Získání hypotéky je klíčovým krokem na cestě k vlastnímu domovu, ale může se zdát jako maraton plný byrokratických překážek. Tento článek vás provede celým procesem vyřízení hypotéky, který obvykle trvá mezi 4 až 6 týdny. Zaměříme se na to, jaké kroky musíte podniknout, jaké dokumenty shromáždit a co všechno můžete očekávat od bank. Představíme vám také, jak rychle se mohou události vyvíjet a jaké faktory mohou dobu vyřízení prodloužit nebo naopak zkrátit. Na konci tohoto článku budete mít jasnou představu o tom, co vás čeká a jak si co nejefektivněji zabezpečit klíče od vašeho nového domova.
1. Přípravná fáze pro vyřízení hypotéky
Přípravná fáze je zásadním krokem v procesu získání hypotéky. Tato fáze vyžaduje důkladné plánování a shromažďování relevantních informací. Zde jsou hlavní aspekty, které je třeba vzít v úvahu:
Zhodnocení finanční situace: Nejdříve je důležité posoudit vaši reálnou finanční situaci. To zahrnuje přehled vašich příjmů, výdajů, stávajících dluhů a úspor. Cílem je zjistit, kolik si můžete dovolit splácet každý měsíc, aniž byste se dostali do finančních potíží.
Úvěrová historie: Banky pečlivě posuzují vaši kreditní historii, aby zjistili vaši schopnost splácet dluhy. Je doporučeno získat výpis z registru dlužníků, pokud jste v minulosti měli nějaké problémy se splácením nebo pokud si tím nejste 100% jisti. Pořád byste totiž mohli být vedeni v daném registru, což by byl pro banku samozřejmě problém.
Shromažďování dokumentů: Banky vyžadují různé dokumenty pro posouzení vaší žádosti. Mezi tyto dokumenty může patřit potvrzení o přijmu, výpisy z bankovních účtů, informace o financované nemovitosti a v případě podnikatelů také daňová přiznání. Je důležité mít tyto dokumenty připravené a aktualizované, aby se urychlil proces žádosti.
Výběr vhodného typu hypotéky: Existuje několik druhů hypoték, každá s odlišnými podmínkami a úrokovými sazbami. Je důležité si vybrat typ hypotéky, který nejlépe odpovídá vašim potřebám a finančním možnostem.
Orientační schůzky s bankami nebo hypotečními poradci: Doporučuje se navštívit několik bank nebo se setkat s hypotečními poradci, abyste získali přehled o nabízených produktech a mohli porovnat různé možnosti. Velmi důležité ovšem je, nepodávat zbrkle nikde žádost. Více podaných žádostí v různých bankách může mít za následek zamítnutí finální žádosti.
Rozhodnutí o výši hypotéky: Je důležité realisticky posoudit, kolik peněz potřebujete půjčit a jakou výši úvěru si můžete dovolit splácet. To zahrnuje i vaše vlastní prostředky, které máte možnost do úvěru vložit.
Hledání vhodné nemovitosti: V této fázi je také důležité začít hledat nemovitost, kterou chcete koupit, jelikož banky často vyžadují specifické informace o nemovitosti před schválením hypotéky.
Tato přípravná fáze je klíčová pro hladký průběh celého procesu a může výrazně zvýšit vaše šance na získání hypotéky s výhodnými podmínkami.
2. Podání žádosti o hypotéku
Podání žádosti o hypotéku je také velmi důležitým krokem v procesu získání financí na nákup nemovitosti. Tento proces vyžaduje pečlivou přípravu a dodržování několika kroků.
Prvním krokem je vyplnění oficiální žádosti o hypotéku. Tento dokument obvykle vyžaduje detailní informace o vaší identitě, zaměstnání, příjmech, stávajících finančních závazcích a majetku. Některé banky umožňují vyplnit žádost online, zatímco jiné vyžadují osobní návštěvu pobočky.
K žádosti musíte přiložit řadu důležitých dokumentů. Tyto dokumenty mohou zahrnovat:
- Potvrzení o vašem příjmu (např. potvrzení od zaměstnavatele nebo daňová přiznání)
- Výpisy z bankovních účtů
- Doklady prokazující vaši identitu (občanský průkaz nebo pas)
- Doklady týkající se požadované nemovitosti (např. původní úvěrová smlouva pokud se jedná o refinancování, kupní smlouva, smlouva o úschově, dokumenty k odhadu nemovitosti)
Některý banky na trhu umí tzv. předschválenou splátku hypotéky. Jedná se o limit hypotečního úvěru, který je v podstatě předběžný souhlas banky poskytnout vám hypotéku do určité maximální výše. Tato splátka se stanovuje na základě posouzení příjmů a výdajů na vašem bankovním účtu. Pokud máte dostatečnou předschválenou splátku může být proces vyřízení jednodušší.
3. Odhad ceny nemovitosti
Odhad ceny nemovitosti poskytuje bankám a finančním institucím klíčový údaj o tržní hodnotě zastavované nemovitosti. Tento odhad, který provádí kvalifikovaný odhadce, určuje, za kolik by se nemovitost pravděpodobně prodala na trhu. Proces může zahrnovat fyzickou prohlídku nemovitosti, při které se hodnotí různé aspekty, jako je stav, velikost, umístění, vybavení a srovnání s podobnými nemovitostmi v oblasti. Výsledná zpráva o odhadu, která zahrnuje konečnou odhadovanou hodnotu, je následně využita bankou k posouzení úvěrového rizika. Odhadovaná hodnota nemovitosti musí být dostatečná na splnění LTV (80% oproti výši požadované hypotéky), pokud tomu tak nebude banka může snížit nabízenou výši hypotéky nebo požadovat dodatečné zajištění. Náklady na tento odhad obvykle hradí žadatel o hypotéku. V dnešní době se čím dál častěji využívá online odhad nemovitosti, který je levnější a rychlejší než klasický fyzický odhad.
4. Schválení hypotéky
Pokud je vaše žádost schválena, banka vám nabídne hypotéku s konkrétními podmínkami, jako jsou úroková sazba, doba splácení a výše měsíčních splátek. V této fázi pečlivě zkontrolujte hypoteční smlouvu, zvažte všechny podmínky a všechny nejasnosti komunikujte s bankéřemči odborníkem. Schválení hypotéky může trvat několik dnů až týdnů po posouzení žádosti.
5. Podpis smlouvy a čerpání hypotéky
Po schválení hypotéky následuje podpis smlouvy. Tento krok obvykle zahrnuje osobní setkání v bance. Po podpisu smlouvy a splnění všech formálních požadavků dojde k čerpání hypotečního úvěru, což obvykle trvá několik dní.
6. Kolik času to všechno zabere?
Celková doba vyřízení hypotéky se může výrazně lišit. Obvykle se pohybuje od několika týdnů do maximálně několika měsíců, v závislosti na komplexnosti případu, rychlosti shromáždění a dodání potřebných dokumentů a efektivitě banky. Obvykle vyřízení celého procesu průměrně trvá 4-6 týdnů.
Vyřízení hypotéky je komplexní proces, který vyžaduje pečlivou přípravu a porozumění všem krokům. Při správné přípravě a výběru vhodné banky může být celý proces relativně hladký a rychlý. Je důležité si uvědomit, že každý případ je jedinečný a doba vyřízení se může lišit v závislosti na individuálních okolnostech.
