Prakticky neomezená výše půjčky, ale také vyšší úroková sazba a řada podmínek, které musíte splnit. Taková je hypotéka pro firmy. Podívejte se, jak funguje a k čemu ji využijete.
Základní rozdíl mezi klasickým hypotečním úvěrem a hypotékou pro firmy vyplývá už z jejího názvu. Tuto půjčku totiž získají pouze právnické osoby.
A to jen u některých poskytovatelů. Hypotéka pro firmy je totiž poměrně specifický produkt, a proto ho najdete jen u části hypotečních bank. Podmínky navíc bývají neveřejné.
Požadavky u firemní hypotéky
Při žádosti o firemní hypotéku musíte splnit několik podmínek, jinak banka vaši žádost zamítne. Potřebujete:
- být na trhu alespoň pár let (zcela nová společnost na úvěr obvykle nedosáhne),
- sídlit na území České republiky
- a mít kapitál, který není záporný.
Navíc musíte doložit řadu dokladů. Banky požadují například:
- kompletní daňové přiznání;
- výsledovku a rozvahu;
- výkaz zisků a ztrát;
- doklady o firemních příjmech;
- daňovou evidenci;
- základní údaje o firmě;
- informace o předmětu podnikání vaší společnosti;
- podnikatelský záměr včetně plánovaného cashflow, který je podepsaný statutárními zástupci společnosti (jednateli);
- potvrzení o bezdlužnosti u finančního úřadu.
Podobně jako u klasické hypotéky zajímá banku i vaše úvěrová historie. A samozřejmě musíte doložit potřebné dokumenty k pořizované nemovitosti.
Na co si můžete půjčit
Pro banku je také důležité, na co hypoteční úvěr chcete. Obecně přitom platí, že si můžete půjčit na:
- koupi nemovitosti;
- její stavbu, rekonstrukci nebo kompletní přestavbu;
- připojení nemovitosti k veřejným sítím
- nebo například na refinancování či konsolidaci jiných úvěrů, které jste si vzali na pořízení nebo opravy nemovitosti k podnikání.
Kromě toho musíte bance doložit, jak chcete nemovitost využít. Z pohledu poskytovatele je rozdíl, jestli v ní plánujete vybudovat:
- kanceláře,
- ordinace pro lékaře,
- sklad
- nebo například obchodní centrum.
Právě využití nemovitosti výrazně ovlivní, kolik peněz vám banka půjčí a s jakým úrokem.
Rozdíly u hypotéky pro firmy a pro občany
Na zmíněných faktorech tedy závisí, jaké vám banka nabídne podmínky. Počítejte ale s tím, že oproti běžné hypotéce na bydlení budou o něco přísnější.
Konkrétně:
- LTV (loan to value – poměr výše požadované půjčky k ceně nemovitosti) bývá nanejvýš 80 % a u některých poskytovatelů dokonce maximálně 70 %. Pouze u hypotečního úvěru na byt či dům, dosáhnete v některých případech na 90 %.
- LTC (loan to cost – poměr výše půjčky k celkovým nákladům na daný projekt) bývá do 75 %. U běžných hypotečních úvěrů ji banka většinou neřeší a vystačí si s LTV.
- Úroková sazba bývá přibližně o 1 procentní bod vyšší než u půjček na bydlení.
- Splatnost půjčky je nanejvýš 25 let. U hypotéky na rekonstrukci vám navíc někteří poskytovatelé půjčí maximálně na 15 let. U běžné hypotéky pro občany je splatnost až 30 let a někde dokonce až 40 let.
- Vyšší poplatky za zpracování či vedení hypotéky – zatímco u hypotéky na bydlení vám řada bank tyto poplatky odpustí, případně se pohybují v tisících korun, u hypotéky pro firmy zaplatíte jen za zpracování žádosti až 1,5 % z požadované částky (zároveň je absolutní výše tohoto poplatku obvykle omezená částkou 100 000 Kč) a vedení úvěru vás vyjde na několik set korun měsíčně.
Navíc počítejte s tím, že podmínky hypotéky pro firmy poskytovatelé veřejně neuvádějí. Dozvíte se je tedy až po podání žádosti o hypoteční úvěr.
