Každý z nás to pokušení jistě někdy zažil. Otevřete internetové bankovnictví, a protože jste věrný klient, bliká na vás nabídka na předschválenou půjčku. Vše obnáší jen pár kliknutí, a to bez nutnosti dokládat příjem. I když ji zrovna nepotřebujete, tato možnost může být natolik lákavá, že vám nasadí „brouka do hlavy“.
Ale pozor, pokud se rozhodnete tuto nabídku využít, mohlo by vás to stát zbytečně více peněz. Díky tomu, že na půjčce vydělá na úrocích, je pro banku výhodné produkt nabízet.
Pamatujte, že vaše banka zná stav vašeho účtu. Má tudíž k dispozici několik důležitých informací:
- Zda vám na účet pravidelně přichází příjmy.
- Jak vysoké jsou příjmy.
- Jaké vysoké máte výdaje.
- Kolik peněz vám každý měsíc z příjmů zůstává.
Díky těmto informacím získává základní přehled o vaší bonitě. Banka tudíž ví, zda zvládnete splácet případný úvěr a kolik je pro ni výhodné vám půjčit. Na základě toho pak může připravit vhodnou nabídku, která vás navnadí při řešení nečekaných výdajů.
Nicméně skutečnost, že je úvěr předschválený, ještě nezaručuje, že ho skutečně získáte.
Přicházejí první „ale“
Pokud se rozhodnete nabídku využít, a třeba rovnou v plné výši, záhy nastává první komplikace. I když vám banka slibuje třeba 100 000 Kč, nakonec vám může půjčit jen polovinu, třetinu nebo dokonce vůbec nic.
Také čeká vás proces, během kterého musíte bance poskytnout další údaje – ať už online v internetovém bankovnictví nebo na pobočce, kde o půjčku požádáte. Informace, které banka získá z pohybů na vašem účtu, totiž často nestačí. Obvykle ji zajímá také rodinný stav, počet vyživovaných dětí, vaše vzdělání a další data.
Pozor na záznamy v registrech
Nejdůležitější roli pak hrají vaše další finanční závazky u jiných poskytovatelů. Právě ty vás mohou snadno připravit o půjčku – stačí mít například úvěr, kontokorent atd. Pokud máte více úvěrových produktů, může to vaši pozici výrazně zkomplikovat.
Určitě se však nevyplatí takové informace bance tajit! Banka provádí důkladnou kontrolu při poskytování úvěru a rozhodně nebude spoléhat pouze na vaše prohlášení o tom, že nemáte žádné další závazky. Poskytovatel si ověří vaši finanční historii v bankovních a nebankovních registrech, jako je například CBCB, BRKI nebo SOLUS, a podobných databázích.
Před poskytnutím přístupu k těmto registrům musíte bance dát svůj souhlas. Máte samozřejmě možnost odmítnout, pokud to však uděláte, banka vaši žádost o úvěr automaticky zamítne.
Pokud banka najde nějaký záznam, který jste zatajili nebo na něj zapomněli, může to mít vliv na nabízenou výši úvěru nebo dokonce vést k jeho zamítnutí. Pokud proběhne kontrola bez problémů a banka nenarazí na žádné závazky, peníze můžete mít na účtu během několika minut.
Vyplatí se tak předem zamyslet, zda nemáte nějaké záznamy v registrech. Možná vás také překvapí zjištění, že máte nějaké závazky, které si nepamatujete. Pokud banka zamítne vaši žádost kvůli negativním záznamům, musí vám sdělit důvod a informovat vás, v jakém registru se tyto informace objevily.
I když mnoho bank využívá automatizovaný proces posuzování žádostí o úvěr, občas se stává, že tento proces selže. Například může dojít k tomu, že bankovní systém narazí při posuzování vaší bonity na nějakou komplikaci a automatické schválení není možné. V takových případech musí bankovní zaměstnanci žádost posoudit manuálně.
Ruční posouzení může trvat déle, ale nemusí nutně znamenat, že úvěr nedostanete. Záleží na důvodech, proč byla žádost posuzována ručně.
Jestliže banka nakonec vaši žádost o úvěr zamítne, obvykle vám řekne interní důvody pro zamítnutí, jako je například váš věk, vzdělání nebo zaměstnání. Banka však není povinna vysvětlit přesně, co vedlo k zamítnutí.
