I když havarijní pojištění není na rozdíl od povinného ručení nařízené zákonem, často se vám vyplatí. Pomůže vám totiž řešit škody, na které je povinné ručení krátké. Cena havarijního pojištění se přitom může pohybovat od několika tisícikorun ročně až klidně po více než 20 000 Kč. Podívejte se, co cenu ovlivňuje.
Zatímco povinné ručení řeší škody, které svým vozidlem způsobíte někomu jinému, havarijní pojištění vám pomůže uhradit škody na vašem autě. Například když:
- způsobíte nehodu a potřebujete své auto opravit;
- srazíte cestou z práce srnku;
- kroupy vám poničí karosérii;
- vandal vám poškrábe lak na autě
- nebo vám vozidlo někdo ukradne.
Pokud máte v těchto případech sjednané havarijní pojištění, pojišťovna vám škodu uhradí podle sjednaných podmínek. Díky tomu snáze zaplatíte opravu vozu nebo získáte náhradu při totální škodě či krádeži.
Cena havarijního pojištění však může být poměrně vysoká. Proto se tato pojistka nejčastěji vyplatí u novějších nebo dražších aut, u kterých by případná oprava znamenala výrazný zásah do rozpočtu.
Smysl má ale i u staršího vozu – zejména pokud nemáte naspořeno dost peněz na to, abyste si v případě krádeže nebo totální škody pořídili nový vůz.
Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění
Jak už jsme zmínili, cena havarijního pojištění může být poměrně vysoká. U nových a drahých vozidel se snadno vyšplhá i nad 20 000 Kč ročně, zejména pokud si sjednáte širší rozsah krytí. Naopak u starších automobilů může začínat přibližně na 3 000 Kč.
Poměrně vysoká průměrná cena havarijního pojištění je daná tím, že po tomto pojištění častěji sahají majitelé nových a drahých aut a motocyklů.
S hodnotou vozidla přitom stoupá také pojistná částka. A tím pádem logicky také pojistné.
Kromě toho ovlivňuje cenu havarijního pojištění ještě řada dalších faktorů. Patří mezi ně zejména:
- rozsah krytí,
- výkon vozidla,
- značka a model auta či motorky,
- zabezpečení vozu,
- jeho využití,
- váš věk,
- bydliště,
- řidičská historie (bonusy a nehody),
- spoluúčast
- nebo způsob platby pojistného.
Rozsah krytí
Zásadním faktorem, který ovlivňuje cenu havarijního pojištění, je jeho rozsah. Do určité míry si přitom můžete zvolit, co všechno má pojistka krýt.
Obvykle jsou to škody způsobené:
- při dopravní nehodě,
- přírodními živly,
- zloději,
- vandaly
- nebo střetem se zvěří.
K tomu si můžete sjednat různá připojištění, jako například:
- čelního skla,
- rozšířených asistenčních služeb,
- právní ochrany
- nebo zavazadel.
Pamatujte však, že vyšší rozsah krytí vás sice ochrání před větším množstvím škod, zároveň u něj ale musíte počítat s vyšším pojistným. Proto zvažte, co budete opravdu potřebovat.
Pokud například bydlíte ve městě a auto využíváte pouze k cestám na nákupy, obvykle nepotřebujete řešit střet se zvěří.
Výkon vozidla
Důležitým faktorem je také výkon a typ vozidla. Pojišťovny dnes při stanovení ceny sledují především technické parametry auta a jeho celkovou hodnotu.
Obecně platí, že čím je vůz výkonnější a dražší na opravu, tím vyšší bývá i pojistné. U moderních aut už přitom nehraje hlavní roli pouze zdvihový objem motoru, ale spíše výkon v kW, konstrukce vozu a náklady na případné opravy.
Značka vozidla
Cenu havarijního pojištění ovlivňuje také značka a model vozidla. Pojišťovny totiž zohledňují nejen cenu náhradních dílů a práce, ale také celkovou rizikovost konkrétního auta.
Obecně platí, že čím je vůz dražší, luxusnější nebo sportovnější, tím vyšší bývají náklady na opravy – a tím pádem i pojistné. U některých značek navíc pojišťovny přihlížejí i k vyšší míře krádeží.
Naopak u běžných modelů, které na silnicích potkáváte každý den, bývají náhradní díly dobře dostupné a opravy levnější. Díky tomu bývá nižší i cena havarijního pojištění.
Zabezpečení vozu
U pojištění proti krádeži pojišťovny zohledňují také to, jak je vaše auto nebo motorka zabezpečená. V praxi jde například o:
- lokalizační systém (např. GPS),
- mechanické zabezpečení, jako je zámek řadicí páky,
- nebo označení vozidla, například vypískování VIN kódu na sklech.
Obecně platí, že čím lépe je vozidlo zabezpečené, tím nižší riziko krádeže pojišťovna předpokládá. To se může projevit i na výsledné ceně pojištění.
