Hypotéka nebo raději jiný úvěr? Podobnou otázku si při plánování bydlení pokládají tisíce lidí. Zorientovat se v nabídce bankovních produktů přitom nebývá jednoduché. Proto jsme pro vás připravili jejich přehledné srovnání.
Při financování bydlení máte na výběr z těchto možností:
- klasická hypotéka,
- americká hypotéka,
- hypoúvěr,
- úvěr ze stavebního spoření (řádný nebo překlenovací),
- státní půjčka na bydlení,
- a spotřebitelský úvěr.
Nejčastěji lidé volí klasickou hypotéku, která je určená právě pro tyto situace.
Díky hypotéce získáte až několik milionů korun – a s lepší úrokovou sazbou, než mají spotřebitelské úvěry. Pro získání hypotéky ovšem musíte ručit nemovitostí.
A jak se hypoteční úvěr liší od dalších produktů na trhu?
Americká hypotéka vs. klasická hypotéka
Americká hypotéka představuje neúčelovou variantu běžného hypotečního úvěru. Znamená to, že u ní nemusíte bance dokládat, nač získané prostředky využijete.
Zato ovšem musíte počítat s vyšším úrokem a kratší dobou splatnosti než u klasické varianty.
V obou případech přitom ručíte za úvěr nemovitostí.
Pokud si tedy chcete pořídit bydlení, sáhněte raději po tradiční hypotéce, která nabízí výhodnější podmínky.
Jaká jsou specifika americké hypotéky?
- Lepší úrok než u spotřebitelského úvěru.
- Peníze využijete na cokoliv.
- Musíte ručit nemovitostí.
Horší úroková sazba a kratší doba splatnosti než u klasické hypotéky.
Hypoúvěr vs. hypotéka
Hypoúvěr je v zásadě hypotéka ze stavebního spoření. Na rozdíl od klasického úvěru ze stavebního spoření na něj ale dosáhnete i v případě, že na tomto spoření nemáte uložené žádné prostředky.
Stejně jako u hypotéky ručíte také za hypoúvěr nemovitostí. Máte však méně možností fixace úrokové sazby a ze zákonných důvodů spořitelny vytváří také takzvanou technickou vkladovou část spoření.
Jaké jsou výhody a nevýhody hypoúvěru?
- Nízký úrok, který nereaguje tak citlivě na úpravy sazeb České národní banky.
- Půjčka až 90 % z ceny nemovitosti (u některých poskytovatelů).
- Musíte ručit nemovitostí.
- Nabízí méně možností fixace.
- Poskytuje ho pouze několik institucí.
- Složitější administrativa v porovnání s hypotékou.
Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka
Kromě hypoúvěru můžete u stavební spořitelny získat také klasický úvěr. Existují přitom 2 varianty této půjčky:
Řádný úvěr ze stavebního spoření
K jeho získání potřebujete splnit několik podmínek. Musíte:
- mít naspořenou stanovenou část z cílové částky,
- spořit nejméně 2 roky
- a dosáhnout určeného hodnoticího čísla, které se odvíjí od naspořené částky a doby spoření.
Poskytovatel vám následně půjčí až takový obnos, který zbývá k dosažení cílové částky.
Jakmile přitom splníte stanovené podmínky, máte na získání úvěru právní nárok. Spořitelna vám ho tedy musí poskytnout.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Tento typ úvěru využijete v situaci, kdy ještě nedosáhnete na řádný úvěr, ale už potřebujete stavět
Oproti řádné variantě půjčky je nákladnější. Dokud totiž nesplníte podmínky pro její získání, což může trvat i roky, splácíte pouze úroky. Jistinu v tomto období nijak neumořujete.
Navíc musíte pořád spořit na svém stavebku. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření (nebo také meziúvěr) tak dokáže půjčku výrazně prodražit.
Důležitá je výše úvěru
Pokud tedy řešíte, zda je pro vás výhodnější hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, nejprve si ověřte, kolik máte naspořeno.
A také, kolik potřebujete půjčit. Nižší úvěry, na rozdíl od hypoték, nevyžadují zajištění nemovitostí.
Jaké jsou výhody a úskalí úvěru ze stavebního spoření?
- U nižších půjček nemusíte ručit nemovitostí.
- Překlenovací úvěr můžete získat záhy po založení stavebního spoření.
- Na řádný úvěr ze stavebního spoření máte právní nárok (po splnění stanovených podmínek) – spořitelna tak vaši žádost nemůže odmítnout. Pro hypotéku nic podobného neplatí.
- Sjednání i vedení úvěru je zpoplatněné.
- K získání řádného úvěru potřebujete spořit minimálně 2 roky a splnit další podmínky.
