Pouze několik stovek korun nebo v horším případě několik tisíc korun – to jsou současné poplatky za předčasné splacení hypotéky, které si momentálně účtují banky. Toto číslo se však možná již brzy zvýší. Ministerstvo financí vypracovalo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zvyšuje poplatky za předčasné splacení až na desetitisíce korun.
Podle nového návrhu si bude moct banka mezi „účelně vynaložené náklady“ za předčasné splacení hypotéky zahrnout rozdíl mezi původně sjednanou úrokovou sazbou a průměrnou sazbou v době, kdy klient požádá o předčasné splacení úvěru. Výše poplatku bude omezena na maximálně 2 % ze zbývajícího úvěru.
Jak by to v praxi mohlo vypadat:
Půjčíte si od banky 5 000 000 Kč s úrokovou sazbou 6 % a fixací na 5 let. Po třech letech se rozhodnete úvěr předčasně splatit. V té době bude průměrná úroková sazba na trhu 2,5 %, a díky mimořádným splátkám bude váš zbývající dluh 4 300 000 Kč. Rozdíl mezi sjednaným úrokem a aktuální sazbou činí 3,5 %. Banka vám však smí jako poplatek za předčasné splacení naúčtovat maximálně 2 %. Banka tuto možnost využije a za předčasné splacení vám naúčtuje 2 % ze zbývající částky – tedy ze 4 300 000 Kč. Celkově tak zaplatíte 86 000 Kč.
Ministerstvo vyslyšelo banky
Navrhovaná úprava je důsledkem dlouhodobých požadavků bank na zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky. Od novelizace zákona o spotřebitelském úvěru v roce 2016 si mohou poskytovatelé účtovat pouze účelně vynaložené náklady. Česká národní banka (ČNB) pak v roce 2019 jasně vymezila, co za takové náklady považuje.
„Účelně vynaložené náklady zahrnují věcně nezbytné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je současně odůvodněná. Jedná se především o administrativní náklady poskytovatele,“ upozornila tehdy mluvčí centrální banky Markéta Fišerová.
ČNB zároveň upozornila poskytovatele úvěrů, že mezi účelné výdaje nepatří provize pro zprostředkovatele nebo snížení úrokových výnosů.
Banky ovšem poukazují na to, že kvůli současnému systému ztrácejí ročně stovky milionů korun. Někteří poskytovatelé úvěrů si proto stále účtují poplatky v řádu desetitisíců korun, navzdory nesouhlasu ČNB. Klienti se proti tomu pochopitelně ohrazují – a některé případy tak skončily až u soudu.
Tlak bank na vyrovnání podmínek nakonec vyústil k návrhu úpravy zákona o spotřebitelském úvěru. Původní verzi tohoto návrhu předložil poslanec ANO Jan Řehounek už v roce 2021 jako součást návrhu zákona o zavedení účtu dlouhodobých investic. Tato novela počítala s tím, že klienti zaplatí až 3 % z rozdílu úrokových sazeb. Aktuální novela ministerstva financí z tohoto návrhu vychází, ale plánovaný limit snižuje na 2 %
Možností bezplatného splacení přibude
Návrh ministerstva nezahrnuje pouze zvýšení poplatků. Přidává také nové možnosti, kdy za předčasné splacení hypotéky nemusíte platit vůbec nic.
V současnosti je předčasné splacení zdarma:
- na konci fixace,
- 3 měsíce po stanovení nové fixace,
- v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (např. těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně),
U hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou je předčasné splacení zdarma kdykoliv.
Podle ministerstva financí by se ke zmíněným situacím nově přidaly:
- prodej nemovitosti, na kterou jste si hypotéku vzali;
- a vypořádání společného jmění manželů, pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si půjčili, nebo kterou za úvěr ručíte.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru počítá s výrazným nárůstem poplatků za předčasné splacení hypoték. I když novela bude účinná až od druhé poloviny tohoto roku, mohou být poplatky účtovány i zpětně. Aby se jim klienti v budoucnu vyhnuli, je vhodné najít hypoteční úvěr s co nejnižším úrokem, který umožní minimalizovat rozdíl mezi úrokovými sazbami – a tedy i výši poplatků.
