S pojmem pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se setkal snad každý řidič. Je to totiž správný výraz pro známé povinné ručení. A bez této pojistky nesmíte se svým automobilem či motocyklem vyjet do provozu.
Povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vám ukládá zákon. Konkrétně zákon č. 168/1999 Sbírky zákonů.
Pokud tuto povinnost nedodržíte, hrozí vám pokuta až 40 000 Kč.
A když bez uzavřeného povinného ručení někoho nabouráte, jsou následky ještě horší – veškeré způsobené škody musíte uhradit ze svého. I když vás to vyjde třeba na několik milionů korun.
Co řeší pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Úkolem pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je uhradit škody, které při nehodě způsobíte někomu jinému. Nevztahuje se tedy na poškození vašeho auta – s tím vám pomůže havarijní pojištění.
Konkrétně za vás povinné ručení zaplatí:
- opravu cizího automobilu, který při nehodě poškodíte;
- opravu plotu, do kterého nabouráte;
- zdravotní újmu posádky auta, do kterého narazíte;
- ušlý zisk poškozených lidí
- nebo například náklady na jejich právní zastoupení v případě, že musí náhradu škody uplatňovat právní cestou.
Pojištění přitom dokáže vyřešit i mnohamilionové škody. Pomůže vám tedy také v případě, že nedobrzdíte na namrzlé dálnici a způsobíte hromadnou nehodu.
Ze zákona jsou minimální limity pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla následující:
- 35 000 000 Kč u škod na majetku
- a 35 000 000 Kč u škod na zdraví.
Pojišťovny ale nabízejí i produkty s vyšší pojistnou částkou.
Obvykle se přitom vyplatí zvolit právě vyšší krytí. Můžete se na něj totiž spolehnout například u již zmíněných hromadných nehod.
Jak povinné ručení funguje
Samotné řešení nehod s pojišťovnou je jednoduché. Stačí kontaktovat poskytovatele, u kterého máte pojištění odpovědnosti z provozu vozidla sjednané, a dát mu potřebné informace o havárii.
Včetně vyplněného euroformuláře o dopravní nehodě či policejního protokolu.
Poškozený se poté spojí s pojišťovnou a domluví se na náhradě škody.
Pojišťovny navíc umožňují nahlásit pojistnou událost – tedy dopravní nehodu – také online. Nemusíte tedy nikam chodit. Vše zvládnete přímo ze svého mobilního telefonu či počítače.
Co ovlivňuje cenu povinného ručení
Jak funguje pojištění odpovědnosti z provozu vozidla už víte, otázkou ale zůstává, kolik za něj zaplatíte.
Háček je v tom, že se to nedá přesně říci. Cena povinného ručení se totiž odvíjí od řady faktorů.
Patří mezi ně:
- kategorie vozidla (tedy zda máte motocykl, osobní auto, nákladní vůz nebo například traktor),
- zdvihový objem a výkon motoru,
- limit pojistného plnění ,
- sjednaná připojištění (například čelního skla),
- stáří vozidla,
- váš věk,
- bydliště
- a pojistná historie – tedy zda jste v posledních letech zavinili nějakou nehodu.
Právě s posledním bodem souvisí i známé pojmy bonus a malus.
Bonus je sleva na pojištění, kterou získáte za bezeškodní průběh. U některých pojišťoven tak po několika letech dosáhnete i na slevu okolo 60 %.
Jestli jste v posledních letech měli nějakou nehodu, dostanete k pojištění odpovědnosti z provozu vozidla naopak přirážku. Tedy takzvaný malus (výjimkou je situace, kdy máte z předchozích let „vyjezděný“ bonus – v takovém případě se po nehodě pouze sníží jeho hodnota).
Platí přitom, že bonus i malus se vztahují k vám jako pojistníkovi. Netýkají se tedy konkrétního vozu.
Bonusy (ale i malusy) vám tak zůstanou, i když si koupíte nové auto.
Stejně tak se převádějí mezi pojišťovnami, pokud se rozhodnete změnit poskytovatele.
Kolik stojí povinné ručení
Co uvedené podmínky znamenají v praxi? Že nejdražší pojištění odpovědnosti z provozu vozidla bude mít mladý řidič, který:
- bydlí ve velkém městě,
- má staré auto
- a už způsobil nehodu.
Cena pojistky totiž roste spolu s velikostí města, stářím vozu a nezkušeností řidiče. V uvedeném příkladu se k tomu navíc přidává malus za způsobenou nehodu.
Naopak nejlevněji vyjde povinné ručení řidiče, který:
- bydlí na vesnici,
- má nové auto
- a je „vyježděný“ – tedy má s řízením dostatečné zkušenosti.
Pojišťovny obvykle jako zkušenější řidiče vnímají klienty, kterým je alespoň 28 let.
Pokud má takový řidič ještě bonus za bezeškodní průběh, vyjde ho pojištění odpovědnosti z provozu vozidla jen na pár tisíc ročně.
Kde pojištění odpovědnosti vozidla platí
Výhodou povinného ručení je, že se jeho platnost neomezuje pouze na Českou republiku. Platí ve většině států Evropy.
Můžete tedy být v klidu, i když vyrážíte na dovolenou.
Územní platnost povinného ručení si navíc kdykoliv snadno ověříte. Stačí se podívat na zelenou kartu.
Tento doklad vám pojišťovna vydá automaticky a potvrzuje, že máte sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Najdete na něm přitom nejen SPZ vozu, na který se povinné ručení vztahuje, ale například také informace o trvání pojistky. A seznam států, ve kterých pojištění platí.
Jak vybrat pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Při výběru povinného ručení si nejprve promyslete, co všechno od něj čekáte.
- Jezdíte málo a chcete proto pokrýt jen nejnutnější situace? V takovém případě si vystačíte se samotným povinným ručením bez dalších připojištění a s minimálním limitem pojistného plnění (tedy 35 000 000 Kč pro škody na majetku a se stejnou částkou pro škody na zdraví).
- Jezdíte často, ale máte staré auto a případná škoda na vašem voze vás tolik netrápí? Zvolte povinné ručení s vyššími limity (klidně až 200 000 000 Kč), abyste vyvážili vyšší riziko. Zároveň se obejdete bez připojištění.
- Jezdíte často a chcete krýt i škody způsobené na svém autě? V takovém případě bude nejlepší buď kombinace povinného ručení a havarijního pojištění, nebo povinné ručení, ke kterému přidáte potřebná připojištění (například čelního skla nebo srážky se zvěří).
Od zvoleného typu pojištění se pak odvíjí i jeho cena. Čím komplexnější pojistku chcete, tím dražší pojištění odpovědnosti z provozu vozidla bude.
U každé pojišťovny však dosáhnete na jinou cenu. A i když zvolíte nejvyšší balíček pojištění, můžete správným výběrem poskytovatele výrazně ušetřit.
Jakmile tedy máte jasno v tom, které škody chcete krýt a v jaké výši, porovnejte si nabídku jednotlivých pojišťoven.
Dbejte přitom na to, abyste vždy srovnávali pojistky, jejichž parametry si jsou co nejpodobnější. A které maximálně odpovídají vašim požadavkům.
Podle výsledné ceny pak vyberte ty nejzajímavější nabídky. U nich si porovnejte smluvní podmínky a zejména výluky.
Vyhnete se tak nepříjemnému překvapení, kdy pojišťovna odmítne škodu zaplatit právě kvůli tomu, že se na ni vztahují výluky z pojištění.
Nebo využijte naše srovnání povinného ručení. Stačí zadat několik základních údajů a připravíme vám srovnání pojistek na míru.
A ušetříte tak čas i starosti.
