Na začátku je často jen drobná nehoda nebo nečekaná nemoc. Postupně se k ní ale přidají i několikaměsíční léčba, dlouhá neschopenka a výpadek příjmů. A s ním také problémy se splácením úvěrů i běžných výdajů. Řešení je přitom na dosah ruky. Nabízí ho pojištění pracovní neschopnosti.
Pojištění pracovní neschopnosti se týká jak zaměstnanců, tak OSVČ. Právě pro druhou skupinu je přitom ideální alternativou ke státnímu nemocenskému pojištění.
Jak pojištění pracovní neschopnosti funguje
Základní princip pojištění proti pracovní neschopnosti je jednoduchý. Pojistíte se, a jakmile jste určitou dobu na neschopence, nahlásíte vše pojišťovně. Ta vám poté začne vyplácet odškodné za dobu, kdy marodíte.
Díky tomu máte dostatek peněz, i když jste v pracovní neschopnosti třeba rok (a u některých poskytovatelů i déle).
Plusem je, že pojištění pracovní neschopnosti sjednáte i online. Stačí nám napsat a o všechno se postaráme.
Komu se pojištění neschopenky vyplatí
Přestože pojištění proti pracovní neschopnosti využijí zaměstnanci i OSVČ, jejich situace je jiná.
Jako zaměstnanci máte nemocenské pojištění od státu. Tuto pojistku vám povinně platí zaměstnavatel.
Pokud jste tedy na neschopence, stát vám automaticky vyplácí zhruba 60 % ze mzdy.
I když je to znatelně méně než běžný měsíční příjem, máte jistotu, že dostanete alespoň něco. A nezůstanete zcela bez prostředků.
Přesto se vám v řadě případů vyplatí, když si pojištění pracovní neschopnosti sjednáte – jak si ukážeme níže.
Nejprve se ale zmíníme o OSVČ. Ty si totiž nemocenské pojištění většinou neplatí – obvykle se jim nevyplácí. Buď nabízí příliš nízké krytí, nebo je velmi drahé.
Proto je pro OSVČ výhodnější sjednat si pojištění na pracovní neschopnost.
Při plánování této pojistky ale musíte vzít v úvahu, zda:
- máte finanční rezervu, nebo jestli naprostá většina vašich příjmů padne na nezbytné výdaje;
- a jestli je vaše finanční rezerva dostatečná – tedy jestli si s ní vystačíte, když vám na několik měsíců vypadnou příjmy.
Pokud na jakoukoliv otázku odpovíte záporně, pojištění pracovní neschopnosti potřebujete. Obecně totiž platí, že by ho měl mít každý, kdo patří do některé z následujících skupin:
| OSVČ, které mají malé nebo žádné nemocenské pojištění | pojištění neschopenky vám pomůže dorovnat váš obvyklý měsíční příjem |
| lidé, kteří nemají finanční rezervu | pojištění proti pracovní neschopnosti vás ochrání, abyste se ze zdravotních důvodů nedostali do horší situace |
| lidé s malou finanční rezervou | pomocí pojištění pracovní neschopnosti pokryjete výpadek příjmů, aniž byste přišli o naspořené peníze |
| lidé, kteří se velkou měrou podílí na rodinných příjmech | díky pojištění pracovní neschopnosti neohrozí vaše nemoc či úraz rodinné příjmy |
Kdy pojištění neschopenky využijete
Pojištění proti pracovní neschopnosti vám pomůže, pouze když vám lékař vystaví neschopenku (v případě OSVČ stačí lékařská zpráva, která obsahuje diagnózu). Peníze však nedostanete hned.
Pojišťovny totiž pracují s takzvanou karenční dobou (někdy se jí říká také spoluúčast). Určuje, jak dlouho musíte být v pracovní neschopnosti, abyste měli nárok na pojistné plnění.
Poskytovatelé obvykle nabízí několik variant. Mezi nejčastější patří:
- 15 dní,
- 30 dní,
- 60 dní.
U některých pojišťoven si ale můžete nechat proplatit nemoc či úraz i zpětně, a to od prvního dne.
Při rozhodování, jakou karenční dobu zvolit, vezměte v úvahu zejména následující 2 faktory:
- Čím je karenční doba kratší, tím je pojištění dražší.
- V roce 2022 se průměrná doba jedné pracovní neschopnosti pohybovala okolo 27 dní. O rok dříve to bylo necelých 35 dní.
Pokud tedy zvolíte karenční dobu 30 dní, zaplatíte sice méně, ve většině případů vám však pojištění pracovní neschopnosti nepomůže.
Tato varianta se vám tedy vyplatí pouze v případě, že máte dostatečnou finanční rezervu. A nejméně měsíc se obejdete bez prostředků od pojišťovny.
V opačném případě je obvykle lepší sáhnout po 15denní spoluúčasti.
