Úvěr ze stavebního spoření

Nezajištěná půjčka ze stavebního spoření je v podstatě klasický úvěr, u kterého nemusíte ručit nemovitostí. Hodí se zejména v situaci, kdy si potřebujete půjčit menší částku – například na rekonstrukci bytu, novou kuchyň nebo modernizaci koupelny. Nemusíte tak zastavovat celý dům nebo byt kvůli relativně malé investici.

Výše tohoto úvěru je ale obvykle omezená. Stavební spořitelny bez zajištění většinou půjčují přibližně 500 000 až 1 000 000 korun, konkrétní limit se ale může lišit podle poskytovatele a bonity klienta. U nezajištěného úvěru je zároveň potřeba počítat s o něco vyšší úrokovou sazbou než u úvěru zajištěného nemovitostí. Přesto bývá tento typ financování zpravidla levnější než běžné spotřebitelské úvěry.

Zajištěné půjčce ze stavebního spoření se říká hypoúvěr (nebo také hypotéka ze stavebního spoření). Jak už název napovídá, jeho podmínky jsou v zásadě stejné jako u hypotéky.

Můžete tedy počítat například:

• se splatností až 30 let,
• půjčkou až do výše 90 % z ceny zastavené nemovitosti
• nebo s podobným úrokem jako u hypotečního úvěru.

VÍCE O HYPOÚVĚRU

Pokud chcete pochopit, jak funguje úvěr ze stavebního spoření, je potřeba znát rozdíl mezi řádným a překlenovacím úvěrem.

Řádný úvěr ze stavebního spoření můžete získat ve chvíli, kdy splníte několik základních podmínek. Obvykle musíte:

• spořit alespoň 2 roky,
• dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla, které se odvíjí zejména od délky spoření a výše naspořených prostředků,
• a naspořit přibližně 30–50 % cílové částky (konkrétní limit se liší podle spořitelny a zvoleného tarifu).

Pokud tyto podmínky splníte, vzniká vám na řádný úvěr ze stavebního spoření nárok podle zákona.

Maximální výše tohoto úvěru odpovídá rozdílu mezi cílovou částkou a částkou, kterou jste již naspořili. Výhodou je také to, že řádný úvěr můžete obvykle kdykoliv předčasně splatit bez sankcí.

Oproti tomu překlenovací úvěr ze stavebního spoření můžete získat i v situaci, kdy ještě nesplňujete podmínky pro řádný úvěr. Často ho lze sjednat například už při založení smlouvy o stavebním spoření. U překlenovacího úvěru nejste limitováni dobou spoření, hodnotícím číslem ani výší naspořených prostředků. Využívá se tedy zejména tehdy, když klient potřebuje peníze dříve, než splní podmínky pro řádný úvěr.

Tento typ úvěru má ale oproti řádnému úvěru několik nevýhod. Obvykle má vyšší úrokovou sazbu a během této fáze splácíte především úroky z půjčené částky a zároveň dál spoříte na stavebním spoření. Samotná jistina úvěru se proto zatím nesnižuje. Jakmile splníte podmínky pro řádný úvěr, překlenovací úvěr se automaticky překlopí na řádný úvěr ze stavebního spoření s výhodnějšími podmínkami. Na rozdíl od řádného úvěru na překlenovací úvěr nemáte zákonný nárok – jeho poskytnutí vždy závisí na rozhodnutí stavební spořitelny. Podmínky předčasného splacení se navíc mohou lišit podle konkrétní smlouvy a poskytovatele.