Už jen zhruba 10 měsíců. Tolik času máte na využití maximálního státního příspěvku na stavební spoření. Alespoň pokud projde návrh, o kterém uvažuje ministr financí Zbyněk Stanjura. Plánuje totiž státní příspěvky na stavební spoření zcela zrušit, a to už od roku 2024.
Plán na zrušení státního příspěvku ke stavebnímu spoření ministr potvrdil v únoru. V rozhovoru pro Seznam zprávy prohlásil, že stavebko stejně neplní svůj účel.
„Příspěvek nás stojí přes 4 miliardy ročně. V okamžiku tak těžké situace veřejného rozpočtu jsou oblasti, kde jsou peníze daňových poplatníků užitečnější,” prohlásil Stanjura.
Upozornil přitom také na vysokou inflaci. Právě kvůli ní není podle Stanjury maximálně dvoutisícový příspěvek pro klienty spořitelen nijak zásadní.
Nové smlouvy mají být bez příspěvku
Změnu navrhla už loni Národní ekonomická rada vlády – NERV. A ministr financí s jejím stanoviskem souhlasí.
Uvažuje proto o tom, že od 1. ledna 2024 státní příspěvky zcela zruší.
Tato změna se však dotkne pouze nových smluv o stavebním spoření. Tedy těch, které uzavřete příští rok.
Podpora klesne už potřetí
V případě smluv, které sjednáte ještě letos, můžete se státní podporou počítat i nadále. Dřívější stanovisko ústavního soudu totiž státu neumožňuje, aby ji zcela zrušil.
Vyhráno však nemáte.
Stát vám sice nemůže podporu zcela zrušit, ale může ji snížit. A v minulosti to už dvakrát udělal.
V roce 1993, kdy začalo stavební spoření v České republice fungovat, byl totiž státní příspěvek až 4 500 Kč. Tedy 25 % z naspořené částky za daný rok, maximálně však z 18 000 Kč.
V roce 2004 klesly příspěvky na 3 000 Kč ročně – na 15 % z naspořených 20 000 Kč.
A o 7 let později se státní podpora propadla na současnou úroveň, kdy získáte nanejvýš 2 000 Kč. Tedy 10 % z 20 000 Kč, které si v daném kalendářním roce na stavební spoření uložíte.
Zhodnocení konkuruje spořicím účtům
Určitým pozitivem je, že změny nebudou platit zpětně. Státní podpora za letošní rok tak zůstane ve stejné výši. A nižší (nebo nulový) příspěvek získají pouze úspory v následujících letech.
Díky tomu můžete až do konce roku dosáhnout i na zhodnocení okolo 6 %. Takovou hodnotu totiž některé stavební spořitelny v současnosti slibují – zejména díky různým bonusům a státnímu příspěvku.
Samotný úrok se přitom pohybuje zhruba okolo 2,5– 3,5 %. Tedy výrazně níže, než kolik aktuálně nabízí například spořicí účty.
Právě díky státní příspěvku je ale stavebko dokáže se svým zhodnocením překonat.
Lákadlem jsou také úvěry
Zároveň je třeba říct, že stavební spoření poskytují klientům poměrně výhodné půjčky na bydlení. Úvěry ze stavebního spoření v současnosti nabízejí úrok kolem 3–4 %.
U hypotéky přitom musíte počítat s úrokovou sazbou okolo 6 %. A u některých poskytovatelů i více.
Na inflaci už nestačí
Na druhou stranu musíme přiznat, že z hlediska spoření už není stavebko tak výhodné, jako před pár lety. Ještě v roce 2021 bylo jediným spořicím produktem, který dokázal překonat inflaci.
A to zejména díky státním příspěvkům. Úroková sazba na stavebním spoření se tehdy u všech poskytovatelů pohybovala okolo 1 %.
Následně však začala Česká národní banka prudce zvyšovat své sazby a s nimi rostly také úroky u spořicích účtů či termínovaných vkladů. A stavební spoření tomuto tempu nestačilo.
V současnosti tak existuje řada výhodnějších způsobů, jak zhodnotit peníze.
Obliba stavebka klesá
Pokud vynecháme investice, u kterých musíte vždy počítat s rizikem, že se nevydaří a vy proděláte, jsou jedním z nejzajímavějších způsobů zhodnocení peněz už zmíněné spořicí účty.
Jejich úroky totiž vyletěly až k 6 %. Tedy na podobnou úroveň, na které se pohybuje zhodnocení u stavebka.
Zároveň mají oproti stavebnímu spoření jednu zásadní výhodu – jsou flexibilnější. Ze spořicího účtu můžete peníze vybrat, kdykoliv chcete.
U stavebního spoření takovou možnost nemáte.
Pokud nechcete přijít o státní příspěvky a čelit poplatkům za předčasné ukončení smlouvy, musíte spořit alespoň 6 let. Teprve poté dostanete své úspory k dispozici.
Odráží se to i na klesající popularitě stavebka. Podle Barometru obliby spoření se totiž aktuálně řadí až na 3. místo mezi spořicími produkty – za spořicí účet a penzijní spoření.
Jeho obliba postupně propadla z 61 % v roce 2021 na současných 39 %. Pro srovnání – spořicí účet označilo jako nejoblíbenější způsob spoření 52 % respondentů.
Blíží se konec stavebního spoření?
Pokles obliby stavebního spoření přináší další argument kritikům tohoto produktu. A nahrává hlasům, které volají po zrušení státní podpory.
Pokud k němu opravdu dojde, bude to znamenat konec stavebního spoření ve formě, kterou známe. A výrazně to oslabí další zájem o tento produkt. Podle průzkumu, který si nechala před časem vypracovat Asociace českých stavebních spořitelen, by totiž stavebko bez státní podpory oslovilo jen 16 % lidí.
