Občas nastanou situace, kdy se nějaká ta koruna navíc hodí. Pokud rezerva nestačí, banky nabízí celou řadu způsobů, jak extra peníze získat. Kreditní karty, kontokorent nebo spotřebitelský úvěr – nabídka je široká a jednotlivé služby se od sebe liší. Podle účelu i ceny, kterou zaplatíte.
Jedno však mají společné. Všechno jsou to úvěry – cizí peníze, které jednoho dne musíte splatit. Je proto dobré vědět, v čem vám pomůžou, ale taky jak mohou uškodit, pokud si nedáte pozor.
Třetina Čechů nakupuje na splátky
Nákup pračky, auta nebo jiného spotřebního zboží. K tomu všemu mohou lidé spotřebitelský úvěr využít. A Češi ho využívají rádi!
Nejnovější data České bankovní asociace ukazují, že 29 % z nich má zkušenost s nákupem na splátky. Ty přitom patří právě mezi spotřebitelské úvěry.
Tento typ úvěru poskytují jak banky, tak nebankovní subjekty a je určený výhradně pro fyzické osoby. Setkáte se s ním například v řadě e-shopů.
Půjčka bez účelu bude dražší
Kromě nákupu na splátky, který máte k dispozici v internetových i některých kamenných obchodech, můžete o spotřebitelský úvěr požádat také přímo v bance. Nebo u nebankovní společnosti.
Často ho sjednáte i on-line. A to ve dvou formách:
- účelový,
- neúčelový.
Účelový úvěr vám poskytovatel dá na předem daný účel, například koupi auta nebo vybavení bytu. Díky tomu bývá levnější než neúčelová varianta.
Banka vám ho poskytne až ve chvíli, kdy máte potvrzení o nákupu – tedy fakturu, kupní smlouvu a podobně. Peníze pak obvykle putují od banky přímo k prodejci, který vám danou věc či službu prodal.
V případě neúčelové půjčky podobné doklady bance posílat nemusíte. Je totiž jen na vás, jak peníze využijete. Zato však musíte počítat s vyšším úrokem.
Nekoukejte na úrok, zjistěte si RPSN
Za to, že vám banka půjčí peníze, bude chtít úrok. A většinou nejen ten. S půjčkou totiž bývají spojené různé poplatky.
Abyste zjistili, na kolik vás spotřebitelský úvěr celkem vyjde, zajímejte se o takzvané RPSN. Kromě úroku totiž zahrnuje například i:
- poplatky za vyřízení úvěru,
- správu úvěrového účtu,
- pojištění úvěru.
V dnešní době není výjimkou, že se náklady na spotřebitelský úvěr pohybují od 15 do 30 %. A pokud neplatíte včas, čekají vás navíc tučná penále.
Kontokorent: cesta do mínusu
Aby vás netrápila nízká částka na kontě, banky často společně s běžným účtem nabízí takzvaný kontokorent. V tomto případě se jedná o typ úvěru, při kterém vám banka umožní jít na účtu do mínusu. A to do výše předem sjednané částky (úvěrového limitu).
Běžně jsou to desetitisíce korun.
Peníze přitom můžete čerpat i v případě, že na účtu nemáte žádné vlastní peníze.
Tento produkt se hodí jako rezerva pro nečekané situace. Peníze totiž využijete na cokoliv.
Stejně jako u kterékoliv jiné půjčky musíte vše splatit do předem daného termínu. Na rozdíl od spotřebního úvěru však splátky nehradíte pravidelně jednou za měsíc – jakékoliv peníze, které vám přijdou na účet, banka automaticky použije na snížení vašeho závazku.
Rezerva, za kterou si zaplatíte
Od výhod, které kontokorent nabízí, se odvíjí také cena. Je drahý a není výjimkou, že za něj zaplatíte 20% úrokovou sazbou. Obvykle se totiž pohybuje od 15 do 23 %.
I přesto loni kontokorent využívala jako rezervu více než polovina Čechů, přesně 57 %.
Kromě úroku přitom banka můžeúčtovat například poplatky za přečerpání či změnu limitu.
Proto je lepší řešit nečekanévýdaje svou vlastní rezervou a kontokorent využívat co nejméně. A když už se ho rozhodnete využít, doporučujeme ho splatit co nejdříve.
Kreditní karta: výhodná půjčka na nákupy
Další formou úvěru jsou kreditní karty. Podle dat České bankovní asociace je aktivně využívá 45 % Čechů, kteří je využívají primárně na nákupy.
Kreditní jim přináší mnoho výhod. Tou největší je bezúročné období.
Obvykle se pohybuje v rozmezí od 30 do 55 dní a dává vám možnost splatit všechny závazky z využívání kreditky bez jakéhokoliv úroku. S těmi se setkáte pouze v případě, kdy bezúročné období přesáhnete.
V takovém případě jsou však úroky velmi vysoké. Mnohdy přesahují i 20 %.
Placené vs. bezplatné kreditní karty
U kreditních karet máte obvykle na výběr ze dvou základních variant:
- bezplatné kreditní karty,
- karty za poplatek.
První z nich jsou zdarma a platíte pouze úroky, pokud přesáhnete bezúročné období. Zpoplatněné karty vás naopak každý měsíc stojí určitou částku. Zato však nabízejí několik výhod:
- cestovní a jiná pojištění jako bonus,
- slevy a věrnostní programy u obchodníků,
- cashback
- a další benefity.
Půjčujte si s rozumem
Ať už zvolíte jakýkoliv úvěr, vždy si pečlivě prostudujte jeho podmínky. A zajímejte se o RPSN, poplatky a penále.
Díky tomu si spočítáte, zda je daná půjčka opravdu tak výhodná, jak vypadá. A jaké komplikace vám může přinést.
Vždy také předem zvažte účel úvěru a popřemýšlejte, zda ho opravdu potřebujete. Vyhnete se tak zbytečným půjčkám i možným problémům.
