Zvažujete půjčku, ale nejste si jisti, zda si vybrat banku nebo nebankovní společnost? Hlavní rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami spočívají v riziku a celkové výši nákladů. Banky jsou na rozdíl od nebankovních společností regulovány státními orgány, což znamená větší ochranu pro klienta.
Na českém trhu je však také mnoho nebankovních společností, které nabízejí půjčky s různými podmínkami a úrokovými sazbami. Je důležité si dávat pozor na skryté poplatky, vysoké úrokové sazby a nevýhodné smluvní podmínky. Tato rizika patří k důvodům, proč se někteří lidé mohou nebankovních společností obávat. Před výběrem půjčky nezapomeňte pečlivě zvážit všechny možnosti a vybrat si tu nejvýhodnější pro vaši konkrétní situaci.
Půjčky od nebankovních institucí bývají nákladnější
Nebankovní společnosti očekávají, že osloví hlavně ty, kterým banka dříve odmítla půjčku. To znamená, že žádali o tradiční půjčku v bance, ale ta je zamítla kvůli příliš vysokému riziku.
Laicky řečeno, podle banky by tito lidé pravděpodobně nebyli schopni se svým současným příjmem půjčku splácet. Buď mají příjmy příliš nízké, nebo už mají jiné půjčky a jejich rozpočet další zátěž nezvládne bez zvýšení rizika pro banku.
Nebankovní společnosti jsou ochotné převzít vyšší riziko. Nicméně to není zdarma. Tento přístup je obvykle spojen s vyšší úrokovou sazbou a RPSN. Tyto částky mohou být i několikanásobně vyšší. Potom skutečně můžete mít problém s řádným splácením půjčky.
Doplňkové služby se mohou prodražit
Při splácení se můžete dostat do situace, kdy potřebujete odeslat splátku později, posunout splátkový kalendář atd. Pokud banka vaší žádosti vyhoví, obvykle za to neúčtuje poplatek. Nebankovní instituce však právě z těchto situací profitují.
Za odložení splátek nebo termínu splátky vám nebankovní instituce mohou účtovat poplatek i v řádu několika set korun. Připlatíte si i za pozdní splacení, kde je nutné počítat i s úrokem z prodlení.
Nenechte se nachytat na arbitrážní klauzuli
Občas se stává, že některé nebankovní instituce zahrnují do smluv o úvěru také arbitrážní klauzuli. Tato doložka určuje, kdo a kdy bude rozhodovat o případném konfliktu při splácení mezi vámi a nebankovní institucí. Jestliže společnost zařadila tuto klauzuli do smlouvy, pravděpodobně bude v případě sporu o celé situaci rozhodovat právník, kterého si společnost vybere. Což vám nemusí být ku prospěchu.
U bankovního úvěru nic podobného nefunguje. Pokud se během splácení s bankou na něčem nedohodnete, situaci řeší přímo soud, což je nezávislá instituce.
Dbejte na to, že společnost má licenci
Všechny subjekty, které poskytují spotřebitelské úvěry, musí mít podle zákona oprávnění od České národní banky. Toto oprávnění samozřejmě mají všechny banky působící na českém trhu. Týká se ale i všech nebankovních společnosti, které chtějí poskytovat úvěry.
Někdy se však můžete setkat s tím, že daná společnost toto oprávnění nemá – což je samozřejmě nelegální. Taková společnost tedy nejedná v souladu se zákonem a s největší pravděpodobností ani s vámi nebude jednat v „rukavičkách”.
Okamžité půjčky
Když žádáte o úvěr u banky, obvykle musíte absolvovat schvalovací proces, který nějaký čas trvá. Banka musí ověřit vaši bonitu, jestli skutečně budete schopni daný úvěr splácet a následně vám sdělí, kolik vám může půjčit a za jakou úrokovou sazbu. U nebankovní instituce není výjimkou, že vám její pracovník peníze a smlouvu doručí ještě ten samý den.
A zde byste měli doopravdy zpozornět. Rychlé schválení úvěru a okamžité peníze často přinášejí právě riziko spojené s mnohem vyšší úrokovou sazbou, vyšší RPSN, dalších poplatků a celkově zvýšených nákladů.