Je to dané mimo jiné tím, že poskytovatelé posuzují každou žádost o firemní hypotéku individuálně. Nabízené podmínky se proto mohou u jednotlivých žadatelů poměrně výrazně lišit.
Ideální je proto požádat o pomoc hypotečního poradce. S bankami dlouhodobě spolupracuje, a proto ví, jaké podmínky běžně nabízí. Dokáže vám tak poradit s výběrem té nejvýhodnější firemní hypotéky.
Další podmínky firemní hypotéky
I když se v bance přesné podmínky hypotečního úvěru předem nedozvíte, existuje několik obecných pravidel, ze kterých poskytovatelé vycházejí. Tady je 6 nejdůležitějších:
- Výše úvěru je prakticky neomezená. Většinou tak závisí pouze na hodnotě nemovitosti a na tom, jak banka zhodnotí váš záměr, hospodaření firmy a další podklady. Minimální půjčka je obvykle 500 000 Kč.
- U velkých hypotečních úvěrů platí, že mohou být i v eurech. Vyplatí se vám to například v případě, že chcete vytvořit ordinace, za které budete nájemné vybírat v eurech.
- Nižší LTV a LTC vám přinesou nižší úrok. Je to stejné jako u hypotéky na bydlení. V obou případech platí, že když dáte víc peněz ze svého, klesá pro banku riziko a může vám nabídnout lepší úrokovou sazbu.
- Čerpat můžete postupně i jednorázově. Musíte jen počkat na zápis zástavního práva ve prospěch banky do katastru nemovitostí – stejně jako u běžné hypotéky.
- U velkých úvěrů si můžete úrokovou sazbu přizpůsobit. Tedy ne, že byste sami určili, jaký vysoký úrok chcete platit, ale můžete se dohodnout například na kombinaci fixní a floatové úrokové sazby. Nějaký čas tedy můžete platit pevný úrok a následně se může odvíjet od PRIBOR nebo jiné sazby.
- Splácení může být i nepravidelné. Kromě stále stejných měsíčních či čtvrtletních splátek se můžete s bankou dohodnout také na nepravidelném splácení – zpočátku tak můžete splácet vyšší částky a po čase je snížit, nebo naopak. Splátky se tak přizpůsobí vašim sezónním příjmům nebo očekávaným tržbám za prodej jiného majetku.
Varianta č. 2: Hypotéka pro podnikatele
Pokud chcete úvěr, který vám pomůže s podnikáním, ale nechcete hypotéku pro firmy (tedy pro právnické osoby), je tu ještě jedna možnost. Hypotéka pro podnikatele.
Využijete ji i v případě, že podnikáte jako fyzická osoba a hypotéku pro firmy tím pádem získat nemůžete.
Také tento úvěr využijete na pořízení nemovitosti k podnikání. Bez ohledu na to, jestli:
- kupujete dům, ve kterém si chcete udělat veterinární ordinaci;
- pořizujete byt, ve kterém budete mít kancelář
- nebo například stavíte vlastní autoservis.
Také v tomto případě ale musíte předložit podklady související s vaším podnikáním. Tedy například rozvahu nebo výkaz zisků a ztrát.
Zároveň musíte počítat s řadou specifik.
Patří mezi ně například:
- Maximální doba splácení – zatímco někde je až 30 let, jinde musíte úvěr splatit už do 10 let.
- LTV – podobně jako u firemní hypotéky je u některých poskytovatelů strop už 70 %.
- Výše hypotéky – také v tomto případě se podmínky u jednotlivých poskytovatelů výrazně liší, někde získáte nanejvýš 5 000 000 Kč, jinde je jediným limitem vaše bonita a hodnota zastavené nemovitosti.
Pozor na rozdíly
Jak u hypotéky pro firmy, tak u podnikatelské hypotéky myslete na to, že ji nabízí jen někteří poskytovatelé. A že se jejich podmínky výrazně liší.
Proto raději předem kontaktujte hypotečního poradce. Zjistí, jaké jsou vaše požadavky, a podle toho vám najde nejvýhodnější nabídku, která je aktuálně na trhu.
Přesvědčte se!
