Víte, co kryje havarijní pojištění a kdy se vyplatí?

Havarijko si ročně pořídí tisíce řidičů. Ne každý ale ví, na co přesně se havarijní pojištění vztahuje. Pojďme si to nyní ujasnit.

Na úvod připomeneme rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením. Zatímco havarijní pojistka je nepovinná, bez povinného ručení nesmíte na silnici.

Povinné ručení kryje škody, které svým vozem při nehodě způsobíte ostatním. Pojišťovna za vás zaplatí újmu dalším lidem, pokud například:

• nabouráte něčí vozidlo;
• od vašeho kola odlétne kamínek, který poškodí auto v protisměru;
• nebo při couvání najedete do dopravní značky.

Havarijní pojištění naopak kryje škody na vašem vozidle. A to nejen při dopravní nehodě, ale i v dalších situacích.

Na co konkrétně se havarijní pojištění vztahuje?

Havarijní pojištění motocyklu i automobilu nabízí poskytovatelé v několika variantách. Základní tarify nejčastěji kryjí:

• živelní pohromy,
• havárii vozidla,
• poškození vandaly,
• krádež vozidla.

Pojištění proti živlům

Když se rozzlobí příroda, může to odnést vaše auto i kapsa. Pojištění proti živelným katastrofám vás před takovými situacemi ochrání. Kryje například:

• poškození vozu krupobitím,
• škody po pádu stromu,
• zaplavení auta při povodni.

Pojistka často zahrnuje také škody způsobené požárem nebo výbuchem, záleží však na pojišťovně.

Pojištění proti přírodním živlům naopak obvykle nepokrývá škody způsobené zvěří (například poškození kabelů kunou) – ty si musíte připojistit zvlášť.

Pojištění havárie vozu

Jde o nejznámější součást havarijního pojištění. Vztahuje se na většinu nehod, které se vám s vozem mohou přihodit. Tento typ událostí pojišťovny rozdělují do 3 kategorií:

• Střet vozidla – srážka s jiným vozem (často sem spadá i srážka se zvěří).
• Náraz – sem spadají třeba „ťukance“ při parkování.
• Pád – když nezvládnete řízení a skončíte mimo vozovku.

Právě z tohoto pojištění vám poskytovatel nejčastěji vyplatí plnění při dopravním karambolu.

Pojištění proti vandalismu

Pokud necháváte svůj vůz stát volně na ulici, může upoutat pozornost vandalů. A když máte smůlu, bez havarijka vám zůstane jen zničené vozidlo – a oči pro pláč.

Většina havarijních pojištění proto obsahuje krytí proti vandalismu. Vztahuje se na:

• ulámaná zrcátka,
• lak poškrábaný klíčem
• nebo třeba na ukopnutý výfuk.

Pojišťovny navíc krytí vyplácí, i když se nepodaří najít viníka.

Pojištění proti krádeži

Užitečnou součástí havarijního pojištění bývá také pojištění proti odcizení vozu. To obvykle zahrnuje nejen krádež celého vozu, ale i jeho částí.

Pozor! Ne u všech poskytovatelů najdete riziko krádeže v základním tarifu havarijního pojištění. Před podpisem pojistné smlouvy si proto dobře ověřte, zda smlouva pokrývá všechna rizika, která chcete pojistit.

Řeší havarijní pojištění i vlastní zavinění?

Řada lidí neví, na co přesně se havarijní pojištění vztahuje. Například jestli řeší i nehody vzniklé vlastním zaviněním.

Krátká odpověď zní: Ano, řeší. Havarijní pojistka je dokonce určená přímo pro tyto případy.

Pokud vás totiž nabourá jiný řidič, škody na vašem vozu uhradí pojišťovna z jeho povinného ručení – ne z vašeho havarijka.

Když naopak střet zaviníte vy, škodu na vašem autě pokryje vaše havarijní pojistka (proto si ji lidé obvykle pořizují). Poškození druhého vozu pak zaplatí vaše povinné ručení.

Havarijní pojištění navíc kryje i škody způsobené neznámým viníkem (třeba při vandalismu) a poškození vzniklé zásahem vyšší moci (například pádem stromu na vaši kapotu).

