LTV je zkratka anglického pojmu „loan to value“, který určuje výši půjčky vůči hodnotě zastavené nemovitosti. U hypotečních úvěrů tuto hodnotu určuje Česká národní banka – v současnosti je 90 %, avšak platná pouze pro všechny žadatele mladší 36 let (pro manželé, kteří mají společné jmění manželů (SJM), platí, že věk do 36 let musí splnit alespoň jeden z nich). Pro ostatní případy platí horní hranice 80%.
Znamená to, že vám banky prostřednictvím hypotéky půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Zbylých 10 % musíte doplatit ze svého.
Pokud chcete vyšší půjčku, musíte přidat do zástavy ještě další nemovitost. Například byt rodičů. Vzroste tím hodnota zástavy, a tedy i částka, ze které se LTV počítá. Zároveň tím klesne výsledná hodnota LTV.
Tento poměr se uvádí v procentech a jeho výpočet je jednoduchý:
LTV = (Výše hypotéky ÷ Hodnota nemovitosti) × 100 %
Například pokud hodnota nemovitosti činí 5 milionů korun a žádáte o hypotéku ve výši 4 miliony korun, LTV bude:
(4 000 000 ÷ 5 000 000) × 100 % = 80 %
Proč je LTV důležité?
Hodnota LTV přímo ovlivňuje podmínky vaší hypotéky:
- Úroková sazba – Čím nižší je LTV, tím nižší úrokovou sazbu zpravidla získáte. Banky považují hypotéky s nižším LTV za méně rizikové.
- Maximální výše hypotéky
- Požadavek na vlastní zdroje – Čím vyšší je LTV, tím více vlastních peněz musíte do koupě nemovitosti investovat.
Jak snížit LTV a zlepšit podmínky hypotéky?
Pokud chcete snížit LTV a získat výhodnější podmínky, můžete:
- Navýšit vlastní úspory, abyste nemuseli žádat o tak vysokou hypotéku.
- Zvážit zástavu další nemovitosti, čímž se zvýší celková hodnota zajištění.