Životní pojištění má chránit vás i vaši rodinu před nepříznivými životními situacemi, jako je úraz, vážná nemoc, invalidita nebo smrt.
Pokud je ale pojistná smlouva špatně nastavená, můžete platit zbytečně mnoho a přitom nedostat adekvátní pojistnou ochranu. V následujících bodech se podrobně podíváme na nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí při sjednávání životního pojištění, a jak se jim můžete vyhnout.
1. Nedostatečné pokrytí klíčových rizik
Mnoho lidí si sjedná pojištění s představou, že když pokryjí co nejvíce různých rizik, mají vyhráno.
Často ale zapomínají na ta opravdu závažná:
- riziko smrti,
- invalidity,
- závažných onemocnění a
- trvalých následků úrazu.
Místo toho si nastaví například denní odškodné za úraz nebo drobné úrazové pojištění, které sice může vyplatit pár tisíc, ale v případě dlouhodobého výpadku příjmu kvůli vážné nemoci nebo trvalé invaliditě rozhodně nepomůže pokrýt náklady na živobytí. Skutečně důležité je, aby smlouva řešila právě tato klíčová rizika, protože právě ta mají největší dopad na životní úroveň rodiny.
2. Podcenění rizika invalidity
Riziko invalidity bývá často podceňováno, přestože může mít fatální dopad na celou domácnost.
Pokud člověk ztratí schopnost pracovat, jeho příjem se dramaticky sníží nebo úplně vymizí, přičemž náklady často rostou – například kvůli potřebě zdravotních pomůcek, asistence nebo úprav domácnosti.
Státní invalidní důchod bývá relativně nízký a rozhodně nepokryje vše. Pojištění by v tomto případě mělo zajistit nejen jednorázovou výplatu, ale ideálně i pravidelnou rentu, která částečně nahradí výpadek příjmu. Pojištění invalidity by mělo pokrývat nejen úraz, ale i nemoc, protože právě nemoci jsou v drtivé většině případů hlavní příčinou invalidity.
3. Nesprávné nastavení pojistných částek
Častou chybou je, že lidé volí příliš nízké pojistné částky.
V praxi to znamená, že pokud dojde k pojistné události, pojišťovna sice plnění vyplatí, ale částka nemusí dostatečná k tomu, aby pokryla skutečné náklady a ztráty.
Při stanovení pojistných částek je potřeba vycházet z reálné finanční situace:
- výše příjmů,
- závazků,
- výdajů
- počtu osob, které jsou na vás finančně závislé.
U pojištění smrti by mělo jít alespoň o trojnásobek ročního příjmu, ale pokud máte hypotéku a malé děti, může být částka výrazně vyšší. U invalidity a trvalých následků by měla být pojistná částka nastavena tak, aby bylo možné pokrýt nejen výpadek příjmů, ale i zvýšené náklady na život s omezením.
4. Nepravdivé nebo neúplné informace při sjednávání smlouvy
Někteří lidé se při sjednání pojištění obávají přiznat zdravotní problémy nebo rizikové povolání. Doufají, že tím projdou „levněji“. Jenže pokud se pojišťovna při šetření pojistné události dozví, že klient zamlčel důležité informace, může odmítnout pojistné plnění nebo výrazně krátit výplatu.
Například pokud někdo trpěl v minulosti srdečními obtížemi a tuto informaci při uzavření smlouvy zatajil, pojišťovna může plnění za infarkt zcela odmítnout. Je proto vždy lepší být upřímný – v krajním případě vám pojišťovna nabídne smlouvu s výlukou na konkrétní nemoc, ale budete mít jistotu, že ostatní rizika jsou kvalitně kryta.
5. Sjednání pojištění pouze na úrazová rizika
Úrazové pojištění je sice levné a snadno dostupné, ale samotné nestačí.
