Stát sníží podporu stavebního spoření: Bude stále výhodné?

Aktuálně projednávaný konsolidační balíček v Poslanecké sněmovně mění pravidla hry pro stavební spoření. Jak se situace vyvine, pokud dojde ke snížení státní podpory? A jak se stavební spořitelny připravují na novou realitu?

Aktuální srovnání stavebních spoření

Reakce poskytovatelů se různí. Třeba Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) patří k těm, která na tuto potenciální změnu zareagovala rychle. A její inovativní přístup stojí za pozornost: V případě, že dojde ke snížení státní podpory na polovinu, Buřinka nabízí, že novým klientům rozdíl v příspěvcích za roky 2024 až 2028 doplatí sama namísto státu. Buřinka díky tomuto kroku aktuálně obsadila čelní místo v momentálním porovnání stavebního spoření – jedná se o nejatraktivnější nabídku na trhu.

Jaké podmínky nabízejí ostatní stavební spořitelny? Podívejte se na modelový příklad (data vychází z nabídek k 4. 8. 2023).

Porovnáváme stavební spoření při vkladu 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let. Analýza je provedena s ohledem na plánované snížení státní podpory na polovinu, jak je navrženo v projednávaném zákoně. V následující tabulce jsou uvedeny tarify vhodné pro samostatné spoření (bez nutnosti dalších produktů).

Při výpočtu jsou brány v úvahu poplatky, daně a také státní podpora. Srovnatelná sazba spořicího účtu ukazuje, jakou úrokovou sazbu by musel spořicí účet mít, aby zajistil srovnatelné zhodnocení vkladů jako stavební spoření.

Zdroj: Stavebky.cz

Pojďme se na nabídky stavebních spořitelen podívat detailněji.

Buřinka

Jak jsme již zmínili, Stavební spořitelna České spořitelny aktuálně nabízí kompenzaci nižší státní podpory po dobu následujících pěti let. K nově uzavřeným smlouvám navíc klienti odbrží jednorázový bonus ve výši 2500 Kč. Pro získání tohoto bonusu však musí klienti vložit na svůj účet nejméně 75 000 Kč během prvních 5 měsíců spoření.

Základní úroková sazba na vklady u Buřinky činí 2,5 % p. a., uzavření smlouvy o stavebním spoření je bezplatné. Poplatek za vedení účtu činí 325 Kč za každý započatý běžný rok (tj. 12 po sobě jdoucích měsíců).

ČSOB Stavební spořitelna (ČSOBS)

V rámci tarifu Trend nabízí ČSOB Stavební spořitelna na vklady úrokovou sazbu 1,5 % p. a. Tato sazba se v prvních šesti letech spoření zvyšuje o bonusovou úrokovou sazbu 1,0 % p. a., pokud jsou splněny předepsané podmínky. Celková sazba tak dosahuje 2,5 %. Podmínky pro získání bonusové úrokové sazby nejsou příliš náročné – stačí spořit alespoň 6 let a ukládat minimálně 0,25 % cílové částky měsíčně, s možností „předplatit“ si spoření mimořádnými vklady.

Klienti, kteří uzavřou stavební spoření online, obdrží od ČSOBS jednorázovou prémii ve výši 2000 Kč. Pro ty, kteří se rozhodnou spořit vyšší částky, je připravena jiná akční nabídka – prémie za vysoké vklady může dosáhnout až 4000 Kč.

Jakou variantu si zvolit? Záleží na vašich finančních možnostech. Pro standardní spoření 1700 Kč měsíčně je výhodnější uzavřít smlouvu online. Jestliže plánujeme spořit více než přibližně 2000 Kč měsíčně, je lepší zvolit druhou možnost s nižší vstupní prémii a přidanou prémií za vysoké vklady. Uzavření smlouvy je i zde bez poplatku, vedení účtu pak stojí 360 Kč za každý kalendářní rok.

Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS)

Modrá pyramida uvádí základní úrokovou sazbou 0,5 % p. a., klient k ní ale může získat atraktivní úrokový bonus až +2,5 % p. a. Dohromady tak může dosáhnout sazby až 3,0 % p. a. Tento bonus platí pro zůstatek do 300 000 Kč a omezuje se na prvních šest let. Kromě toho je třeba spořit alespoň 0,5 % plánované částky za každý kalendářní měsíc.

