Hypotéka se tradičně spojuje s pořízením nového domu. Použít se dá ale i na jinou investici – třeba na nákup automobilu. Oproti klasickému spotřebitelskému úvěru nabízí nižší úrok, často také delší dobu splácení a tím pádem i menší splátky. Financovat nové auto však můžete i dalšími způsoby. Připravili jsme pro vás jejich přehledné srovnání.
Při koupi vozu na splátky máte hned 5 možností financování. Jsou to:
- klasická hypotéka s neúčelovou částí,
- americká hypotéka,
- spotřebitelský úvěr,
- finanční leasing,
- operativní leasing.
1. Klasická hypotéka s neúčelovou částí
Asi vás překvapí, že i běžnou hypotéku můžete využít na koupi auta. Jak je to možné?
Řada hypotečních úvěrů totiž obsahuje takzvanou neúčelovou část, kterou můžete použít na cokoliv. Třeba na pořízení vozu. Mnohdy jde přitom o částku v řádu statisíců. Neúčelová část může tvořit až 30 % z hypotečního úvěru – záleží na podmínkách konkrétní banky.
Zároveň však platí, že celková výše hypotéky (včetně neúčelové části) je maximálně 80 % z hodnoty zástavy. Pouze lidé do 36 let dosáhnou až na 90 % hypotéku.
U neúčelové části hypotečního úvěru získáte obvykle stejnou úrokovou sazbu jako u účelové části hypotéky, případně jen o málo vyšší. Je tedy mnohem výhodnější než běžný spotřebitelský úvěr.
Další výhodou je, že o ni můžete požádat jak při sjednávání hypotečního úvěru, tak později. V takovém případě však musí banka vyhotovit dodatek k hypoteční smlouvě. A ten může být zpoplatněný.
Neúčelovou část hypotéky pak splácíte společně s účelovou a obě položky hradíte v jedné splátce.
Plusem je, že si splátky rozložíte do delšího období (obvykle až na 30 let), takže tolik nezatíží rozpočet. Musíte ovšem počítat se základní podmínkou každé hypotéky – s ručením nemovitostí.
Výhody a nevýhody hypotéky s neúčelovou částí
- Nízký úrok.
- Dlouhá doba splácení (až 30 let).
- Každoročně lze splatit až 25 % hypotéky bez poplatku (včetně neúčelové části).
- Na konci fixace je možné úvěr předčasně splatit bez dalších poplatků.
- Ručení nemovitostí.
2. Americká hypotéka na auto
Hypotéka na auto může mít rovněž podobu neúčelové neboli americké hypotéky. Její hlavní výhodou je, že ji můžete využít na cokoliv. Ať už je to například:
- nákup nového nábytku,
- pořízení firemního vybavení,
- cestování
- nebo právě nákup automobilu.
Prostřednictvím americké hypotéky získáte i několik milionů korun. Navíc vás čeká nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů a splátky si můžete rozložit až na 20 let.
Stejně jako u klasické hypotéky musíte také za její americkou variantu ručit nemovitostí. A zároveň se připravte na nižší LTV – banka vám půjčí maximálně 75 % z hodnoty nemovitosti.
Uvažujete nad hypotékou na auto? S výběrem nejvhodnější varianty vám pomůže naše hypoteční kalkulačka. Nebo požádejte o radu hypotečního poradce, který vám najde úvěr na míru a vyjedná nejvýhodnější podmínky
Výhody a nevýhody americké hypotéky na auto
- Půjčka až několik milionů korun.
- Dlouhá doba splácení – až 20 let.
- Každoročně lze splatit až 25 % hypotéky bez poplatku (včetně neúčelové části).
- Na konci fixace je možné úvěr předčasně splatit bez dalších poplatků.
- Nižší úrok než u běžných spotřebitelských úvěrů
- Ručení nemovitostí.
3. Spotřebitelský úvěr na auto
Kromě hypotéky na auto samozřejmě existují i další možnosti, jak získat peníze na nákup nového vozu. Jednou z nich je standardní spotřebitelský úvěr, který nevyžaduje ručení nemovitostí. A oproti hypotéce ho vyřídíte rychleji.