Nejde však o automatickou slevu – záleží vždy na konkrétní pojišťovně a typu zabezpečení. U dražších vozidel navíc bývá určité zabezpečení často podmínkou pro sjednání pojištění proti krádeži.
Využití automobilu
Pojišťovnu zajímá také to, jakým způsobem bude vozidlo využíváno.
Pokud auto používáte pouze pro soukromé účely, bývá havarijní pojištění zpravidla levnější než u vozidel využívaných k podnikání. Vyšší pojistné zaplatíte například v případě, že auto slouží jako taxi, v autopůjčovně nebo k jiným komerčním účelům.
Obecně totiž platí, že čím je provoz vozidla rizikovější a intenzivnější, tím vyšší je i cena pojištění. Pojišťovny tak zohledňují nejen samotné auto, ale i to, jak a jak často jezdí.
Váš věk
Při určování ceny havarijního pojištění (a také povinného ručení) hraje významnou roli i váš věk. Mladší a nezkušení řidiči totiž zaplatí za pojištění víc než ti zkušenější.
Obvyklým limitem bývá věk zhruba 25-30 let. Starší řidiče už pojišťovny vnímají jako zkušenější a „vyježděnější“ – a tím pádem i méně rizikové.
Pojišťovny totiž vycházejí ze statistik, podle kterých způsobují mladší řidiči nehody častěji než zkušení motoristé. S rostoucím věkem a praxí proto cena pojištění zpravidla klesá.
Bydliště
Také místo vašeho trvalého bydliště výrazně ovlivňuje cenu havarijního pojištění. Pojišťovny totiž kalkulují s tím, že ve velkých městech je hustší provoz a vyšší riziko nehod.
Obyvatelé vesnic a malých měst proto za povinné ručení a havarijní pojištění zaplatí mnohem méně než například lidé z Prahy, Brna nebo Ostravy.
Řidičská historie
Pojišťovny mají díky centrální evidenci České kanceláře pojistitelů přehled o vašem bezeškodním průběhu – tedy o tom, jak dlouho jezdíte bez nehody a kolik pojistných událostí jste v minulosti způsobili. Tyto informace následně zohledňují i v ceně pojištění.
Čím déle jezdíte bez nehody, tím vyšší bonus (slevu) můžete získat. U dlouhodobě bezproblémových řidičů se sleva běžně pohybuje i kolem 50 % a více, podle konkrétní pojišťovny.
Pokud ale způsobíte nehodu, může vám být naopak přidělen takzvaný malus, tedy přirážka k pojistnému. Ta se odvíjí od vaší škodní historie a může se v čase měnit.
Po nehodě obvykle přijdete o část nasbíraného bonusu. Konkrétní snížení se liší podle pojišťovny – zpravidla odpovídá několika rokům bezeškodního průběhu.
Pokud následně opět jezdíte bez nehod, malus postupně mizí a znovu získáváte bonus.
Spoluúčast
Kromě výběru vozu, jeho zabezpečení nebo například své řidičské historie ovlivníte cenu havarijního pojištění i tím, jakou si sjednáte spoluúčast. Bývá vyjádřená buď:
- konkrétní částkou (například 5 000 Kč),
- procentem ze škody (například 5 %)
- nebo kombinací obou prvků (například spoluúčast 5 % a zároveň minimálně 5 000 Kč).
Pojišťovny obvykle nabízejí několik úrovní spoluúčasti – například 5 %, 10 % a podobně. Z nich si vyberete takovou, která vám nejvíc vyhovuje.
Platí přitom, že čím je spoluúčast vyšší, tím levnější je pojistné.
Musíte však počítat s tím, že menší škody zaplatíte ze svého. A že i na řešení větších škod se budete podílet vyšší částkou.
Menší spoluúčast pak znamená dražší pojištění, zároveň však pojišťovna uhradí větší část škod.
Závisí tedy na vašich preferencích, která varianta vám víc vyhovuje.
Pamatujte však, že menší škody je většinou lepší řešit ze svého. Nepřijdete tak o slevy za bezeškodní průběh.
Způsob platby pojistného
Dalším faktorem, který se promítá do ceny havarijního pojištění, je způsob a frekvence platby pojistného. Pojišťovny obvykle nabízejí více variant – nejčastěji roční, pololetní, čtvrtletní nebo měsíční platby.
Obecně platí, že nejlevněji vychází jednorázová roční platba. Pojišťovny na ni často poskytují slevu, zatímco při častějších splátkách si mohou účtovat přirážku.
Jak zjistit orientační cenu havarijního pojištění
Konkrétní výši pojistného ovlivňuje řada prvků a spočítat orientační cenu havarijního pojištění vozidla není snadné.
Proto vám pomůže kalkulačka nebo srovnání jednotlivých nabídek. Využívá jak informace o vás a pořizovaném autě, tak znalost postupů a produktů jednotlivých pojišťoven.
A takové porovnání havarijního pojištění najdete také u nás. Zdarma a bez závazků vám porovnáme nabídky jednotlivých pojišťoven a najdeme vám tu nejvýhodnější pojistku.
