Zamilujete se, vezmete, pořídíte si společné bydlení. Na hypotéku. Jenže pak se něco pokazí a nezbývá jiná cesta než rozvod. Takový scénář bohužel není nijak neobvyklý. Jenže jak při rozvodu naložit s hypotékou? To je otázka, na kterou nesmíte zapomínat. Podívejte se proto, jak spojení hypotéky a rozvodu řešit.
Možností, jak si s hypotékou při rozvodu poradit, je několik. Ten suverénně nejhorší je nedělat nic. Pokud kterýkoliv z partnerů přestane komunikovat a platit, řítíte se do problémů. Oba.
Banku totiž nezajímá, kdo z vás přestal přispívat na splátky. Jednoduše neplatíte, co máte. A to vás v krajním případě může stát i váš dům či byt.
Proto pamatujte na základní pravidlo, které platí při rozvodu s hypotékou i bez ní – komunikujte. Pokud možno bez emocí a konstruktivně. A to jak mezi sebou, tak s bankou.
Když se vám to podaří, máte 2 hlavní možnosti, jak si s hypotékou při rozvodu poradit:
- vyvázání partnera z hypotéky,
- prodej nemovitosti a rozdělení zisku.
Vyvázání z hypotéky po rozvodu
Většina lidí dává přednost první variantě. Po rozvodu tedy bývalého manžela či manželku z hypotéky vyvážou a dál ji splácí sami.
Výhoda je jasná. Byt nebo dům jim dál zůstává. Nemusí tedy řešit stěhování a žijí tam, kde jsou zvyklí.
Problém je, že tento postup musí schválit banka. A to není tak lehké.
Aby poskytovatel povolil vašemu partnerovi vyvázání z hypotéky a ponechání půjčky pouze na vás, musíte mít dostatečnou bonitu. Ta se odvíjí od vašich příjmů a výdajů. Roli ale hraje například i vaše úvěrová historie.
Vaše bonita tedy musí být dost velká, aby banka věřila, že si se splácením úvěru poradíte sám nebo sama.
Problém je, že původně jste o hypoteční úvěr žádali společně jako manželé. A ti mají často větší bonitu než samostatný žadatel.
Pokud vaše bonita nestačí, banka vyvázání druhého dlužníka nepovolí. Půjčku tak musíte dál splácet společně.
Řešením může být, když místo bývalého manžela či manželky přizvete jiného spoludlužníka. Můžou to být například rodiče nebo nový partner. Bonita pak může vzrůst a banka může k vyvázání původního dlužníka svolit.
Záleží ale na příjmech, výdajích či úvěrové historii nového spoludlužníka.
Vyplacení z hypotéky po rozvodu
Když banka vyvázání spoludlužníka povolí, máte první krok za sebou. Musíte ale dořešit ještě druhý – vyplacení bývalého manžela či manželky. A to nebývá levná záležitost.
Jako manželé totiž máte stejný podíl na nemovitosti (když se předem nedohodnete jinak). U domu za 4 000 000 korun tak má bývalý partner či partnerka nárok až na 2 000 000 korun. Tedy pokud byste hypotéku už před rozvodem splatili a nemovitost byla nyní vaše.
Pokud ale hypotéku při rozvodu stále splácíte, musíte přesný podíl spočítat.
Jak?
Jednoduše od hodnoty nemovitosti odečtete zbývající část hypotéky a výsledek vydělíte dvěma.
Příklad:
Máte dům za 4 000 000 korun a při rozvodu vám zbývá z hypotéky doplatit 2 500 000 korun. Tuto částku budete dál sám nebo sama splácet, proto se do stanovení podílu nepočítá.
Odečtete tedy od 4 000 000 zmíněné 2 500 000 a vyjde vám 1 500 000 korun. To je hodnota domu, na kterou máte s bývalým manželem či manželkou reálně nárok. Tedy váš společný podíl.
Nyní stačí vydělit tuto sumu dvěma a vyjde vám podíl každého z vás – v tomto případě 750 000 korun.
Samotný výpočet pak vypadá takto:
4 000 000 – 2 500 000 = 1 500 000
1 500 000 : 2 = 750 000
Ideální je, když máte naspořeno dost peněz, abyste mohli bývalého manžela nebo manželku vyplatit rovnou. Jenže k tomu často potřebujete statisíce korun. A ty má na kontě jen málokdo.
Řešením může být navýšení hypotéky. Potřebujete mít ale dostatečnou bonitu, aby to banka povolila.
Pokud s tímto řešením váš současný poskytovatel nesouhlasí, máte ještě jednu možnost. Požádat o refinancování hypotéky jinde. Každá banka totiž posuzuje bonitu jinak, a proto může jiný poskytovatel na navýšení kývnout.
Ideální je požádat o refinancování v době, kdy vám končí fixace hypotéky. Jinak musíte počítat s poplatky za předčasné splacení úvěru. U starších půjček se přitom můžou vyšplhat i ke statisícům korun.
Důležité je přitom datum 1. prosince 2016. Tehdy totiž začal platit nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který maximální výši sankcí omezil.
Jestli jste si tedy hypotéku vzali (případně refinancovali či refixovali) po tomto datu, zaplatíte za předčasné splacení maximálně pár tisíc korun.
Prodej nemovitosti a rozdělení peněz
Jednodušší mnohdy bývá nemovitost prodat a ze získaných peněz hypoteční úvěr doplatit. Zbylou část peněz si rozdělíte s bývalým manželem či manželkou a hypotéku tak po rozvodu snadno vyřešíte.
I v tomto případě ale musí vše schválit banka. Proto se s ní nezapomeňte předem domluvit a dojednat přesný postup.
Kvůli poplatkům za předčasné splacení hypotéky se opět vyplatí, když prodej naplánujete na konec fixace. Zejména u starších smluv.
Prodej domu nebo bytu s hypotékou nabízí ještě další variantu – prodat nemovitost i s půjčkou na bydlení. V takovém případě převedete svůj hypoteční úvěr na kupce.
Ovšem pozor, s převodem hypotéky musí souhlasit nejen banka, ale také kupující. Jenže to vždycky neklapne. V praxi totiž přebírá váš úvěr se všemi jeho podmínkami. Včetně:
- výše úroku,
- doby fixace,
- doby splácení
- či výše splátek.
Ne každému můžou vaše podmínky vyhovovat. Zvlášť, pokud v mezidobí klesly úrokové sazby a převzetím vašeho úvěru by kupující prodělal.
Hypotéku si po rozvodu můžete nechat i společně
Kromě zmíněných možností existuje ještě jedno řešení, jak si s hypotékou po rozvodu poradit. Půjčku si můžete s bývalým manželem či manželkou nechat a dál ji společně splácet.
V praxi se však s touto variantou téměř nesetkáte.
Proč se o ní tedy zmiňujeme?
Také ona totiž může mít své opodstatnění. Například když chcete byt či dům později věnovat svým dětem. V takovém případě můžete vše dál společně splácet a časem nemovitost na některého z potomků převést.
A nemusíte řešit její prodej ani vyplácení bývalého manžela či manželky.
Pokud se tedy na takovém řešení shodnete, ušetříte si zbytečnou administrativu a starosti.
Když navíc byt či dům ani jeden z vás nevyužívá, můžete ho pronajímat. A společně na něm vydělávat.
Aby ale takové řešení fungovalo, musíte s bývalým partnerem či partnerkou po rozvodu opravdu dobře vycházet. Proto si ho předem pečlivě promyslete.