Některé společnosti vám k úvěru nabídnou také povinné ručení nebo havarijní pojištění. Obvykle je však lepší si takovou nabídku dobře promyslet. A porovnat ji s pojistkami od dalších poskytovatelů. Jen tak máte jistotu, že si vyberete opravdu nejvýhodnější variantu
V porovnání s hypotékou na auto musíte u spotřebitelského úvěru počítat s vyšší úrokovou sazbou. A u řady poskytovatelů také s poplatky za předčasné splacení úvěru
Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru na auto
- Rychlejší vyřízení než u hypotéky.
- Nemusíte ručit nemovitostí.
- Vyšší úroková sazba oproti hypotéce.
- Obvykle vás čekají poplatky za předčasné splacení.
4. Finanční leasing
Oblíbenou metodou financování vozidla je také leasing. Funguje na odlišném principu než půjčka nebo hypotéka na auto. Zásadní rozdíl je v tom, že automobil nepatří vám, ale leasingové společnosti, která vám ho pronajímá.
Vůz přejde do vašeho vlastnictví až na konci leasingu – po úhradě veškerých splátek a doplacení jeho zůstatkové ceny.
Do té doby můžete auto používat. Zároveň však hradíte náhrady na údržbu a nesmíte vozidlo bez předchozího souhlasu leasingové společnosti prodat ani technicky upravovat.
Poskytovatelé navíc obvykle vyžadují sjednání povinného ručení a havarijního pojištění ve svůj prospěch.
Nevýhodou také je, že úroky u finančního leasingu bývají vyšší než u hypotéky a doba splácení je zákonem omezená na 2–7 let. Zároveň musíte počítat s poplatky za předčasné splacení.
Výhody a nevýhody finančního leasingu
- Rychlé sjednání.
- Podnikatelé si můžou odečíst splátky z daní.
- Do skončení nájmu vám vozidlo nepatří.
- Vyšší úroky než u hypotéky na auto.
- Doba splácení pouze 2–7 let.
- Musíte si zařídit havarijní pojištění ve prospěch leasingové společnosti.
5. Operativní leasing
Tento způsob financování volí zejména firmy. Jde v zásadě o klasický pronájem auta, který se od finančního leasingu liší tím, že:
- bývá dražší,
- po skončení leasingu vrátíte auto poskytovateli,
- a leasingová společnost zajišťuje na vlastní náklady servis vozu.
U operativního leasingu máte často stanovený maximální počet kilometrů, které můžete s autem ujet. A za každý kilometr navíc si připlatíte. Pokud naopak všechny kilometry neprojedete, některé firmy vám část peněz vrátí.
K operativnímu leasingu obvykle získáte kromě servisu i další výhody – například asistenční službu nebo palivovou kartu. Nabídka jednotlivých společností se přitom různí.
Výhody a nevýhody operativního leasingu
- Hodí se zejména v případě, že plánujete vůz často měnit.
- Firmy si mohou splátky odečíst z daní.
- Často k němu získáte asistenční službu a další bonusy.
- Automobil patří leasingové společnosti.
- Je dražší než ostatní varianty.
- Musíte si vyřídit havarijní pojištění ve prospěch leasingové společnosti.
Kterou variantu zvolit?
Univerzální rada, kterou variantu zvolit, bohužel neexistuje. Záleží na vaší životní situaci a finančních možnostech.
Obecně však platí, že nejvýhodnější podmínky získáte u hypotéky na auto – ať už zvolíte neúčelovou část hypotéky na dům či byt, nebo americkou hypotéku. V obou případech vám s výběrem rád poradí náš hypoteční poradce.
Pokud nechcete kvůli autu ručit nemovitostí, můžete využít finanční leasing. Počítejte ovšem s vyššími úroky a s tím, že po dobu splácení je majitelem vozidla leasingová společnost.
Pro podnikatele stojí za zvážení také operativní leasing. S pronájmem vozu máte totiž minimum starostí a splátky si můžete odečíst od daní.
Spotřebitelský úvěr se hodí, pokud chcete, aby bylo auto vaše a na hypotéku nedosáhnete. Musíte však počítat s poměrně vysokým úrokem a různými poplatky. Proto vždy dobře vybírejte a předem si porovnejte podmínky u jednotlivých poskytovatelů.