Co musíte pojišťovně doložit
Ani po uplynutí karenční doby nedostanete peníze z pojištění pracovní neschopnosti automaticky. Nejdříve musíte pojišťovně předložit vyplněný formulář hlášení pojistné události, na kterém je i razítko vašeho lékaře.
Zároveň musíte doložit svůj příjem. Proto:
- zaměstnanci dodají potvrzení o výši příjmu od svého zaměstnavatele
- a OSVČ své poslední daňové přiznání (pokud odvádíte paušální daň, pojišťovna ho obvykle nevyžaduje).
Pojišťovna si tak zkontroluje, že máte nárok na celou sjednanou denní dávku. Pokud by vám totiž po uzavření pojistky klesly příjmy, může plnění krátit.
Týká se to případů, kdy si nastavíte denní plnění například na 1 000 Kč, jenže následně změníte zaměstnání a váš příjem je 35 000 Kč hrubého. Tedy přibližně 28 500 Kč čistého.
Pojišťovny totiž v denní dávce obvykle zohledňují i částku vyplácenou z nemocenského pojištění. To vám platí zaměstnavatel jako součást sociálního pojištění.
Peníze, které za každý den dostanete od státu a z pojištění pracovní neschopnosti, pak nesmí přesáhnout váš běžný příjem.
Při platu okolo 28 500 Kč čistého proto od pojišťovny dostanete přibližně 600 Kč denně. I když je pojistná částka vyšší.
Podobné je to v případě OSVČ, kde výpočet denní dávky vychází z posledního daňového přiznání. Protože si ale velká část podnikatelů neplatí nemocenské pojištění, bývá pojistné plnění o něco vyšší než u zaměstnanců.
Příjmy nemusíte prokazovat pouze v případě, kdy se dohodnutá denní dávka vejde do limitu stanoveného pojišťovnou. Obvykle je nanejvýš 500 Kč denně.
Proč pojištění neschopenky aktualizovat
Právě kvůli možnému krácení pojistného plnění musíte pojištění pravidelně aktualizovat. A to vždy, když se změní výše vašich příjmů.
Pokud klesnou, můžete snížit i limity pojištění. Nebudete tak za něj platit zbytečně moc.
Když naopak dostanete přidáno, nebo se zvýší vaše příjmy jako OSVČ, zvyšte i pojistnou částku. Díky tomu si i na neschopence udržíte téměř stejný příjem, na který jste zvyklí ze zaměstnání či z podnikání.
Je to důležité zejména u OSVČ.
Jak už jsme totiž upozornili, většina z nich si nemocenské pojištění neplatí. Proto potřebují mít pojištění pracovní neschopnosti nastavené vždy tak, aby jim zajistilo dostatečný příjem.
Na čem závisí cena pojištění
Pojištění pracovní neschopnosti je obvykle součástí životního pojištění. Znamená to, že se projevuje i v jeho ceně.
Hlavní roli přitom hrají zejména 2 faktory:
- délka karenční doby, o které jsme se již zmiňovali;
- a výše pojistné částky.
Platí přitom, že čím více vám má pojišťovna zaplatit v případě pracovní neschopnosti, tím více jí zaplatíte vy na pojistném.
Pozor na čekací dobu i výluky
Také u pojištění pracovní neschopnosti mohou nastat situace, kdy vám pojišťovna smluvené prostředky nevyplatí.
A to když:
- ještě běží čekací doba;
- patříte do skupiny, která nemá na výplatu pojistného plnění nárok;
- vaše situace patří mezi výluky.
Čekací doba
Čekací doba říká, jak dlouho od uzavření smlouvy musíte čekat, než můžete pojistnou událost uplatnit. Tedy než můžete jít na neschopenku a žádat o pojistné plnění.
Obvykle je tento limit 1–2 měsíce, v některých případech ale může být i rok. Týká se to například některých nemocí souvisejících s těhotenstvím.
Lidé, kteří nemají na pojistné plnění nárok
Pojistné plnění nedostanete ani v případě, že za vás sociální pojištění platí stát. Patříte tedy například mezi:
- rodiče na rodičovské či mateřské dovolené;
- nezaměstnané;
- lidi, kteří pracují pouze na dohodu o provedení práce s měsíční odměnou do 10 000 Kč;
- nebo zaměstnané pomocí dohody o pracovní činnosti s měsíční odměnou do 2 999 Kč.
Výluky
Stejně jako u každé jiné pojistky musíte myslet i na výluky. Mezi ně spadají případy, kdy se zraníte například v opilosti nebo úmyslně.
Pamatujte ale, že konkrétní podmínky i výluky z pojištění pracovní neschopnosti se u jednotlivých poskytovatelů liší. Proto si nezapomeňte vždy nejdříve porovnat aktuální možnosti životního pojištění.
Právě jeho součástí je totiž pojištění neschopenky.
Nebo rovnou požádejte o pomoc naše poradce a sjednejte si pojištění pracovní neschopnosti online. Můžete se přitom spolehnout, že mají nabídky všech pojišťoven v malíčku. A hravě vám najdou pojištění přesně na míru.