Ale když to nevyjde, nevěšte hlavu. I když jedna banka vaši žádost zamítne, neznamená to, že nemůžete uspět jinde. Každý poskytovatel úvěru má svá vlastní interní pravidla.
Nepodlehněte první nabídce
Jednou z nevýhod předschválených půjček může být horší úroková sazba, než byste mohli získat u jiných poskytovatelů.
I když banka zná vaši finanční historii a může vám nabídnout půjčku rychle i bez potvrzení výše příjmů, stále může být lepší zvážit i další možnosti. Vaše banka se spoléhá na to, že nebudete hledat jinde. U konkurence ale můžete najít podobné nebo dokonce lepší podmínky a nižší úrokové sazby.
Je proto důležité před podáním žádosti o předschválenou půjčku porovnat nabídky různých poskytovatelů. I když u své banky jste již nějakou dobu, neznamená to, že vám bude nabízet výhodnější podmínky. Banky v první řadě půjčují peníze, aby na tom vydělaly, a ne vždy se musí snažit nabízet nejlepší podmínky klientům. Proto by mohlo být výhodné prozkoumat i nabídky jiných bank. Můžete tím ušetřit, někdy dokonce docela výrazně.
Zajímejte se o RPSN
Pokud zvažujete předschválenou půjčku, nezaměřujte se pouze na úrokovou sazbu – pečlivě si prohlédněte i další podmínky, které jsou s úvěrem spojeny. Banka může do ceny úvěru zahrnout různé další poplatky, které mohou celkovou cenu značně zvýšit.
Typickým příkladem jsou poplatky za:
- poskytnutí úvěru,
- vedení úvěrového účtu
- nebo pojištění schopnosti splácet.
Pojištění schopnosti splácet může na první pohled vypadat jako výhodné a bezpečné řešení. Nicméně, tato volba není vždy nejlepší a nejlevnější možnost. Mnohem vhodnější může být zřízení rizikového životního pojištění u jiného poskytovatele.
Při posuzování úvěrových nabídek se zaměřte na RPSN (roční procentuální sazbu nákladů), což je ukazatel, který zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou. RPSN vám umožní porovnávat celkovou cenu úvěru mezi různými nabídkami, včetně všech poplatků a dalších nákladů.
Je dobré si uvědomit, že RPSN se může výrazně lišit od úrokové sazby, a proto je důležité pečlivě porovnat celkové náklady předtím, než si vyberete konkrétní úvěrovou nabídku.
Předčasné splacení
Každý si pravděpodobně přeje splatit svůj úvěr co nejdříve, aby se zbavil finanční zátěže. Není však příjemné platit dodatečné poplatky za předčasné nebo mimořádné splátky. Prostudujte si proto podmínky předčasného splacení úvěru, abyste zjistili, kolik vás to bude stát. Navíc kvůli každé takové splátce většinou musíte na pobočku, namísto toho, abyste vše řešili z pohodlí svého domova.
Naštěstí existuje mnoho poskytovatelů, kteří nabízejí flexibilní úvěry, které umožňují předčasné splácení pohodlně a bez poplatků. Navíc, tuto službu lze využít pouze několika kliknutími myší z pohodlí vašeho domova. Proto je důležité být pozorný a zvážit možnosti předčasného splacení před podpisem smlouvy o úvěru.
Vše si pečlivě promyslete
Před podpisem smlouvy o úvěru je důležité provést pečlivé porovnání a zohlednit několik faktorů:
- Zkontrolujte, zda nemáte nějaké nesplacené úvěry nebo faktury, které by mohly vést k záznamu v rejstřících dlužníků.
- Porovnejte nabízený úrok s RPSN, abyste mohli zhodnotit celkovou cenu úvěru.
- Zjistěte si podmínky předčasného splacení, abyste se vyhnuli zbytečným poplatkům.
- Zkontrolujte, zda neexistují další podmínky nebo služby spojené s půjčkou, které by vás mohly nepříjemně překvapit.
Je důležité si uvědomit, že na trhu existuje mnoho poskytovatelů půjček. Porovnání jejich nabídek pak může vést k získání skutečně výhodného úvěru. Snáze si tak zajistíte nejlepší možnou půjčku bez velkých poplatků a zbytečných omezení.
