V dnešní moderní společnosti hrají platební karty v každodenním životě významnou roli. Neobejdeme se bez nich při placení za nákupy, rezervaci hotelu nebo pronájmu vozidel. Často se setkáváme se dvěma hlavními typy platebních karet: kreditní a debetní kartou.
Ačkoli se obě karty zdánlivě podobají, existují mezi nimi zásadní odlišnosti. Hlavní rozdíly mezi kreditní a debetní kartou pro vás shrnujeme v článku.
1. Zdroj financí
Jde o nejvýznamnější rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Debetní karta je spojena s vaším běžným účtem a peníze na nákupy jsou strhávány přímo z vašeho účtu. V podstatě používáte peníze, které už máte na svém účtu, a pokud na něm nejsou dostatečné prostředky, transakce bude odmítnuta.
Kreditní karta naopak funguje na bázi půjčky. Místo toho, abyste platili ze svých vlastních peněz, půjčujete si peníze od vydavatele karty, které poté splácíte v pravidelných splátkách. Kreditní karta má také stanovený kreditní limit, který určuje, kolik peněz můžete utratit, resp. si vypůjčit.
- Úrokové sazby a poplatky
Dalším rozdílem mezi kreditní a debetní kartou jsou úrokové sazby a poplatky. Při použití debetní karty obvykle neplatíte žádné úroky, protože utrácíte peníze, které už máte. Některé banky si ovšem mohou účtovat poplatky za vedení účtu nebo za použití karty v zahraničí.
U kreditních karet je situace jiná. Pokud nezaplatíte svůj dluh na konci zúčtovacího období, budou vám účtovány úroky založené na úrokové sazbě stanovené vydavatelem karty. Kromě toho mohou kreditní karty obsahovat různé poplatky, jako jsou poplatky za pozdní platby, výběr hotovosti či překročení kreditního limitu.
Úroky se platí pouze za částku, kterou jste vyčerpali, a za dobu, kdy byl váš účet v záporných hodnotách. Úroková sazba se obvykle pohybuje v rozmezí od 13 % až do 23 %.
Kontokorent se obvykle využívá jen po několik dní. Proto i přes vysokou úrokovou sazbu zaplatíte úroky v řádu desítek korun.
- Vliv na kreditní skóre
Jeden z největších rozdílů mezi kreditní a debetní kartou je vliv na vaše kreditní skóre.
Debetní karta nemá vliv na vaše kreditní skóre při scoringu hypotéky nebo úvěru, protože při jejím použití nesplácíte žádný dluh. Banka pouze kontroluje dostupnost prostředků na vašem účtu před schválením transakce.
Naopak správné používání kreditní karty může zlepšit vaše kreditní skóre, protože vydavatelé karet hlásí vaši činnost úvěrovým agenturám. Dobrá platební morálka zahrnuje včasné platby a udržování nízkého zatížení kreditu (poměr využitého kreditu k celkovému kreditnímu limitu). Na druhou stranu špatné zvyky, jako pozdní platby nebo překročení kreditního limitu, mohou vést ke snížení vašeho kreditního skóre.
- Ochrana a zákonná odpovědnost
Ochrana a zákonná odpovědnost za neoprávněné použití karty mezi kreditní a debetní kartou se liší. U kreditních karet jsou spotřebitelé většinou lépe chráněni proti neoprávněnému použití karty. Pokud tedy nahlásíte ztrátu nebo odcizení karty před jejím použitím, nejste zodpovědní za žádné neoprávněné transakce.
- Odlišné výhody a odměny
Kreditní a debetní karty mohou také nabízet různé výhody a odměny.
Kreditní karty často nabízejí různé programy odměn, jako jsou cashback, bonusové body nebo cestovní odměny. Tyto odměny jsou založeny na tom, kolik peněz pomocí kreditní karty utratíte. Některé kreditní karty poskytují i další výhody, jako například prodlouženou záruku na nákupy, cestovní pojištění nebo přístup do letištních salonků.
Debetní kartu obvykle získáte u většiny bank zdarma při založení bezplatného běžného účtu v rámci balíku služeb. Za příplatek je možné vyřídit i doplňkové karty, například pro další členy rodiny.
Debetní karty obvykle nabízejí méně odměn a výhod než kreditní karty. Některé debetní karty přesto nabízejí cashback nebo bonusové programy spojené s účty u konkrétní banky. S debetní kartou mohou být spojeny i některé další benefity, jako je například pojištění proti ztrátě karty a osobních věcí nebo také cestovní pojištění. Mezi hlavní výhody debetních karet obvykle patří spíše menší poplatky nebo pohodlí při užívání (například bezkontaktní platby).
Jakou kartu zvolit?
Rozdíly mezi kreditní a debetní kartou mohou mít významný dopad na váš finanční život. Jak jsme shrnuli výše, je důležité zvážit různé podmínky, které nabízejí oba typy karet. Jde zejména o faktory jako:
- zdroj financí,
- úrokové sazby,
- vliv na kreditní skóre,
- ochrana a odpovědnost při krádež karty
- nebo výhody a odměny.
Při rozhodování o tom, kterou kartu použít, zvažte své osobní potřeby, finanční situaci a preference. Ať už se rozhodnete pro kreditní či debetní kartu, je důležité je používat zodpovědně. Bedlivě sledujte své výdaje, abyste měli finance neustále pod kontrolou.
Při výběru mezi kreditní a debetní kartou je nezbytné zvážit, jak svědomitě zvládáte splácet dluhy. Pokud máte tendenci utrácet více, než si můžete dovolit, nebo pokud máte se splácením dluhů problémy, může být pro vás vhodnější volbou debetní karta. Při jejím používání platíte vše pouze z vlastních prostředků, takže se zbytečně nezadlužíte.
Pokud však máte dobrou úvěrovou historii a své dluhy splácíte včas, případně chcete využívat výhod a odměn, které nabízejí programy kreditních karet, za zvážení stojí i kreditní karta.
Při rozhodování mějte na paměti rozdíly mezi oběma kartami – a zvolte tu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám a životnímu stylu. Pamatujte, že správné finanční nástroje vám mohou pomoci dosáhnout vašich finančních cílů a zlepší i kvalitu vašeho života.
