Lepší podmínky úvěru a jistota, že ani v nejtěžších životních situacích nebudete mít problémy se splácením půjčky. To jsou hlavní výhody, které přináší pojištění schopnosti splácet. Bankovní i nebankovní poskytovatelé ho ke svým produktům často nabízejí automaticky. Opravdu se vám ale tato pojistka vyplatí?
S pojištěním proti neschopnosti splácet se setkáte nejčastěji u hypotečních úvěrů, kdy vám banka za tuto pojistku nabídne nižší úrokovou sazbu. Obvykle o 0,1–0,2 %.
Tím pádem klesne i vaše měsíční splátka hypotéky.
Údaje z poslední doby přitom ukazují, že lidé toto pojištění využívají stále častěji. Může za to jak koronavirová pandemie, tak válka na Ukrajině. Tyto faktory vedly ke zdražení úvěrů i nemovitostí, k raketovému růstu inflace a také zvýšily u řady lidí nejistotu z budoucího vývoje.
A právě pojištění schopnosti splácet dává klientům jistotu, že ani při ztrátě zaměstnání nebo zdravotních potížích nebudou na splácení úvěru sami.
Řeší úmrtí, invaliditu i ztrátu zaměstnání
Pojištění proti neschopnosti splácet klientům s úhradou splátek pomůže. A v určitých případech za ně hypotéku zcela doplatí.
Obvykle přitom řeší následující situace:
- plnou invaliditu,
- úmrtí,
- pracovní neschopnost
- a ztrátu zaměstnání.
Některé pojišťovny navíc nabízí i pojistku pro případ ošetřování člena rodiny.
Často si můžete sami vybrat, která rizika chcete řešit. Některé pojišťovny totiž nabízí více pojistných balíčků. Je tak jen na vás, jestli se pojistíte pouze pro případ úmrtí a invalidity, nebo zda přidáte také ztrátu zaměstnání.
Jakmile k pojistné události dojde, kontaktujete pojišťovnu, a ta se postará o pojistné plnění. A pomůže vám tak složitou situaci řešit.
Obvykle se setkáte se 2 variantami, jak může peníze vyplácet:
- buď vám pošle peníze na splátku hypotéky – v případě pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání, případně ošetřování člena rodiny;
- nebo zbývající úvěr doplatí – při úmrtí či invaliditě.
Na co si dát pozor u pojištění schopnosti splácet
V praxi je ovšem situace poněkud složitější. Pro výplatu pojistného plnění totiž musíte splnit poměrně přísné podmínky.
Například u pojistky proti ztrátě zaměstnání některé pojišťovny požadují, abyste byli bez práce minimálně 3 měsíce. Teprve poté za vás začnou hypotéku splácet.
A pokud přijdete o práci v prvním měsíci od uzavření pojistky, pojištění schopnosti splácet vám nepomůže vůbec nijak.
Navíc se tato pojistka vztahuje jen na případy, kdy jste přišli o práci „nezaviněně“ – tedy pokud vás zaměstnavatel propustí například pro nadbytečnost. Když odejdete takzvaně dohodou, což zaměstnavatelé často preferují, budete dál splácet ze svého.
Jestli podnikáte, počítejte s tím, že většina pojistek vám nepomůže vůbec.
Myslete také na to, že pojišťovna za vás bude splátky platit pouze dočasně. Obvykle nanejvýš rok. Pokud tedy budete bez práce delší dobu, musíte se spolehnout na své úspory.
A podobné limity platí i v případě pracovní neschopnosti.
Pohlídejte si také limity
Také u pojištění pro případ invalidity či úmrtí musíte počítat s určitými omezeními. Například první z nich se většinou vztahuje jen na invaliditu 3. stupně, kterou uzná správa sociálního zabezpečení.
U nižších stupňů vám pojistka nepomůže.
Pokud podmínky splníte, peníze zamíří rovnou do banky. Pojišťovna tak za vás úvěr doplatí a nemusíte se o nic starat.
Ani to ovšem není pravidlem. Někteří poskytovatelé mají pojistnou částku zastropovanou například na 2,5 milionu Kč. Pokud vám tedy zbývají doplatit ještě 3 miliony, musíte půl milionu splatit ze svého.
