Hypotéka pro mladé: 2 možnosti, jak získáte mírnější podmínky

Vlastní bydlení jako nedostižný sen. Taková je situace spousty mladých lidí v Česku. Nedávno jim ale svitla naděje – nové hypotéky pro mladé do 36 let. Mají mírnější požadavky, a tak na ně dosáhnou i ti, pro které je běžný hypoteční úvěr nedostupný.

Kvůli letošnímu zpřísnění podmínek pro hypotéky musí mít lidé naspořeno víc peněz než dřív. Zároveň se potýkají s novými požadavky na příjmy a maximální celkové zadlužení.

Právě u hypoték pro mladé jsou ale tyto podmínky mírnější. Hypoteční úvěr je tak dosažitelnější.

Lidé do 36 let mají navíc na výběr ze 2 produktů, a to ze:

• státní hypotéky pro mladé
• a speciálního hypotečního úvěru, který dostanou v bance.

Státní hypotéka pro mladé

Státní hypotéka pro mladé je speciální typ úvěru, který zprostředkovává Státní fond podpory investic. Jeho cílem je usnadnit lidem do 40 let pořízení vlastního bydlení.

Získané peníze můžete využít na:

• rekonstrukci nemovitosti,
• stavbu domu
• nebo koupi domu či bytu (včetně družstevního).

Výhody státní hypotéky

Státní hypotéka pro mladé má několik výhod:

• správa i vedení úvěru jsou zdarma;
• neplatíte ani za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení úvěru;
• splácení můžete přerušit až na 2 roky, pokud se vám narodí dítě, ztratíte zaměstnání nebo zemře člen vaší domácnosti;
• slevy na úrokové sazbě – za každé dítě do 15 let získáte na úrokové sazbě slevu 0,2 procentního bodu,
• při narození nebo osvojení dítěte získáte dotaci 30 000 Kč (pouze u úvěru na pořízení bydlení).

O státní hypotéku pro mladé rodiny mohou žádat manželé nebo registrované páry, za předpokladu, že je alespoň jeden z dvojice mladší 40 let.

Pokud žijete s partnerem či partnerkou takzvaně „na hromádce“, můžete o úvěr žádat jen v případě, že vychováváte dítě mladší 15 let.

Podobně jako u bankovního úvěru je podmínkou státní hypotéky ručení nemovitostí. U úvěrů na částky do 750 000 Kč ovšem stát povoluje i další typy jištění.

Nevýhody státní hypotéky

S hypotékou od státu je zároveň spojená řada omezení. Počítejte například s tím, že při podání žádosti o státní hypotéku nesmíte vlastnit ani spoluvlastnit žádný jiný dům či byt – včetně družstevního.

Samozřejmě to neplatí v případě, že chcete úvěr na modernizaci bydlení.

Kromě toho jsou s touto státní hypotékou spojené také limity pro maximální výši i dobu splatnosti.

Půjčit si tak můžete maximálně:

• 750 000 Kč na rekonstrukci bydlení,
• 3 000 000 Kč na koupi bytu nebo družstevního podílu,
• 3 500 000 Kč na stavbu nebo koupi domu.

Podobně jako u klasické hypotéky pro mladé nesmí výše úvěru na koupi či stavbu bydlení překročit 90 % hodnoty nemovitosti.

V praxi však zmíněné limity přinášejí spíš opačný problém – uvedené částky v současnosti na pořízení vlastního bydlení nestačí. Průměrná cena bytu v Praze nebo Brně se totiž pohybuje i na dvojnásobku těchto hodnot.

Zastropovaná je také maximální doba splatnosti hypotéky, a to na:

• 10 let v případě úvěrů na rekonstrukci,
• a 30 let u půjčky na pořízení bydlení.

Za zmínku stojí i další úskalí státní hypotéky – omezený rozpočet programu. Může se proto stát, že na vaši žádost o úvěr zkrátka nezbude dost peněz.

A počítat musíte také s poměrně složitou administrativou.

Nejen, že je komplikovanější než u bankovních půjček, ale navíc jste na ni sami. U bankovní hypotéky se přitom můžete spolehnout na hypotečního poradce.

Bankovní hypotéka pro mladé

Bankovní hypotéky většinou nabízejí mladým rodinám víc volnosti. Úvěr získáte bez ohledu na svůj rodinný stav a můžete si půjčit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.

Jen pamatujte, že přesná výše úvěru a úrokové sazby závisí i na vaší bonitě.

Pokud vás zajímá, na jaké konkrétní podmínky dosáhnete, kontaktujte hypotečního poradce. Zná požadavky a podmínky u všech poskytovatelů, a proto vám dokáže říct, jak bude vaše hypotéka vypadat.

U hypotečního úvěru z banky počítejte také s tím, že od dubna 2022 platí přísnější podmínky. Konkrétně:

• LTV (loan to value) – poměr výše úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti. Česká národní banka aktuálně povoluje úvěry do výše 80 % LTV.
• DTI (debt to income) – tento ukazatel porovnává čistý roční příjem žadatele a výši jeho celkového zadlužení. Výše úvěru musí odpovídat nejvýše 8,5násobku čistého ročního příjmu.
• DSTI (debt service to income) – poměr celkové výše všech měsíčních splátek a žadatelova čistého měsíčního příjmu. DSTI běžně nesmí překročit hodnotu 45 %. V případě hypotéky do 36 let jde až o 50 %.  

U hypotéky pro mladé do 36 let jsou ale tyto požadavky mírnější. Konkrétně:

• LTV může být až 90 %.
• DTI smí být až 9,5 – půjčit si tedy můžete až 9,5násobek svých čistých ročních příjmů.
• DSTI může dosáhnout až hodnoty 50 %.

Stejně jako u klasických hypotečních úvěrů však platí také u hypotéky pro mladé, že se do hodnot DTI a DSTI počítají veškeré vaše dluhy.

Další možnosti u hypoték pro mladé

Některé banky nabízejí i vlastní speciální hypotéky do 36 let, které mají oproti klasickým produktům další zvýhodnění. Například delší dobu splatnosti.

Místo 30 let tak můžete splácet až 40 let. Díky tomu klesne výše splátek a snadněji splníte požadavky DTI a DSTI.

Někteří poskytovatelé také vyčleňují na hypotéky pro mladé část svého tolerančního pásma. V něm jsou půjčky, které mohou překročit limity stanovené Českou národní bankou.

Tím se opět zvyšuje šance, že na úvěr dosáhnete.

Takových hypoték smí ale banka poskytnout maximálně 5 % z celkového objemu hypotečních úvěrů v daném období.

Který úvěr zvolit?

Pokud přemýšlíte, jestli sáhnout po státní hypotéce nebo jít do banky, musíte nejdřív zvážit všechny okolnosti. Záleží mimo jiné na:

• vašem věku,
• rodinné situaci,
• úsporách
• a množství peněz, které potřebujete získat.

Podívejte se proto ještě jednou na výhody a nevýhody obou variant:

Obvykle je lepší spolehnout se na nabídku bankovních hypoték. Mají totiž širší možnosti a dokážou vám poskytnout mnohem víc peněz.

S výběrem vám přitom pomůže hypoteční kalkulačka.

Nebo využijte služby hypotečního poradce. Dokáže najít úvěr, který maximálně odpovídá vašim požadavkům. A navíc vám vyjedná výhodnější podmínky.