I když havarijní pojištění není na rozdíl od povinného ručení nařízené zákonem, často se vám vyplatí. Pomůže vám totiž řešit škody, na které je povinné ručení krátké. Cena havarijního pojištění se přitom může pohybovat od pár tisícikorun po víc než 20 000 Kč. Podívejte se, co ji ovlivňuje.
Zatímco povinné ručení řeší škody, které svým vozidlem způsobíte někomu jinému, havarijní pojištění vám pomůže uhradit škody na vašem autě. Například když:
- způsobíte nehodu a potřebujete své auto opravit;
- srazíte cestou z práce srnku;
- kroupy vám poničí karosérii;
- vandal vám poškrábe lak autě
- nebo vám vozidlo někdo ukradne.
Pokud máte v těchto případech sjednané havarijní pojištění, pojišťovna vám škodu uhradí. A snadno tak zaplatíte opravu vozu, nebo si pořídíte nové auto.
Cena havarijního pojištění však může být poměrně vysoká. Proto se tato pojistka většinou vyplatí u nových aut, u kterých by byla oprava příliš nákladná.
Nebo v případě, že máte sice starší auto, ale nemáte naspořeno dost peněz na to, abyste si v případě krádeže nebo totální škody pořídili nový vůz.
Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění
Jak už jsme zmínili, cena havarijního pojištění může být poměrně vysoká. U nových a drahých vozidel se snadno vyšplhá vysoko nad 20 000 Kč. Naopak u starších automobilů se vejdete třeba i do 3 000 Kč.
Například v roce 2020 se průměrná cena samotného havarijního pojištění pohybovala okolo 8 000 Kč.
Poměrně vysoká průměrná cena havarijního pojištění je daná tím, že po tomto pojištění častěji sahají majitelé nových a drahých aut a motocyklů.
S hodnotou vozidla přitom stoupá také pojistná částka. A tím pádem logicky také pojistné.
Kromě toho ovlivňuje cenu havarijního pojištění ještě řada dalších faktorů. Patří mezi ně zejména:
- rozsah krytí,
- výkon vozidla,
- značka auta či motorky,
- zabezpečení vozu,
- jeho využití,
- váš věk,
- bydliště,
- řidičská historie,
- spoluúčast
- nebo způsob platby pojistného.
Rozsah krytí
Zásadním faktorem, který ovlivňuje cenu havarijního pojištění, je jeho rozsah. Sami přitom určíte, co všechno má pojistka krýt.
Obvykle jsou to škody způsobené:
- při nehodě,
- živly,
- zloději,
- vandaly
- nebo například zvířaty.
K tomu můžete přidat připojištění:
- čelního skla,
- asistenčních služeb,
- právní ochrany
- nebo například zavazadel.
Pamatujte však, že vyšší rozsah krytí vás sice ochrání před větším množstvím škod, zároveň u něj ale musíte počítat s vyšším pojistným. Proto zvažte, co budete opravdu potřebovat.
Pokud například bydlíte ve městě a auto využíváte pouze k cestám na nákupy, obvykle nepotřebujete řešit střet se zvěří.
Výkon vozidla
Důležitý je také výkon, tedy přesněji zdvihový objem motoru.
Opět platí jednoduchá úměra, že čím je zdvihový objem motoru vyšší, tím vyšší je také předepsané pojistné. A to i přesto, že řada moderních vozů s přeplňovaným motorem má ve skutečnosti skoro dvakrát vyšší výkon než třeba 15 let staré auto s atmosférickým motorem a stejným zdvihovým objemem.
Značka vozidla
Možná vás to překvapí, ale také značka auta ovlivňuje cenu havarijního pojištění. Odvíjí se od ní totiž dostupnost a cena náhradních dílů. A také práce.
Čím dražší, luxusnější a unikátnější auto si tedy pořizujete, tím víc zaplatíte za pojištění.
Naopak u značek, kterých denně potkáte na ulici několik desítek, jsou náhradní díly obvykle dobře dostupné. Tím pádem bývají levnější i opravy a také pojistné.
Zabezpečení vozu
U pojištění proti krádeži pojišťovna zohledňuje také to, jestli máte auto nebo motorku nějak zabezpečené. Například:
- pasivním či aktivním vyhledáváním,
- zámkem řadicí páky
- nebo vypískováním VIN kódu na čelním skle.
Za každé podobné zabezpeční získáte slevu na havarijním pojištění.
Využití automobilu
Pojišťovnu také zajímá, kdo a jak bude auto využívat.
