Předhypoteční úvěr

Jak získat půjčku na družstevní byt, obecní pozemek nebo jinou nemovitost, kterou zatím nemůžete ručit? Pomůže vám předhypoteční úvěr. Je to krátkodobý úvěr na bydlení určený právě pro případy, kdy nemůžete dočasně ručit nemovitostí. Jakmile můžete nemovitost dát do zástavy, změníte ho na klasickou hypotéku.

Usmívající se kreslená postava, která má za sebou logo ve tvaru F a ukazuje na tři informativní řádky s textem.

Hypoteční kalkulačka

    Jsme spolehlivý a ověřený partner
    Srovnáváme 41 bank a pojišťoven
    Ročně pomůžeme více než 2 000 klientům
    Dohled a licence od České Národní Banky

    Nechte si ZDARMA poradit s výběrem předhypotečního úvěru.

    Naši hypoteční poradci jsou tu pro vás.

    1. Zavoláme vám

    Nechte nám na sebe telefonní číslo, my se s vámi do 24 hodin spojíme a vše společně projdeme.

      Pokračováním potvrzujete souhlas s našimi obchodními podmínkami a s našimi zásadami ochrany osobních údajů.

      2. Vybereme nejvýhodnější

      Vyjednáme vám lepší sazby a výhodnější podmínky, než na jaké dosáhnete sami.

      Seznámíme vás detailně s nabídkami jednotlivých bank a vysvětlíme, na co si musíte dát pozor u hypotéky.

      3. Vše zařídíme

      Postaráme se za vás o přípravu veškerých dokumentů, které jsou nezbytné ke schválení hypotéky. Samozřejmostí pro nás je kontrola smluv a vyřízení čerpání hypotéky. Zkrátka se postaráme o vše, co bude potřeba.

      Podmínky pro získání předhypotečního úvěru v roce 2024

      • Věk alespoň 18 let
      • Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ)
      • Podepsaná žádost o hypoteční a předhypoteční úvěr
      • Doklady totožnosti
      • Trvalý nebo přechodný pobyt v ČR (u cizinců)
      • Výpisy z běžného účtu za posledních 3–6 měsíců
      • Odhad nemovitosti

      Jakmile získáte nemovitost do svého vlastnictví a dáte ji do zástavy, změní se předhypoteční úvěr v hypotéku. Proto potřebujete k žádosti o půjčku doložit stejné doklady jako u hypotečního úvěru. Tedy například:

      • kupní smlouvu,
      • stavební povolení,
      • nebo projektovou dokumentaci

      PŘEČTĚTE SI VÍCE O PODMÍNKÁCH HYPOTÉKY V ROCE 2024

      Jak funguje předhypoteční úvěr

      Jak už jsme zmínili, předhypoteční úvěr je krátkodobá účelová půjčka určená k nákupu, stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti, kterou nemůžete dát do zástavy.

      Tedy například k:

      • nákupu družstevního bytu, který později převedete do osobního vlastnictví,
      • pořízení obecního bytu,
      • výstavbě montovaného domu nebo dřevostavby,
      • stavbě na klíč,
      • koupi nemovitosti v dražbě,
      • nákupu stavebního pozemku od obce nebo města
      • nebo k pořízení nemovitosti od firmy.

      Běžná hypotéka totiž pořízení takových nemovitostí neumožňuje (pokud nemáte jiný dům či byt, který můžete dát do zástavy).

      Další podmínky předhypotečního úvěru

      Oproti hypotéce má předhypoteční úvěr některá specifika.

      1. Úrok – je vyšší než u běžné hypotéky. Je to dané tím, že v první fázi bance neručíte žádnou nemovitostí. Úvěr je tak pro ni riskantnější. Proto také potřebujete mít větší bonitu než u běžné hypotéky.
      2. Termín – předhypoteční úvěr platí maximálně 2 roky (přesný termín se liší podle podmínek konkrétního poskytovatele – 2letý termín nabízí u předhypotečního úvěru například Česká spořitelna, Komerční banka nebo Raiffeisenbank). V této lhůtě musíte danou nemovitost získat do svého vlastnictví a dát ji bance do zástavy. Pokud to nestihnete, může banka půjčku zesplatnit. A vám nezbude než celou půjčku v určitém termínu vrátit.

      Jakmile dáte nemovitost do zástavy, předhypoteční úvěr se automaticky změní na hypotéku.