Statistiky ukazují, že většina invalidit i úmrtí je způsobena nemocemi, nikoliv úrazy. Pojištění, které kryje pouze úrazy, tak může působit dojmem ochrany, ale v praxi selže právě ve chvíli, kdy ho budete nejvíc potřebovat.
Mnohem důležitější je mít sjednáno krytí pro případy závažných nemocí a invalidity jak úrazového, tak nemocenského původu. Úrazové připojištění může být vhodný doplněk, ale nikdy by nemělo být hlavním pilířem životního pojištění.
6. Výběr pojištění pouze podle ceny
Cenové srovnávače a akční nabídky lákají na nízké pojistné, ale pozor – nejlevnější pojištění často znamená i nejnižší krytí nebo nejvíce výluk.
Pokud smlouva stojí pár stovek měsíčně, je téměř jisté, že v ní nejsou zahrnuty všechny potřebné situace. Při výběru je lepší hledat rovnováhu mezi cenou a rozsahem krytí, případně si nechat poradit od odborníka, který pomůže vybrat pojistku na míru.
7. Nepravidelná revize a aktualizace pojistné smlouvy
Život se neustále mění, narodí se dítě, vezmete si hypotéku, změníte zaměstnání nebo se přestěhujete. Každá taková změna by měla být impulsem k revizi životního pojištění. Bohužel mnoho lidí uzavře smlouvu a dál se o ni nezajímá.
Po několika letech může být krytí zcela nedostatečné nebo naopak zbytečně drahé. Doporučuje se přezkoumávat smlouvu alespoň jednou za dva roky, ideálně při větší životní změně. Pravidelná aktualizace zajišťuje, že pojištění odpovídá vaší aktuální životní situaci a závazkům.
8. Neznalost pojistných podmínek a výluk
Pojistné podmínky bývají často složité a lidé je proto čtou jen zběžně nebo vůbec. To je ale velká chyba. Právě v těchto dokumentech jsou uvedeny situace, kdy pojišťovna nebude plnit, například u některých nemocí, sportů, závislostí nebo psychických poruch.
Kromě toho je důležité znát i čekací doby, lhůty plnění a definice pojistných událostí. Pokud tyto informace neznáte, můžete být při pojistné události nemile překvapeni. Proto se vyplatí pojistné podmínky pečlivě přečíst nebo si je nechat vysvětlit odborníkem.
9. Spoléhání se na pojištění jako na investiční nástroj
Mnoho lidí si sjedná životní pojištění s investiční nebo spořicí složkou v domnění, že „zabijí dvě mouchy jednou ranou“. Ve skutečnosti ale většina těchto produktů nepřináší zajímavé zhodnocení a jsou zatíženy vysokými poplatky.
Pokud je cílem krytí rizik, je vhodnější sjednat čistě rizikové životní pojištění bez spořicí složky. Investování pak řešit zvlášť, přes samostatné investiční produkty, kde máte větší kontrolu nad rizikem, poplatky i výnosy.
10. Nevyužití daňových výhod
Životní pojištění může přinést i daňovou úlevu, pokud splňuje podmínky dané zákonem.
V současnosti si lze z daňového základu odečíst až 24 000 Kč ročně na pojistném. Podmínkou je ale například sjednání pojištění do určitého věku a bez možnosti výběru prostředků před sjednaným termínem.
Pokud tyto podmínky nesplňujete, o daňovou výhodu přijdete. Proto je důležité si při sjednávání smlouvy ověřit, že z hlediska daní dává pojištění smysl, a poradit se, jak úlevu správně uplatnit v daňovém přiznání.
Pokud chcete mít jistotu, že vaše životní pojištění opravdu plní svou funkci, nebo uvažujete o jeho sjednání poprvé, vyplatí se obrátit na finančního poradce, který vám pomůže nastavit pojistku na míru, s ohledem na vaši životní situaci, závazky i rozpočet. Špatně nastavené pojištění může být drahé a zároveň k ničemu naopak dobře nastavené pojištění může být doslova záchrannou sítí v těžké chvíli.