Pokud si totiž pořizujete vozidlo jen pro soukromé potřeby, naúčtuje vám za havarijní pojištění méně, než když z něj uděláte taxi. Nebo ho budete například pronajímat v autopůjčovně.
Zjednodušeně řečeno platí, že cena havarijního pojištění poroste, když bude jeho provoz riskantnější. Týká se to například i vozů záchranného systému a dalších aut s majáčkem, který jim zajišťuje přednost v jízdě.
Váš věk
Při určování ceny havarijního pojištění (a také povinného ručení) hraje významnou roli i váš věk. Mladší a nezkušení řidiči totiž zaplatí za pojištění víc než ti zkušenější.
Obvyklým limitem bývá věk zhruba 28 let. Starší řidiče už pojišťovny vnímají jako zkušenější a „vyježděnější“ – a tím pádem i méně rizikové.
Tento názor podporují i statistiky. Podle nich je u mladých řidičů zhruba 2,5× vyšší riziko nehody než u těch zkušených.
Bydliště
Také místo vašeho trvalého bydliště výrazně ovlivňuje cenu havarijního pojištění. Pojišťovny totiž kalkulují s tím, že ve velkých městech je hustší provoz a vyšší riziko nehod.
Obyvatelé vesnic a malých měst proto za povinné ručení a havarijní pojištění zaplatí mnohem méně než například lidé z Prahy, Brna nebo Ostravy.
Řidičská historie
Díky centrální evidenci České kanceláře pojistitelů mají pojišťovny přehled o tom, jak dlouho jste pojištění a kolik jste zavinili nehod. A zohledňují to také v ceně pojistky.
Čím delší dobu máte povinné ručení či havarijní pojištění a jezdíte bez nehod, tím větší bonus získáte. Za 10 let tak dosáhnete i na slevu 50 %.
Jestli už jste ale s pojišťovnou nějakou škodu řešili, bude s vaším pojištěním spojený malus. Tedy přirážka k pojistnému.
Také ta se může postupem času zvyšovat či snižovat.
S první variantou se setkáte, pokud k první nehodě přidáte v následujících letech ještě další havárie. Když budete naopak jezdit bez nehod, malus časem zmizí. A vystřídá ho bonus.
A jak je to v případě, že už bonus máte a způsobíte nehodu? V takové situaci přijdete o slevu, kterou jste si „vyjezdili“ v posledních 3 letech.
Spoluúčast
Kromě výběru vozu, jeho zabezpečení nebo například své řidičské historie ovlivníte cenu havarijního pojištění i tím, jakou si sjednáte spoluúčast. Bývá vyjádřená buď:
- konkrétní částkou (například 5 000 Kč),
- procentem ze škody (například 5 %)
- nebo kombinací obou prvků (například spoluúčast 5 % a zároveň minimálně 5 000 Kč).
Pojišťovny obvykle nabízejí několik úrovní spoluúčasti – například 5 %, 10 % a podobně. Z nich si vyberete takovou, která vám nejvíc vyhovuje.
Platí přitom, že čím je spoluúčast vyšší, tím levnější je pojistné.
Musíte však počítat s tím, že menší škody zaplatíte ze svého. A že i na řešení větších škod se budete podílet vyšší částkou.
Menší spoluúčast pak znamená dražší pojištění, zároveň však pojišťovna uhradí větší část škod.
Závisí tedy na vašich preferencích, která varianta vám víc vyhovuje.
Pamatujte však, že menší škody je většinou lepší řešit ze svého. Nepřijdete tak o slevy za bezeškodní průběh.
Způsob platby pojistného
Další drobností, která se promítá do ceny havarijního pojištění, je způsob platby pojistného. Obvykle máte na výběr ze 3 variant:
- čtvrtletní,
- půlroční
- a celoroční.
Nejlevněji většinou vyjde poslední varianta.
Jak zjistit orientační cenu havarijního pojištění
Konkrétní výši pojistného ovlivňuje řada prvků a spočítat orientační cenu havarijního pojištění vozidla není snadné.
Proto vám pomůže kalkulačka nebo srovnání jednotlivých nabídek. Využívá jak informace o vás a pořizovaném autě, tak znalost postupů a produktů jednotlivých pojišťoven.
A takové porovnání havarijního pojištění najdete také u nás. Zdarma a bez závazků vám porovnáme nabídky jednotlivých pojišťoven a najdeme vám tu nejvýhodnější pojistku.
