Životní pojištění

O životním pojištění

Životní pojistka slouží k finančnímu zabezpečení vašich blízkých v případě vaší smrti. Zajistí vám také potřebné finance v případě vážného úrazu nebo nemoci.

Životní pojištění vzniká podpisem pojistné smlouvy a sjednání je možné i online. Obvykle kryje tato rizika:

• úmrtí – zpravidla máte na výběr mezi pojištěním s pevnou a klesající pojistnou částkou, která vaší rodině umožní například snadné doplacení hypotéky;
• vážné onemocnění – každá pojišťovna ovšem kryje jiné nemoci, proto je důležité pečlivě číst pojistné podmínky;
• invaliditu a sníženou soběstačnost – existují 3 stupně invalidity, pojistit se můžete buď na všechny, nebo jen na ty vyšší;
• úrazy  a trvalé následky úrazu  – plnění se odvíjí od pojistné částky i od rozsahu trvalých následků; jeho výši přitom pojišťovna vypočítá buď lineárně (předem daným procentem z pojistné částky), nebo progresivně (podle závažnosti následků vyplatí buď jen část pojistné částky, nebo i její několikanásobek).

Některé pojišťovny nabízí krytí také v případě pracovní neschopnosti nebo hospitalizace v nemocnici.

Pro každé z pojištěných rizik si můžete nastavit pojistnou částku podle vaší potřeby. Pokud navíc splácíte hypotéku, musí vám pojistka dát dost peněz na její doplacení nejen v případě smrti, ale i při invaliditě a dlouhodobé pracovní neschopnosti.

Na trhu najdete dvě základní varianty životního pojištění:

• investiční
• a čistě rizikové pojištění.

U investičního životního pojištění získáte kromě pojistky také možnost vytvořit si finanční rezervu. Dobře ale zvažte, jestli se vám to opravdu vyplatí.

Podmínky investičního životního pojištění totiž nebývají tak výhodné. Obvykle je dražší a na rozdíl od klasických spořicích a investičních produktů u něj s naspořenými penězi nemůžete volně nakládat.

K uloženým prostředkům se tak obvykle dostanete až se skončením pojistky.

Vzhledem k podmínkám investičního životního pojištění je navíc komplikované i jeho předčasné ukončení. Pokud totiž pojistnou smlouvu zrušíte před uplynutím sjednané doby, pojišťovna vám vyplatí jen část naspořené částky. Zároveň musíte státu zpětně uhradit slevy na daních, které jste díky investičnímu životnímu pojištění uplatnili. Místo úspor vám tak hrozí poměrně vysoké výdaje.

Ve většině případů je proto lepší sáhnout po rizikové životní pojistce, kterou doplníte například o stavební spoření nebo o investice. Samotné pojištění vás tak vyjde levněji a přitom vám zajistí ochranu, kterou potřebujete.

Cena životního pojištění

Stejně jako u jiných typů pojistek se i cena životního pojištění odvíjí od řady faktorů. V tomto případě pojišťovna hodnotí především váš zdravotní stav a životní styl. Cenu pojištění ovlivňuje:

• pojistná částka;
• rozsah krytých rizik;
• věk;
• zdravotní stav a docházení na preventivní prohlídky;
• vykonávané povolání;
• vaše BMI (Body Mass Index, který porovnává vaši hmotnost a výšku)
• nebo to, zda kouříte.

Obecně platí, že mladší lidé, kteří o své zdraví pečují, mají životní pojištění levnější.

Pojištění také nezapomínejte průběžně upravovat, a to v závislosti na své aktuální situaci. Zvýšit pojistnou částku byste měli, když například získáte hypotéku nebo se vám narodí dítě.