Trvalý pobyt jako základ, bez kterého nemůžete uspět. Tak vnímá spousta lidí hypotéku pro cizince. Ve skutečnosti ale můžete na hypotéku pro cizince dosáhnout i bez trvalého pobytu. A půjčit si až 80 % z hodnoty nemovitosti.
I když je získání hypotéky pro cizince na první pohled složitější než pro občany České republiky, není to tak docela pravda. Pokud splňujete základní podmínky pro získání hypotéky, stačí vám většinou dodat jen pár dokladů navíc.
U některých poskytovatelů se tak sjednání hypotéky pro cizince prakticky neliší od získání běžného hypotečního úvěru.
A jak poznat, kde je získání hypotéky pro cizince nejjednodušší nebo kde vám nabídnou nejvýhodnější podmínky? Jednoduše – obraťte se na hypotečního poradce.
Ví, jak jednotlivé banky v podobných případech postupují. Pomůže vám proto vybrat takovou, která nejlépe odpovídá vašim požadavkům.
Podmínky hypotéky pro cizince
Stejně jako u dalších hypotečních úvěrů musíte u hypotéky pro cizince v první řadě splnit několik základních podmínek. Patří mezi ně například:
- věk alespoň 18 let,
- doložení příjmů,
- dobrá bonita,
- nebo dostatečná hodnota zástavy (u cizinců obvykle platí že výše půjčky smí být maximálně 80 % z hodnoty zástavy).
Kromě toho se banky u cizinců zajímají také o:
- zemi původu žadatele,
- typ a délku pobytu v České republice,
- výši a typ příjmů,
- zemi původu příjmů,
- požadovanou částku
- a dobu splácení.
Země původu žadatele
Jedním z nejzásadnějších faktorů je stát, ze kterého pocházíte. Nejlepší postavení mají Slováci, kteří můžou dosáhnout i na stejné podmínky jako čeští občané.
Obecně pak banky cizince rozdělují do 3 skupin podle jejich původu:
- Občané Evropské unie a Evropského hospodářského prostoru – pro banky jsou nejméně rizikoví, proto pro ně bývá získání hypotéky pro cizince nejsnazší.
- Občané z třetích zemí – sem patří lidé ze zbylých evropských zemí, Kanady, USA, Austrálie a stabilních asijských států.
Lidé z rizikových zemí – do této skupiny patří žadatelé z Afriky, Blízkého východu, jižní Ameriky nebo některých asijských zemí. Pro banky jsou nejrizikovější a získání hypotéky pro cizince je pro ně nejsložitější. Rozhodně však není vyloučené. Vyplatí se proto požádat o pomoc nezávislého hypotečního poradce.
Typ a délka pobytu v České republice
Důležitým vodítkem při hodnocení žádosti o hypotéku pro cizince je také typ a délka pobytu. Ideální je, když máte v České republice trvalý pobyt.
Problém je, že o něj smíte požádat až po 5 letech pobytu v Česku. Pokud ale máte mezi českými občany příbuzné, můžete tuto dobu zkrátit na 2 roky.
Ani bez trvalého pobytu ale není nic ztracené. Pomůže vám i přechodný pobyt. Nárok na něj mají všichni občané ze zemí Evropské unie, kteří plánují žít v Česku alespoň 3 měsíce.
Neznamená to ale, že můžete s úvěrem počítat, když v České republice bydlíte jen pár měsíců. Obvykle na hypotéku bez trvalého pobytu dosáhnete, jen když zde žijete alespoň 3 roky. A čím delší dobu přechodný pobyt máte, tím je vaše šance na hypotéku vyšší.
Třetí variantou je získat v Česku dlouhodobý pobyt. Je určený pro cizince ze třetích zemí, kteří mají vízum k pobytu nad 90 dnů a plánují u nás zůstat déle než rok.
Také díky němu tedy můžete získat hypotéku pro cizince i bez trvalého pobytu.
Ve všech případech je výhodou, pokud máte v České republice příbuzné nebo trvalé zaměstnání.