      Čím dřív to stihnete, tím lépe. U předhypotečního úvěru totiž splácíte pouze úroky – nikoliv jistinu. Tu začnete splácet až ve chvíli, kdy se předhypoteční úvěr změní na hypoteční. Teprve v tuto chvíli začnete reálně umořovat dluh.

      Myslete na to už při výběru nemovitosti. Například u družstevního bytu může převod do osobního vlastnictví trvat i několik let (pokud o něm družstvo vůbec uvažuje).

      Ideální je proto najít byt, kde už převádění do osobního vlastnictví začalo. A také od vedení družstva požadovat potvrzení o budoucím převodu do osobního vlastnictví, který se uskuteční nejpozději do 24 měsíců.

      Některé banky tento doklad požadují dokonce už při žádosti o předhypoteční úvěr.

      Pamatujte také, že předhypoteční úvěr nabízí jen některé banky na trhu. A že se podmínky u jednotlivých poskytovatelů liší. Pokud tedy chcete najít půjčku, která vám vyjde nejvíc vstříc, obraťte se na hypotečního poradce. Pomůže vám najít předhypoteční úvěr podle vašich představ.

      Na co se nás u předhypotečního úvěru často ptáte

      Můžu pomocí předhypotečního úvěru koupit i obecní pozemek, na kterém chci postavit dům? A na co všechno jde vlastně předhypoteční úvěr využít?

      Začneme první otázkou. Ano, předhypoteční úvěr vám pomůže i s nákupem obecního pozemku. Možností je ale mnohem víc. Nejčastěji o něj žádají klienti, kteří plánují:

      • nákup družstevního bytu (tedy převod členských práv),
      • koupi obecního bytu,
      • získání stavebního pozemku od obce nebo města a následnou stavbu,
      • pořízení nemovitosti v dražbě,
      • stavbu montovaného domu nebo dřevostavby,
      • stavbu na klíč
      • nebo koupi nemovitosti od firmy.

      Nabízejí předhypoteční úvěr všechny banky?

      Bohužel ne. Předhypoteční úvěr není běžný bankovní produkt, a proto ho najdete jen u některých poskytovatelů. Abyste zjistili, kde předhypoteční úvěr dostanete, obraťte se na hypotečního poradce. Ví, které banky tuto půjčku nabízejí, a zná i jejich podmínky. Pomůže vám tak vybrat ten nejvýhodnější předhypoteční úvěr.

      Splácení předhypotečního úvěru se prý liší od běžné hypotéky. V čem?

      Je to jednoduché. Když si vezmete hypotéku například na nákup bytu, splácíte celý úvěr. Tedy jistinu i úroky. U předhypotečního úvěru ale bance platíte pouze úroky, které jsou u některých bank ještě navýšené o produktovou přirážku. Dlužnou částku vůbec nesplácíte. Systém je tedy podobný jako u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.

      Teprve když má banka dostatečné zajištění, úvěrová smlouva se změní na předem dohodnutou hypotéku a začínáte splácet standardní úvěr včetně jistiny.

      V praxi to vypadá následovně:

      Plánujete nákup družstevního bytu. Požádáte proto o předhypoteční úvěr. Banka vaši žádost schválí a pošle vám (respektive bytovému družstvu) dohodnutou sumu. Vy tak získáte družstevní podíl. Faktickým majitelem bytu je ale stále družstvo, a proto nemovitostí nemůžete ručit. Bance tak platíte pouze úroky z půjčené částky. Teprve po roce se vám podaří získat byt do osobního vlastnictví a následně ho dáte do zástavy bance. Předhypoteční úvěr díky tomu automaticky zanikne a změní se v hypotéku. A vy začnete kromě úroků splácet i půjčenou částku. A umořovat tak dluh.

      Do kdy musím předhypoteční úvěr splatit?

      Záleží to na podmínkách vašeho poskytovatele. Obvykle na to máte maximálně 24 měsíců. Znamená to, že do dvou let musíte dát bance do zástavy nemovitost, která má dostatečnou hodnotu, aby pokryla vaši půjčku (pamatujte přitom, že LTV je maximálně 90 % – můžete si tedy půjčit nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti). Pak se předhypoteční úvěr změní na hypotéku. Její doba splácení závisí na vaší dohodě s bankou. Obecně je ale u většiny poskytovatelů nanejvýš 30 let.

      V bance jsem zjistil, že mi na předhypoteční úvěr údajně nestačí bonita. I když na samotnou a stejně vysokou hypotéku byla v pořádku. Je to možné?

