Hypotéka vs. úvěr: podívejte se, co se vám vyplatí

Hypotéka nebo raději jiný úvěr? Podobnou otázku si při plánování bydlení pokládají tisíce lidí. Zorientovat se v nabídce bankovních produktů přitom nebývá jednoduché. Proto jsme pro vás připravili jejich přehledné srovnání.

Při financování bydlení máte na výběr z těchto možností:

• klasická hypotéka,
• americká hypotéka,
• hypoúvěr,
• úvěr ze stavebního spoření (řádný nebo překlenovací),
• a spotřebitelský úvěr.

Nejčastěji lidé volí klasickou hypotéku, která je určená právě pro tyto situace.

Díky hypotéce získáte až několik milionů korun – a s lepší úrokovou sazbou, než mají spotřebitelské úvěry. Pro získání hypotéky ovšem musíte ručit nemovitostí.

A jak se hypoteční úvěr liší od dalších produktů na trhu?

Americká hypotéka vs. klasická hypotéka

Americká hypotéka představuje neúčelovou variantu běžného hypotečního úvěru. Znamená to, že u ní nemusíte bance dokládat, nač získané prostředky využijete.

Zato ovšem musíte počítat s vyšším úrokem a kratší dobou splatnosti než u klasické varianty.

V obou případech přitom ručíte za úvěr nemovitostí.

Pokud si tedy chcete pořídit bydlení, sáhněte raději po tradiční hypotéce, která nabízí výhodnější podmínky.

Jaká jsou specifika americké hypotéky?

• Lepší úrok než u spotřebitelského úvěru.
• Peníze využijete na cokoliv.
• Musíte ručit nemovitostí.

Horší úroková sazba a kratší doba splatnosti než u klasické hypotéky.

Hypoúvěr vs. hypotéka

Takzvaný hypoúvěr je ve skutečnosti překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Na rozdíl od řádného úvěru ze stavebního spoření na něj dosáhnete i bez předchozího naspoření.

Stejně jako u hypotéky i zde ručíte nemovitostí. Úvěr ale funguje trochu jinak – po určitou dobu splácíte pouze úroky a zároveň si spoříte, dokud nesplníte podmínky pro přechod na řádný úvěr ze stavebního spoření.

Úroková sazba se u těchto úvěrů stanovuje odlišně než u klasické hypotéky a nemusí mít podobu standardní fixace. V některých obdobích tak může být stabilnější, jindy naopak méně výhodná než hypotéka.

Jaké jsou výhody a nevýhody tohoto řešení?

Výhodou může být dostupnost i bez naspořených prostředků nebo stabilnější nastavení podmínek. Nevýhodou je naopak složitější konstrukce úvěru, menší flexibilita a často i vyšší celkové náklady ve srovnání s klasickou hypotékou.

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka

Kromě hypoúvěru můžete u stavební spořitelny získat také klasický úvěr. Existují přitom 2 varianty této půjčky:

Řádný úvěr ze stavebního spoření

K jeho získání potřebujete splnit několik podmínek. Musíte:

• mít naspořenou stanovenou část z cílové částky (většinou se jedná o 30 až 40%)
• spořit nejméně 2 roky
• a dosáhnout požadovaného hodnoticího čísla, které se odvíjí od naspořené částky a délky spoření. Spořitelna vám následně půjčí částku, která chybí do sjednané cílové částky

Jakmile přitom splníte stanovené podmínky, máte na získání úvěru právní nárok. Spořitelna vám ho tedy musí poskytnout.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření (nazývaný také meziúvěr) slouží jako dočasné řešení v situaci, kdy ještě nesplňujete podmínky pro získání řádného úvěru, ale už potřebujete financovat bydlení.

Jeho fungování je odlišné od klasického úvěru. V první fázi totiž nesplácíte samotnou jistinu, ale pouze úroky z půjčené částky. Zároveň si ale dál spoříte na stavebním spoření, abyste splnili podmínky pro přechod na řádný úvěr.

Tato fáze může trvat i několik let. Právě kombinace placení úroků a současného spoření znamená, že překlenovací úvěr bývá v celkovém součtu nákladnější než řádný úvěr ze stavebního spoření.

Důležitou roli hraje také výše úvěru. Pokud řešíte, jaký typ financování zvolit, zaměřte se nejen na to, kolik máte naspořeno, ale i na částku, kterou potřebujete půjčit.

U nižších částek totiž stavební spořitelny často nevyžadují zajištění nemovitostí, zatímco u vyšších úvěrů už se bez zástavy obvykle neobejdete.

Jaké jsou výhody a úskalí úvěru ze stavebního spoření?

• U nižších půjček často nemusíte ručit nemovitostí.
• Překlenovací úvěr můžete získat poměrně brzy po založení stavebního spoření.
• Na řádný úvěr ze stavebního spoření máte po splnění stanovených podmínek právní nárok. Spořitelna vám ho musí přidělit, pokud zároveň prokážete schopnost úvěr splácet. U hypotéky nic podobného neplatí.
• Sjednání i vedení úvěru bývá zpravidla zpoplatněné.
• K získání řádného úvěru potřebujete spořit minimálně 2 roky a splnit další podmínky, například dosáhnout určité výše naspořených prostředků.
• Než se překlenovací úvěr „překlopí“ na řádný, nesplácíte jeho jistinu, ale pouze úroky. Zároveň si ale spoříte na stavebním spoření.
• Pokud neručíte nemovitostí, bývá úroková sazba vyšší než u hypotéky.
• U řádného úvěru ze stavebního spoření bývá úroková sazba zpravidla pevná po celou dobu splácení, což může být výhoda zejména v době růstu úrokových sazeb.

Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka

Spotřebitelský úvěr se k financování bydlení v praxi používá málokdy. Oproti hypotéce totiž získáte výrazně nižší částku a vyšší úroky.

Lidé využívají spíš kombinaci úvěru a hypotéky. Pomocí hypotéky si totiž půjčíte maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti. Spotřebitelský úvěr tedy můžete využít k dofinancování – pamatujte ale, že je to velmi nevýhodné. A může to vést k problémům se splácením.

Jaké jsou výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru?

• Nemusíte ručit nemovitostí.
• Rychlé vyřízení.
• Vyšší úroková sazba oproti hypotéce.
• Omezená výše úvěru.
• Kratší maximální doba splácení.

Konečný verdikt? Hypotéka nebo hypoúvěr

Pokud tedy zvažujete, jestli zvolit hypotéku nebo úvěr, dobře si promyslete svou situaci a požadavky. Právě od nich se odvíjí volba vhodného produktu.

A pokud si nejste jistí, jaká varianta se vám nejvíc vyplatí, obraťte se na hypotečního poradce. Zná podmínky úvěrů v bankách i stavebních spořitelnách. A pomůže vám tak vybrat tu nejvýhodnější půjčku.