Hypotéka pro cizince podle typu pobytu | |
typ pobytu | podmínky |
Trvalý pobyt | Požádat o něj můžete po 5 letech pobytu v České republice (pokud tu máte příbuzné, můžete o něj požádat už po 2 letech). U trvalého pobytu jsou šance na získání hypotéky pro cizince nejvyšší. |
Přechodný pobyt | Mají na něj nárok lidé ze států Evropské unie, kteří plánují žít v Česku alespoň 3 měsíce. Abyste na hypotéku pro cizince dosáhli, zpravidla potřebujete žít v České republice alespoň 3 roky. |
Dlouhodobý pobyt | Můžou o něj požádat lidé ze třetích zemí, kteří mají vízum k pobytu nad 90 dní a chtějí v ČR zůstat víc než rok. Šance na hypotéku jsou podobné jako v předchozím případě. |
Výše, typ a původ příjmů
Důležité jsou i vaše příjmy. V první řadě musí být dost vysoké, abyste si vůbec mohli úvěr dovolit a zvládli ho splácet. U hypotéky pro cizince je však důležitý také původ příjmu a jejich typ.
Ideální je, když si vyděláváte v České republice, kde máte zaměstnání na dobu neurčitou. V takovém případě vám stačí získat od zaměstnavatele potvrzení o výši příjmů.
Pro banky je taková situace nejjednodušší a nejbezpečnější.
Když váš příjem proudí ze zahraničí musíte prokázat jeho výši i původ. Doklady, které kvůli tomu dodáte poskytovateli, navíc musí být úředně přeložené do češtiny.
Nejkomplikovanější situace je v případě, že podnikáte. Pro banky jsou klienti–podnikatelé kvůli nejistým příjmům rizikovější, i když jsou to Češi. A u cizinců toto riziko ještě roste.
Poskytovateli proto musíte dodat dvě poslední daňová přiznání. Pokud podnikáte v zahraničí, opět musí být úředně přeložená.
Tyto doklady jsou pro banku základem pro posouzení vaší bonity. A tím pádem i pro rozhodování o vaší žádosti.
| Šance na hypotéku pro cizince podle typu příjmu (od největší po nejnižší) | |
| 1. | zaměstnání v ČR (na dobu neurčitou) |
| 2. | zaměstnání v zahraničí (na dobu neurčitou) |
| 3. | podnikání v ČR |
| 4. | podnikání v zahraničí |
Výše a doba splácení hypotéky pro cizince
Jak už jsme zmínili v úvodu, u hypotéky pro cizince banky obvykle nabízí půjčku s maximálně 80% LTV. Zbylých 20 % z ceny nemovitosti musíte doplatit ze svého. Před žádosti o hypotéku pro cizince si proto spočítejte, jestli máte dostatek vlastních peněz.
Oproti českým občanům musíte počítat i s kratší dobou splácení a fixací hypotéky. Znamená to, že:
- splátky můžete rozplánovat maximálně na 20 let
- a fixace obvykle nesmí přesáhnout 3 roky.
Češi si běžně mohou vzít hypotéku i na 30 let a doba fixace může být i 10 let.
Kdo má nejvyšší šance na hypotéku pro cizince
Jak už jsme řekli, šanci na hypotéku pro cizince mají i lidé bez trvalého pobytu v České republice a cizinci z třetích zemí. Jejich situace je ale poměrně komplikovaná.
Nejjednodušší postup je naopak v případě, že máte:
- občanství některého ze států Evropské unie (nejlépe slovenské),
- trvalý pobyt v České republice,
- zaměstnání na dobu neurčitou také v České republice,
- dostatečné příjmy a úspory.
Výrazně vám také pomůže, pokud máte mezi českými občany příbuzné. Nebo když máte mezi Čechy spolužadatele či spoluručitele.
Hlídejte si exekuční doložku
Když všechny požadavky splníte a banka vaši žádost schválí, nezapomeňte si ještě důkladně prostudovat nabízené podmínky úvěru. Přece jen si obvykle berete několikamilionovou půjčku, kterou plánujete splácet mnoho let.
U hypotéky pro cizince si přitom hlídejte zejména zmínku o „dozajištění hypotečního úvěru notářským zápisem o uznání dluhu”. V praxi to znamená, že když budete mít problémy se splácením, může banka poměrně rychle přistoupit k exekuci vašeho majetku.
Ideální proto je, když se této doložce vyhnete.
Jak na to? Pomůže vám hypoteční poradce. Zná podmínky u jednotlivých bank na trhu, a proto dokáže najít takovou, která s exekuční doložkou nepracuje. A která vám nabídne ty nejvýhodnější podmínky.