Pro mladé klienty do 18 let, kteří mají u Komerční banky účet MůjÚčet Junior nebo Spořicí účet Junior, je při uzavření nové smlouvy o stavebním spoření k dispozici jednorázový bonus ve výši 300 Kč. Vedle toho Modrá pyramida nabízí krátkodobou variantu Spoření Plus bez státní podpory nebo zvýhodněné úročení pro klienty, kteří po uzavření smlouvy vloží alespoň 50 000 Kč jedná se o akci s názvem Efekt. Smlouva o stavebním spoření s Modrou pyramidou je bezplatná, zatímco poplatek za správu účtu činí 300 Kč za rok.

MONETA Stavební Spořitelna (MONETA)

MONETA Stavební Spořitelna poskytuje na vklady atraktivní úrokovou sazbu – ta základní činí 3,0 % p. a. V sazebníku jsou uvedeny i poplatky za uzavření smlouvy, kterým se ovšem dá vyhnout. Při sjednání smlouvy na pobočce stačí požádat o Stavební spoření Premium, pro které je požadována cílová částka nejméně 200 000 Kč. Toto premium spoření se od standardního stavebního spoření liší jen tím, že má nulový vstupní poplatek. Také online uzavření smlouvy je bezplatné, avšak tento způsob je k dispozici pouze pro klienty, kteří mají běžný účet u mateřské MONETA Money Bank.

Za vedení účtu je účtován poplatek 27 Kč měsíčně (což činí 324 Kč ročně). Poplatek za zasílání výpisu z účtu poštou činí 100 Kč, elektronický výpis je zdarma. Pouze poslední výpis (zasílaný po ukončení smlouvy) je vždy zasílán poštou za poplatek 100 Kč. Od poloviny dubna má MONETA další zajímavou akci: Mimořádný bonus ve výši 5000 Kč je k dispozici pro ty, kdo v prvních čtyřech měsících spoření vloží na novou smlouvu o stavebním spoření alespoň 100 000 Kč.

Raiffeisen Stavební Spořitelna (RSTS)

Raiffeisen Stavební Spořitelna nabízí základní úrokovou sazbu 0,5 % p. a. K této sazbě přidává další úrokové výhody ve výši až 2,5 %. A pokud vkládáte peníze ze svého účtu vedeného u Raiffeisenbank, úrokové zvýhodnění dokonce narůstá na 3,0 %. Toto zvýhodnění platí pro zůstatky na účtu do výše 1 mil. Kč po dobu 6 let. Pro dosažení bonusové sazby je třeba pravidelně spořit po dobu minimálně 6 let a nepřekročit sjednaný úvěrový rámec. Při dodržení stanovených podmínek tak lze dosáhnout na celkový úrok ve výši 3,0–3,5 %.

Pokud si zvolíte smlouvu s tarifem SPOŘENÍ, není požadován žádný vstupní poplatek. Za vedení účtu se pak platí 99 Kč za čtvrtletí, tedy 396 Kč ročně. Za roční výpis z účtu zaslaný poštou se platí 25 Kč, zatímco elektronický výpis je zdarma.

Na co myslet před uzavřením smlouvy?

Stavební spořitelny své nabídky pravidelně upravují, ovšem tyto změny obvykle platí pouze pro nové smlouvy.

Jakmile je smlouva uzavřena, stavební spořitelna má omezenou pravomoc a může měnit pouze poplatek za správu účtu, a to s ohledem na zákonem stanovená pravidla. Úrokovou sazbu může poskytovatel upravit až po šesti letech spoření. To je rozdíl oproti spořicímu účtu, jehož úrokovou sazbu na spořicím účtu může banka kdykoli změnit dle libosti. Vklady uložené na spořicím účtu i účtu stavebního spoření jsou ze zákona pojištěné až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (což je přibližně 2,5 mil. Kč).

Ve prospěch stavebního spoření mluví také možnost získat také státní podporu, která může dosáhnout až 2000 Kč ročně. Aktuálně projednávaný návrh zákona, má ovšem od ledna 2024 snížit státní podporu na polovinu. Pro získání státní podpory je ale nutné pravidelně spořit po dobu minimálně šesti let nebo využít možnost čerpání úvěru ze stavebního spoření. Smlouva o stavebním spoření totiž poskytuje nejen možnost zhodnocení vkladů, ale i nárok na úvěr s fixní úrokovou sazbou.