest členů rady hlasovalo pro toto snížení, zatímco jeden člen…
Oživení hypotečního trhu: Srpnový objem hypoték dosáhl nejvyšší hodnoty od začátku roku 2022
Hypoteční trh v České republice zažívá významné oživení. Srpnové statistiky ukazují, že banky a stavební spořitelny poskytly hypotéky v celkovém objemu více než 32 miliard korun. Jedná se o nejvyšší objem od ledna roku 2022, což je ukazatel, že se trh po měsících stagnace opět rozbíhá. Zajímavé je také snížení…
Raiffeisenbank nabízí výhodnější úrokové sazby pro energeticky úsporné bydlení
Raiffeisenbank přichází s atraktivní nabídkou pro ty, kteří chtějí investovat do energeticky úsporného bydlení. V rámci své pravidelné kampaně Hypodny, která probíhá od 9. září do 31. října 2024, nabízí banka zvýhodněné podmínky pro klienty, kteří si sjednají tzv. Odpovědnou hypotéku. Kromě snížené úrokové sazby klienti mohou získat i další…
Nové podmínky pro předčasné splacení hypotéky: Co byste měli vědět?
Hypotéka je pro mnoho lidí zásadní finanční závazek, který často trvá desítky let. Možnost předčasného splacení hypotéky byla dosud lákavou volbou pro ty, kteří získali neočekávané finanční prostředky, například dědictvím nebo prodejem nemovitosti. Dosavadní podmínky umožňovaly předčasné splacení za minimální poplatky, což činilo tento krok finančně výhodným. Od září 2024…
Jak jsou na tom úrokové sazby u hypotečních úvěru? Současný stav a výhled do budoucna
Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů na začátku července klesla oproti předchozímu měsíci o dva bazické body na 5,49 %, což je nejnižší hodnota od května 2022. Tento údaj vychází z dat Swiss Life Hypoindexu, který zpracovává nabídkové sazby na začátku každého měsíce. Tato metodika odráží průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru…