Při vážných zdravotních problémech vám usnadní léčbu nebo například pomůže s doplacením hypotéky. I to umí životní pojištění. Také proto ho má zhruba každý druhý občan České republiky. Ne vždy ale zůstává nastavení smlouvy dlouhodobě ideální. Občas ale nastanou situace, kdy potřebujete životní pojištění zrušit. Podívejte se, jak postupovat a na co si dát pozor.
Lidé se obvykle odhodlají ke zrušení životního pojištění ve 2 případech:
- mají finanční problémy, a proto se rozhodnou snížit náklady ukončením životka;
- najdou si nové životní pojištění a potřebují původní smlouvu ukončit.
U samotného podání výpovědi je sice základní postup vždy stejný, liší se ale některé kroky, které s ukončením a změnou životního pojištění souvisí. Proto se na oba případy podíváme zvlášť.
Úplné zrušení životního pojištění
Zrušení životního pojištění bez další náhrady lidé obvykle řeší ve chvíli, kdy přijdou o příjmy nebo alespoň o jejich část. Například kvůli výpovědi ze zaměstnání. Důvodem ale může být i nevýhodně nastavená smlouva nebo snaha optimalizovat rodinný rozpočet.
Potřebují proto redukovat výdaje. A právě životko vnímají jako jednu z možností, jak ušetřit.
Úplné ukončení životního pojištění je však velmi nevýhodné. Proto by mělo být jedním z posledních kroků, ke kterému se odhodláte.
Znamená to pro vás totiž, že:
- přijdete o pojistné krytí;
- pokud si budete později pořizovat nové pojištění, bude pravděpodobně dražší – s věkem totiž roste riziko vážných úrazů a onemocnění, a proto stoupá i cena pojistky;
- případné nové pojištění může krýt méně rizik – když se u vás v mezidobí objeví například chronická nemoc nebo budete mít úraz kolena, po kterém nebude vaše noha 100% fit, pojišťovna vás proti těmto rizikům už nepojistí;
- po sjednání nového pojištění musíte počítat s čekací dobou i několik měsíců – v tomto období přitom pojišťovna škody nehradí (takzvaná karenční doba);
- pokud jste si u životního pojištění uplatňovali daňové odpočty, může vzniknout povinnost dodanit uplatněné částky – zejména pokud smlouva nesplnila zákonné podmínky (např. minimální dobu trvání)
- když ukončujete rezervotvorné (investiční či kapitálové) pojištění, dostanete pouze část peněz, které jste naspořili – zejména v prvních letech trvání smlouvy může být odbytné velmi nízké, protože velká část plateb padne na počáteční náklady a poplatky.
Jak ušetřit na životním pojištění
Předčasné ukončení životního pojištění není jediný způsob, jak můžete na této pojistce ušetřit. Náklady snížíte i tak, že:
- zrušíte nedůležitá připojištění – například „bolestné“ za úraz či pojistné plnění za hospitalizaci v nemocnici,
- nebo snížíte pojistné částky u jednotlivých pojistek – spolu s tím klesne i pojistné, které každý měsíc platíte.
Další možností je úprava celé smlouvy nebo její optimalizace – například změna rozsahu krytí podle aktuální životní situace.
Případně zkuste požádat o odklad plateb. Některé pojišťovny umožňují přerušení nebo snížení pojistného na omezenou dobu, nejde ale o nárokovou službu a podmínky se liší podle konkrétní smlouvy.
Mezitím si můžete najít novou práci a vrátit se i k placení pojistky. V některých případech je pak možné pokračovat ve smlouvě bez nutnosti jejího zrušení, případně řešit doplacení pojistného podle podmínek pojišťovny.
Jak zrušit životní pojištění
Pokud i přes zmíněné nevýhody plánujete odstoupit od pojistné smlouvy životního pojištění, musíte si výpověď v první řadě dobře naplánovat. Pojistku totiž nemůžete ukončit kdykoliv chcete.
Ze zákona máte tyto možnosti:
- odstoupením od smlouvy do 30 dnů od jejího uzavření (u smluv sjednaných na dálku může být lhůta odlišná);
- výpovědí do 2 měsíců od uzavření smlouvy – v takovém případě pojištění zaniká 8 dní po doručení výpovědi;
- výpovědí do 3 měsíců od oznámení pojistné události – pojištění pak zaniká zpravidla 1 měsíc po doručení výpovědi;
- dohodou s pojišťovnou – můžete ji využít kdykoliv v průběhu pojištění, je však jen na pojišťovně, jestli se s vámi dohodne.
Pojistka samozřejmě končí také datem stanoveným ve smlouvě. Pokud tedy platí do vašich 60 let, můžete počítat s automatickým ukončením životního pojištění právě v 60 letech.
A také s případnou výplatou naspořených prostředků, pokud máte investiční životní pojištění.
Automatické ukončení životka přijde ke slovu i v případě vašeho úmrtí. Pojistné plnění pak dostanou vaši pozůstalí.
Nezaplacení pojistného vyjde draho
Možná vás napadá, že stačí jednoduše nezaplatit pojistné. Teoreticky ano, ale je to velmi nevýhodné.
Pokud totiž za pojistku nezaplatíte, poskytovatel vás nejdříve vyzve k úhradě pojistného. Součástí výzvy bývá i upozornění na zánik pojištění, pokud dluh neuhradíte ve stanovené lhůtě. Teprve pokud na upomínku nezareagujete a nezaplatíte v předepsaném termínu, pojistka zanikne.
Takovýto způsob předčasného ukončení životního pojištění vám však přinese hlavně problémy.
Nezaplacené pojistné totiž poskytovatelé vymáhají jako dluh. A tím pádem vám k němu mohou naúčtovat i další náklady spojené s vymáháním.
Pojišťovna po vás může požadovat dlužné pojistné za dobu do zániku pojištění, a to včetně případných sankcí podle smlouvy.
Navíc si tak připíšete negativní záznam do registrů dlužníků, což vám může zkomplikovat například žádost o hypotéku.
Jak vypadá výpověď pojistné smlouvy životního pojištění
Aby pojišťovna výpověď životního pojištění přijala, musí být podaná písemně nebo jiným prokazatelným způsobem. Navíc musí obsahovat:
- číslo pojistné smlouvy;
- vaše identifikační údaje – tedy jméno a příjmení, datum narození, rodné číslo a místo trvalého pobytu;
- váš požadavek – tedy žádost o zrušení životního pojištění;
- datum a místo podepsání dokumentu
- a váš podpis.
U elektronického podání může být podpis nahrazen jiným způsobem ověření (například přihlášením do klientské zóny nebo datovou schránkou).
Přesná podoba dokumentu se u jednotlivých poskytovatelů liší. Formulář nebo vzor výpovědi životního pojištění proto najdete na webu své pojišťovny.
Podepsaný dokument pak do pojišťovny buď doneste osobně, nebo pošlete poštou. Stále častěji lze výpověď podat také online, prostřednictvím klientské zóny, e-mailu s uznávaným elektronickým podpisem nebo datové schránky.
Změna poskytovatele životního pojištění
Odstoupit od pojistné smlouvy životního pojištění můžete i v případě, že si najdete nového poskytovatele. Musíte přitom dodržet veškeré formální náležitosti pro podání výpovědi, které jsme zmínili v předchozí části.
Změna poskytovatele má však oproti samotnému zrušení životka několik specifik. Aby se vám tento krok opravdu vyplatil, musíte myslet na 4 věci.
Konkrétně:
- Nové životní pojištění musí být výhodnější než to ukončené – mělo by vám tedy za stejnou nebo menší částku nabídnout vyšší pojistné limity.
- Pojištění se musí překrývat – u každého nového životka musíte počítat s určitou čekací dobou. Abyste i v tomto období byli pojištění, sjednejte si pojistku ještě předtím, než začne platit výpověď stávajícího životního pojištění.
- Nové pojištění musí krýt minimálně stejná rizika jako to předchozí – může se ale stát, že vám kvůli horšímu zdravotnímu stavu nebo prodělaným úrazům nová pojišťovna nabídne menší rozsah krytí. V takovém případě je nejlepší staré pojištění zachovat a ponechat u něj pouze ta rizika, která nová pojišťovna nechce krýt.
- Pokud měníte rezervotvorné (investiční nebo kapitálové) životní pojištění, počítejte s tím, že naspořené prostředky se obvykle vyplácí na váš účet. Přímý převod mezi pojišťovnami není standardní. Zároveň může vzniknout povinnost dodanit dříve uplatněné daňové odpočty, pokud nejsou splněny zákonné podmínky pro jejich zachování. Proto je vhodné změnu vždy konzultovat s odborníkem.
Jak vybrat nové životní pojištění
Při změně poskytovatele je samozřejmě důležitý zejména výběr nového životního pojištění. Nenechte se proto zlákat nízkou cenou, ale sledujte především:
- která rizika pojištění kryje,
- kolik peněz dostanete v případě pojistné události,
- jaké jsou podmínky pro výplatu pojistného plnění
- a jaké výluky pojištění obsahuje.
Důležité je také správné nastavení pojistných částek a rozsahu krytí podle vaší aktuální životní situace (například příjmů, závazků nebo rodiny).
Jen tak budete mít jistotu, že si opravdu polepšíte.
A jak takové životko najít snadno a rychle? Vyzkoušejte naše srovnání životního pojištění. Jednoduše porovnáte podmínky u jednotlivých poskytovatelů a vyberete pojištění, které maximálně odpovídá vašim potřebám.