Komplexní pojištění vozidla

Některé pojišťovny nabízejí také kombinaci povinného ručení a havarijního pojištění v jednom balíčku. Toto řešení má několik výhod:

1. Pojistky máte pod jednou střechou – při pojistné události komunikujete pouze s jednou institucí.
2. Levnější asistenční služby – za asistenční služby platíte pouze jednou, nehradíte je u každé z pojistek zvlášť.
3. Snazší uplatnění bonusů – bonusy z povinného ručení jednoduše uplatníte i u havarijka.

Komplexní pojištění vozidla vám tak často ušetří čas i peníze – při výběru pojistky ho proto určitě zvažte.

Připojištění k havarijnímu pojištění

Havarijní pojištění již v základním tarifu pokrývá řadu rizik. Občas se ale vyplatí si připlatit za vylepšenou pojistku s větší ochranou.

Která připojištění si lidé pořizují nejčastěji? Jsou to zejména:

• rozšířené asistenční služby a zapůjčení náhradního vozu,
• pojištění okenních skel,
• pojištění GAP (při pojistné události kryje rozdíl mezi aktuální hodnotou vozu a cenou, za kterou jste ho koupili),
• úrazové pojištění pro řidiče a pasažéry,
• pojištění zavazadel,
• pojištění pro případ poškození vozidla zvířetem,
• a právní služby.

Na co se havarijní pojištění nevztahuje

Při pročítání pojistných podmínek si nezapomeňte projít i výluky z pojištění. Uvádějí okolnosti, za kterých vám pojišťovna odmítne vyplatit plnění.

Výluky si stanovuje každý poskytovatel individuálně, obvykle mezi ně ale patří:

• úmyslné poškození vozu vlastní vinou,
• škody na vašem jiném majetku a na majetku vaší rodiny,
• poškození vozu z přirozených příčin (běžné opotřebení, koroze, únava materiálu),
• výrobní vady vozidla,
• škoda vzniklá na nezabezpečeném vozidle,
• škody vzniklé na soutěžích a motoristických závodech,
• chybějící nebo propadlá technická kontrola.

Problematické jsou také škody pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek. V takovém případě počítejte s tím, že pojišťovna plnění minimálně zkrátí. A obvykle nezaplatí ani za újmu řidiče vozu (pokud si dané riziko nepřipojistíte)

Vyplatí se havarijní pojištění?

Cena havarijního pojištění se v průměru pohybuje kolem 10 000 Kč ročně. Protože nejde o malou částku, mnoho řidičů váhá, zda se jim havarijní pojištění vůbec vyplatí.

U nových aut je odpověď poměrně jednoznačná. Náklady na opravy při nehodě nebo živelné pohromě se klidně vyšplhají na statisíce korun. A to nemluvíme o krádeži vozu.

Snadno si tak spočítáte, že v porovnání s těmito částkami se desetitisícová investice do havarijka se obvykle vyplatí.

Složitější situace nastává u starších vozů a ojetin.

Zde se při nehodě místo drahé opravy často vyplatí rovnou pořídit jiný vůz. Záleží však na stáří a technickém stavu vozidla.

Odborníci doporučují havarijní pojištění sjednávat pro auta stará maximálně 6–10 let. Řada poskytovatelů navíc přestárlý vůz ani nepojistí.

Zvažte i GAP pojištění

U zánovního vozidla ovšem pojistku často oceníte. A i když hodnota nového auta prudce klesá, můžete si k havarijku pořídit takzvané GAP pojištění, které situaci řeší.

Při totální škodě nebo odcizení vozu vám díky němu pojišťovna vyplatí částku, která odpovídá pořizovací ceně nového vozidla. Máte tak jistotu, že získáte dost peněz na řešení situace.

Ani u ojetiny nemusí být havarijní pojištění zbytečné. Některé pojišťovny totiž vyšly řidičům vstříc – a zavedly speciální havarijko pro ojeté vozy, které je levnější. Přesto platí, že zvolit správné havarijní pojištění není jednoduché. Proto výběr raději nejdřív konzultujte s odborníkem, který se v nabídkách na trhu dobře orientuje. Obraťte se naše poradce, kteří vám s výběrem ZDARMA pomohou.