Hypotéka je pro mnoho lidí zásadní finanční závazek, který často trvá desítky let. Možnost předčasného splacení hypotéky byla dosud lákavou volbou pro ty, kteří získali neočekávané finanční prostředky, například dědictvím nebo prodejem nemovitosti. Dosavadní podmínky umožňovaly předčasné splacení za minimální poplatky, což činilo tento krok finančně výhodným. Od září 2024 se však pravidla výrazně změní a předčasné splacení hypotéky už nebude tak snadné ani výhodné.
Stávající podmínky pro předčasné splacení
Dosud bylo předčasné splacení hypotéky relativně výhodné. Klienti bank mohli za určitých podmínek splatit svůj úvěr předčasně, aniž by museli platit vysoké poplatky. Tyto podmínky platily od prosince 2016, kdy vstoupil v platnost zákon o spotřebitelském úvěru. V rámci tohoto zákona mohli klienti splatit úvěr například při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě klienta či jeho manžela/manželky. Také bylo možné předčasné splacení při plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru nebo jednou za rok k výročí smlouvy.
Další možností bylo splatit úvěr do 3 měsíců od oznámení nové úrokové sazby bankou nebo po vypršení fixace hypotéky. Ve všech těchto případech se klienti vešli do administrativních poplatků do 1000 Kč či úplně zdarma.
Nové podmínky od září 2024
Od 1. září 2024 však vstoupí v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která podmínky předčasného splacení značně zpřísní. Nově budou muset klienti v mnoha případech platit výrazně vyšší poplatky.
Novela zákona umožní bankám požadovat až 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce úvěru zbývá více než jeden rok. Pokud je doba kratší, poplatek bude činit maximálně 0,5 %.
U spotřebitelského úvěru na bydlení nemůže výše náhrady nákladů přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, a to za každý započatý rok, který zbývá do konce období fixace, nejvýše však opět 1 %.
Novela přidává další dvě situace, kdy bude možné úvěr předčasně splatit bez sankcí. Prvním případem je vypořádání společného jmění manželů v případě rozvodu, pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou si brali hypotéku nebo která sloužila k zajištění hypotéky. Druhým případem je prodej nemovitosti po dvou letech od její koupě.
Výpočet poplatků a kontrola
Výši poplatků za předčasné splacení bude kontrolovat Česká národní banka. Pro klienty bude k dispozici online kalkulátor, který jim umožní předběžně zjistit, kolik je předčasné splacení bude stát. Doposud bylo možné jednou ročně splatit 25 % z původní jistiny zdarma, což zůstává zachováno i po změně zákona.
Které úvěry budou nové podmínky ovlivňovat?
Nové podmínky se budou týkat uzavřených hypotečních smluv po datu 1.9. a také již platných smluv po uplynutí stávající fixace. Změny se tak mohou dotknout velké části klientů, kteří aktuálně splácejí hypoteční úvěry. Tato novela zahrnuje také půjčky na bydlení, včetně úvěrů ze stavebního spoření, bez ohledu na to, zda jsou poskytnuty bankou nebo nebankovní společností.
Co z toho plyne pro vás?
Po 1. září 2024 bude předčasné splacení hypotečního úvěru podstatně dražší. Uvažujete-li o uzavření nové hypotéky nebo refinancování či refixaci té stávající, je vhodné jednat rychle a zajistit si tak ještě aktuální podmínky předčasného splacení.
Pokud to již nestihnete je nutné do budoucna počítat s poplatky za předčasné splacení mimo zákonem osvobozené situace.