      Je to možné, a dokonce to není nijak výjimečné. U předhypotečního úvěru potřebuje žadatel lepší bonitu proto, že ho čekají vyšší úroky než u hypotéky. Banka tak kompenzuje fakt, že v první fázi není její půjčka zajištěná. A tím pádem je rizikovější.

      Proč je u předhypotečního úvěru vyšší úrok?

      Vyplývá to z podstaty tohoto produktu. Tedy z toho, že v první fázi nemáte čím ručit a půjčka je nezajištěná. Pro banku je to riskantnější. Proto větší riziko kompenzuje vyššími úroky.

      Chci si vzít předhypoteční úvěr na družstevní byt. Jak mám zajistit převedení bytu do osobního vlastnictví, abych pak mohl úvěr změnit na hypotéku?

      Nejlepší je sejít se předem s vedením družstva a zjistit, jaké jsou podmínky pro převod bytu do osobního vlastnictví. Ujistěte se přitom, že do dvou let převod opravdu stihnete. Když se vám to nepodaří, nesplníte podmínky úvěru a banka ho může i zesplatnit.

      Chci postavit montovaný dům a dodavatel chce zálohy předem. Můžu to řešit hypotékou nebo potřebuji předhypoteční úvěr?

      V tomto případě bude banka požadovat, abyste ručil pozemkem a doložil smlouvu o dílo s dodavatelem. Pak vám může z hypotéky uvolnit prostředky nad rámec zástavy. Toto dočasné zajištění bývá limitované na maximálně 6 měsíců. Do té doby musíte dům dostavět a přidat ho do zástavy. Pokud to zvládnete, vystačíte si i s hypotékou.

      Články o hypotékách

      Kostky se symbolem procenta

      Hypoteční trh zaznamenal výrazné oživení

      Česká bankovní asociace zveřejnila aktuální údaje o hypotečním trhu, které odhalují výrazné oživení v dubnu 2024. Banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry téměř za 22 miliard Kč, což představuje meziměsíční nárůst o 20 % a meziroční růst přesahující 100 %. Tento růst je signálem zotavování trhu po období ekonomické…

      Číst celý článek
      Dokumenty, kalkulačka a hračka domu ležící na stole

      ČNB snižuje sazby, hypotéky ale nezlevňují: Proč banky zatím nesnižují úrokové sazby?

      Česká národní banka nedávno začala snižovat úrokové sazby po období výrazného zvyšování v důsledku inflační krize a celosvětové ekonomické nestability. Navzdory poklesu základních sazeb ČNB se však neočekává, že by banky začaly okamžitě snižovat úrokové sazby u hypoték. Ve skutečnosti se hypoteční sazby pohybují okolo 5,5%. Proč tedy banky zatím…

      Číst celý článek
      Žena potvrzující na telefonu elektronický podpis smluv

      Konec front na pobočkách: ČSOB zavádí elektronický podpis pro hypotéky

      Ve světě, kde digitální technologie překračují hranice možného a mění tradiční přístupy ve všech odvětvích, přichází ČSOB Hypoteční banka s průkopnickým krokem, který otevírá novou kapitolu v procesu získávání hypoték. Nyní, více než kdy jindy, je zřejmé, že budoucnost je digitální a ČSOB se rozhodla tuto budoucnost nejen přijmout, ale…

      Číst celý článek
      Detail pobočky FIO

      Úrokové sazby u hypoték ve Fio bance klesly na úroveň 4 procent

      Ve světě hypoték, kde každá desetina procenta hraje velkou roli a může znamenat velký rozdíl v peněžence klienta, přichází Fio banka s novinkou, která mnohým z nás může přinést úsměv na tváři. Snížení úrokových sazeb hypoték a splátkových úvěrů o několik desetin procent může na první pohled působit skromně, avšak…

      Číst celý článek
      Pobočka Air bank

      Air Bank nyní nabízí hypoteční úvěry také pro klienty s příjmy v eurech

      V dnešním propojeném světě, kdy lidé neváhají za prací vycestovat i za hranice své rodné země, se banky snaží přizpůsobit těmto potřebám moderního člověka. Právě Air Bank nyní přichází s novinkou, která otevírá dveře k vlastnímu bydlení širšímu spektru klientů. Od března totiž banka začíná akceptovat příjmy ze zaměstnání v zahraničí…

      Číst celý článek