Na trhu se objevují dotované hypotéky s výhodnějšími podmínkami než u tradičních bank. Nové produkty poskytují developeři, kteří takto reagují na slabou poptávkou po novostavbách.
Běžné hypotéky mírně zlevňují, přesto ale stále zůstávají pro většinu lidí nedostupné. To se odráží i na statistikách prodeje hypoték, které loni podle Hypomonitoru České bankovní asociace klesly meziročně o 63,6 %, u nových hypoték dokonce o 57 %. V lednu tohoto roku byl meziroční propad dokonce 80 %. A v následujících měsících bankéři očekávají další dvouciferné poklesy.
Nabídka zvýhodněné hypotéky tak může být pro zájemce o nemovitost velmi lákavá. Je však nezbytné mít na paměti, že slevy od developerů mohou být vázané na určitá omezení a podmínky. Při rozhodování o nabídce je proto velmi důležité pečlivě zvážit celkové náklady na hypotéku včetně poplatků a dalších faktorů. A samozřejmě také splatnost a výši měsíční splátky.
I přesto, že nabídka hypotéky za poloviční cenu může být lákavá, je vhodné ji porovnat s produkty jiných hypotečních poskytovatelů.
Co developeři nabízejí?
Developerská společnost Central Group například garantuje hypotéku s úrokem 2,99 %, což je polovina průměrného úroku, který banky nabízely letos v únoru. Tehdy byla průměrná úroková sazba 6,27 %.
Podobně výhodné podmínky nabízejí i další developeři, jako je PSN, Jakeš Development nebo Cresco.
Mnoho hypotečních specialistů upozorňuje, že se jedná o slevu na konkrétní novou nemovitost a ne o standardní hypotéku nabízenou bankou.
Developer totiž na vlastní náklady de facto vyrovnává rozdíl mezi běžnou úrokovou sazbou banky a deklarovanou dotovanou sazbou (např. 2,99 %). Výše tohoto rozdílu obvykle nesmí přesáhnout šest procentních bodů.
Developer pracuje s předpokladem, že po tříletém dotovaném období získá zákazník od banky úrok, který bude schopen splácet. Reálně se tak jedná spíše o slevovou akci. Je tedy nutné zvážit, zda je pro kupujícího výhodnější využít nabídku developera nebo se spoléhat na standardní hypotéku u banky.
Uvedené akce developerů mohou podle hypotečních specialistů částečně oživit slabou poptávku po novostavbách. Tyto nabídky totiž některým lidem pomáhají překlenout období s vysokými úroky.
Vedle garance nízkého úroku se developeři snaží lákat potenciální zákazníky i dalšími benefity, jako jsou zdarma zařízené kuchyně nebo parkovací stání. Tento nástroj byl úspěšně použit i při poslední realitní krizi před 10 lety.
Jak vypadají konkrétní čísla?
Nabídky developerů se liší zejména v částce příspěvku a v délce trvání jeho poskytování.
Například společnost Cresco nabízí při sjednání hypotéky prostřednictvím firmy Hypoasistent kompenzaci až do výše 2,49 % po dobu maximálně 24 měsíců od začátku čerpání hypotečního úvěru.
Maximální výše kompenzace v projektu firmy Cresco, který vzniká na místě bývalého průmyslového podniku Tesla Holešovice, je uvedena na webu společnosti a činí 290 000 Kč na jednotku 3+kk, 200 000 Kč na jednotku 2+kk a 150 000 Kč na jednotku 1+kk.
Central Group nabízí od podzimu na svých webových stránkách hypotéku s maximální sazbou 2,99 %, kterou zprostředkuje do termínu dokončení bytu.
A jak to vypadá v praxi? 35letý člověk, který kupuje byt 2+kk za zhruba 7,5 milionu Kč v novostavbě v Praze a má hypoteční úvěr na 90 % kupní ceny se splatností 30 let, by v bance při současném 6% úroku měl měsíční splátku téměř 40 500 Kč. V případě dotované hypotéky by to bylo zhruba 28 500 Kč.
To by znamenalo úsporu skoro 434 000 Kč za tři roky.
Sleva z kupní ceny by pak odpovídala zhruba 5 %.
Zmiňovaný program se týká bytů v projektu Výhledy Chodovec, který bude dokončen nejdříve letos v srpnu, a dále projektů Viladomy Letňany, Rezidence Parková čtvrť, Tesla Hloubětín a U Hostivařské přehrady, které budou dokončeny později.
Jaké jsou podmínky zvýhodněné hypotéky?
Pro získání hypotéky v rámci programu musí klienti splnit určité podmínky a developerovi předem zaplatit 10 % z celkové ceny bytu. Pokud jsou klienti starší 36 let, musí před dokončením bytu zaplatit dalších 10 % ceny – celkově tedy 20 %.
Tento model souvisí s pravidly bank, které vyžadují, aby zájemce splnil příjmové podmínky pro požadovanou výši hypotéky a měl také vlastní prostředky. Běžným požadavkem je minimálně 10 % hodnoty zástavy pro klienty do 36 let a až 20 % zástavy pro starší klienty.
Hypotéku si klient sám sjednat nemůže. V tomto případě ji zprostředkuje Central Group, která spolupracuje s bankami, jako jsou Česká spořitelna, Hypoteční banka, ČSOB, Komerční banka a Raiffeisenbank.
Před dokončením bytů bude Central Group s bankami jednat o velkém balíku hypoték pro desítky až stovky klientů v hodnotě stovek milionů korun, což by mohlo vést k ještě výhodnějším úrokům pro klienty. Minimální délka fixace úroku sjednávaného v bankách bude tři roky.
Jak se bude situace vyvíjet dál?
Hypoteční experti odhadují, že do 2–3 let by mohly úrokové sazby klesnout na úroveň 3–4 %. Poté by zákazníci neměli mít takový problém splácet úrok nové hypotéky, která by byla bez dotace od developera. Musíme však připustit i možnost, že sazby nižší nebudou.
Také je důležité si uvědomit, že banka stanovuje sazbu hypotéky na základě aktuálních situace na trhu – a produkt tak reálně nemá sazbu 2,99 %, kterou někteří developeři propagují.
To znamená, že i když klient splní podmínky developera pro zisk dotované sazby 2,99 %, při nepříznivé situaci na trhu na ni reálně nemusí dosáhnout. Kompenzace od developera vývoj ekonomické situace samozřejmě neovlivní.
Odborníci proto doporučují, aby každý, kdo uvažuje o této možnosti, nechal nabídku developera posoudit finančním specialistou. Je také nutné zkontrolovat smlouvu, která stanoví postup, pokud nebudou podmínky dotace splněny a klient bude chtít od smlouvy odstoupit.
A myslete i na to, že povinnosti vyplývající z hypotéky jsou dané smlouvou s bankou, která však dotaci nezohledňuje.