- Než se překlenovacího úvěr „překlopí“ na řádný, splácíte pouze úroky. Jistinu začnete splácet až po získání řádného úvěru.
- Pokud neručíte nemovitostí, dostanete v porovnání s hypotékou nebo hypoúvěrem vyšší úrokovou sazbu.
- Úroková sazba je neměnná po celou dobu splácení úvěru (pokud ale získáte dobrý úrok a sazby následně porostou, může to být výhoda).
Státní úvěr vs. hypotéka
Od roku 2018 mohou lidé požádat o zvýhodněný úvěr na bydlení také stát. Původně měli tuto možnost pouze mladí do 36 let, v současnosti ale na výhodnější půjčku dosáhnou lidé do 40 let.
Žádosti o úvěr zprostředkovává Státní fond podpory investic. Podporuje tak mladé rodiny, které shánějí své první bydlení.
Úroková sazba státní půjčky vychází ze základní sazby EU pro ČR, zároveň je minimálně 1 %. Může tak být nižší než úrok u hypotéky. Ale také vyšší – záleží vždy na aktuální situaci na trhu.
Mezi jednoznačné plusy pak patří možnost přerušit splácení úvěru až na 2 roky a různá zvýhodnění pro rodiny s dětmi.
Problémem jsou ovšem nízké limity úvěru. Aktuálně si můžete půjčit pouze:
- 750 000 Kč na rekonstrukci bydlení,
- 3 000 000 Kč na koupi bytu nebo družstevního podílu,
- nebo 3 500 000 Kč na stavbu či koupi domu.
Jaké jsou výhody a nevýhody státních úvěrů?
- Sleva na úrokové sazbě za každé dítě do 15 let, dotace v případě narození potomka.
- Možnost přerušit splácení až na 2 roky.
- Nízké limity úvěrů.
- Omezený rozpočet programu.
- Složitá administrativa.
- Za půjčku musíte ručit nemovitostí.
Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka
Spotřebitelský úvěr se k financování bydlení v praxi používá málokdy. Oproti hypotéce totiž získáte výrazně nižší částku a vyšší úroky.
Lidé využívají spíš kombinaci úvěru a hypotéky. Pomocí hypotéky si totiž půjčíte maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti. Spotřebitelský úvěr tedy můžete využít k dofinancování – pamatujte ale, že je to velmi nevýhodné. A může to vést k problémům se splácením.
Jaké jsou výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru?
- Nemusíte ručit nemovitostí.
- Rychlé vyřízení.
- Vyšší úroková sazba oproti hypotéce.
- Omezená výše úvěru.
- Kratší maximální doba splácení.
Konečný verdikt? Hypotéka nebo hypoúvěr
Pokud tedy zvažujete, jestli zvolit hypotéku nebo úvěr, dobře si promyslete svou situaci a požadavky. Právě od nich se odvíjí volba vhodného produktu.
| Úvěr ze stavebního spoření | Státní půjčka | Hypotéka nebo hypoúvěr |
| Vyplatí se, pokud potřebujete maximálně 300 000 Kč. Tak nízkou částku totiž hypotéky obvykle nenabízí. Ideální je získat rovnou řádný úvěr. U půjček do 300 000 Kč ale není špatným řešením ani překlenovací úvěr. Potřebnou částku totiž naspoříte poměrně rychle a můžete tak brzy získat řádnou půjčku. Zejména u menších půjček může výhodné podmínky nabídnout i spotřebitelský úvěr. Proto si nabízené podmínky vždy porovnejte. | Má smysl zejména pro mladé rodiny, které potřebují maximálně pár milionů korun a nevadí jim složitá administrativa. Mívá totiž úroky srovnatelné s hypotékou a nabízí různé úlevy spojené například s narozením nebo osvojením dítěte. Potřebujete ale dostatečně vysoké úspory. Aktuální limity státní půjčky totiž na pořízení nového bytu či domu často nestačí. | Jsou ideální řešení ve většině případů. Zejména pokud potřebujete několik milionů korun nebo nesplňujete podmínky pro státní půjčku (tedy je vám víc než 40 let, žijete sám nebo už jednu nemovitost máte). Získáte až 80 % z hodnoty nemovitosti (v některých případech dokonce 90 %), výhodnější úrokovou sazbu než u spotřebitelského úvěru a řadu možností fixace. U některých poskytovatelů je doba splatnosti až 40 let. |
A pokud si nejste jistí, jaká varianta se vám nejvíc vyplatí, obraťte se na hypotečního poradce. Zná podmínky úvěrů v bankách i stavebních spořitelnách. A pomůže vám tak vybrat tu nejvýhodnější půjčku.