Prakticky stejné podmínky pak platí pro případ smrti.
U všech pojišťoven navíc musíte počítat s různými výlukami, které výplatu pojistného plnění ovlivňují. Nezapomeňte si je proto předem prostudovat.
Pojistka, která myslí jen na půjčku
Další nevýhodou pojištění schopnosti splácet je fakt, že peníze většinou míří rovnou do banky. Pomůžou vám tak sice s doplacením úvěru, ale jinak vám životní situaci příliš neusnadní.
Nepokryjí například výpadek příjmů související s nemocí či ztrátou zaměstnání. Vaše životní úroveň tedy klesne.
A nepomohou vám ani s nákupem zdravotních pomůcek či se stavebními úpravami, které můžete v případě invalidity potřebovat.
V takové chvíli vám tedy nezbývá než se opět spolehnout na své úspory.
Výhody a nevýhody pojištění schopnosti splácet
Zásadní nevýhodou je také cena pojistky. I když vám pojištění schopnosti splácet dokáže snížit úrokovou sazbu, v praxi vás hypotéka vyjde dráž. Pojištění totiž obvykle stojí více, než kolik díky slevě na úrocích ušetříte.
Není výjimkou, že za něj dáte i více než 10 % ze splátky úvěru.
Většinou si přitom nemůžete ani vybrat pojišťovnu. Banky obvykle požadují, abyste se pojistili u poskytovatele, se kterým spolupracují. Prostor na vyjednávání o podmínkách je tak minimální.
Pojistku sice můžete později zrušit, zaplatíte za to ale poměrně vysoký poplatek.
| Výhody a nevýhody pojištění schopnosti splácet | |
| výhody | nevýhody |
| získáte slevu na úrocích | vysoká cena, která překonává slevu na úrocích |
| řeší ztrátu zaměstnání | dlouhá čekací doba (u některých poskytovatelů a typů pojištění můžete škodu uplatnit až po 3 měsících) |
| doplatí hypotéku, případně za vás uhradí splátky až 1 rok | omezený limit pro výplatu pojistného |
| často neřeší nižší stupně invalidity | |
| peníze obvykle míří rovnou do banky – vy nedostanete nic | |
| většinou si nemůžete vybrat poskytovatele | |
| vysoký poplatek za zrušení pojistky | |
Existuje i lepší řešení
Pokud tedy o pojištění proti neschopnosti splácet uvažujete, dobře zvažte zmíněné plusy a mínusy. A promyslete, jestli se vám nevyplatí jiné řešení.
Ze své praxe doporučujeme využít místo pojištění schopnosti splácet raději životní pojištění. A správně ho nastavit.
Kromě ztráty zaměstnání totiž pokryje stejná rizika jako zmíněná pojistka k úvěru. A k tomu i spoustu dalších situací. Například hospitalizaci v nemocnici či trvalé následky úrazu.
Peníze navíc dostanete přímo vy. Sami tak rozhodnete, jak je využijete.
Tedy zda s jejich pomocí jen doplatíte hypotéku, nebo jestli vám pomůžou i s nákupem zdravotních pomůcek.
Důležité je nastavit dostatečně vysokou pojistnou částku.
Například u úmrtí či invalidity by měla být taková, aby pokryla nejen doplacení hypotéky, ale zároveň vám dala dost peněz na zajištění rodiny nebo nutné stavební úpravy.
Díky tomu máte jistotu, že ani v těch nejtěžších chvílích nezůstanete s holýma rukama. A získáte čas, abyste si na novou situaci přivykli.
Pojištění běžného úvěru proti neschopnosti splácet
Pojištění proti neschopnosti splácet můžete využít také u běžných spotřebitelských úvěrů, u leasingu nebo u kreditní karty. I v těchto případech ale platí, že musíte dobře zvážit, jestli má taková pojistka smysl.
Podmínky totiž mohou být ještě přísnější než u pojištění schopnosti splácet u hypotéky.
Vhodnější je proto opět využít kombinaci životního pojištění a vlastních úspor. A pokud si nejste jistí, jak najít vhodné pojištění, obraťte se na nás. Zdarma vám pomůžeme a najdeme pojistku, která vaše potřeby pokryje co nejlépe.
