Svatba, vlastní bydlení a pak už jen samá pozitiva a sociální jistoty. I tak se můžeme s mírnou parafrází „Básníků” dívat na hypotéku pro manžele. Jenže hlavně zpočátku otevírá tato půjčka řadu otázek. Vyplatí se uzavřít hypotéku už před manželstvím? A je lepší společný úvěr nebo hypotéka jen na jednoho z manželů? To jsou některé z nich. A my pro vás máme odpovědi.
V první řadě je potřeba říct, že pokud svatbu teprve plánujete, nemusíte na ni s půjčkou čekat. Hypotéku si můžete vzít ještě před manželstvím. Je přitom jen na vás, jestli si ji vezmete společně nebo zda o půjčku požádá pouze jeden z vás.
Právě možnost požádat o hypoteční úvěr společně nebo zvlášť je hlavní výhodou hypotéky uzavřené ještě před manželstvím.
Můžete si totiž vybrat, jaké variantě dáte přednost a nehrozí vám žádná složitá administrativa. Dojednané podmínky přitom platí i po svatbě.
Společná hypotéka před manželstvím
Když se rozhodnete vzít si půjčku společně, povede vás banka jako spolužadatele. Tím pádem ji zajímají příjmy, výdaje nebo například úvěrová historie obou z vás.
Pokud nemáte z minulosti (nebo současnosti) žádné dluhové škraloupy, může být společná hypotéka výhodná.
Banka u ní sečte vaše příjmy a výdaje a můžete tak dosáhnout na mnohem lepší bonitu, než byste měli jednotlivě. Tím pádem snadněji získáte potřebnou půjčku a nižší úrok.
Může to ale být dvojsečná zbraň. Když jeden z vás bojuje se splácením svých úvěrů, vaše společná bonita tím utrpí.
Počítejte také s tím, že u společné hypotéky vystupujete jako spoludlužníci. Úvěr proto oběma z vás přinese záznam do registru dlužníků.
V budoucnu vám to může zkomplikovat žádost o další hypotéku (například na rekonstrukci chaty). Banky si totiž obvykle hlídají, aby celkové zadlužení žadatele nepřesáhlo určitou hranici.
Hypotéka na jednoho z partnerů
O hypotéku před manželstvím může požádat také jen jeden z vás. Musí ale mít dost velkou bonitu, aby půjčku získal.
V takovém případě je úvěr vedený jen na jednoho z partnerů, který je také zodpovědný za jeho splácení. A půjčka se samozřejmě propisuje pouze do jeho záznamů v registrech dlužníků.
Kdykoliv ale můžete banku požádat o přidání spoludlužníka. Počítejte však s poplatkem za vyhotovení dodatku ke smlouvě.
Pokud se mu chcete vyhnout, spojte změnu s refixací nebo refinancováním hypotéky.
Manželská hypotéka pro oba manžele
Pokud už máte po svatbě, je situace jiná. Veškerý majetek, který od té doby získáte, spadá do společného jmění manželů. A týká se to i manželské hypotéky a pořizované nemovitosti.
V bance vám proto automaticky nabídnou společnou hypotéku pro manžele.
Vše tedy máte na starosti spolu. Oba musíte:
- podepsat žádost o hypotéku,
- dodat bance potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele nebo daňové přiznání, pokud jste OSVČ,
- informovat poskytovatele o svých závazcích.
Banka pak vše posoudí a spočítá vaši společnou bonitu. Stejně jako u hypotéky před manželstvím přitom platí, že pokud někdo z vás má nebo měl větší problémy se splácením svých závazků, může to společnou bonitu poškodit.
Týká se to i případů, že má jeden z vás výrazně vyšší výdaje. Například proto, že platí výživné na děti z předchozího vztahu.
U hypotéky pro manžele jste zároveň oba společně zodpovědní za řádné splácení půjčky. Pokud tedy například jeden z vás přestane posílat svůj podíl, je na druhém, aby vše platil. Jinak oběma hrozí, že přijdete o bydlení a kvůli špatné úvěrové historii také o šanci na další hypotéku.
Hypotéka jen na jednoho z manželů
I když to není úplně běžné, můžete získat i hypotéku na jednoho z manželů. Vyplatí se to právě v situacích, kdy má druhý z partnerů velké výdaje nebo problémy s dluhy. Když si půjčku vezmete jen na sebe, nedotknou se problémy manžela nebo manželky vaší bonity.
Jak ale hypotéku na jednoho z manželů získat? Potřebujete k tomu jednu věc – notářský zápis o zúžení společného jmění manželů.
V něm stanovíte, že kupovaný dům nebo byt je jen váš. A do společného jmění manželů nespadá. Díky tomu může o úvěr požádat jen jeden z vás.
Než ale vyrazíte k notáři, ujistěte se, že se vám takový krok vyplatí. A že máte dostatečnou bonitu, abyste na hypotéku na jednoho z manželů dosáhli. Jinak jen zbytečně vyhodíte peníze za notářské poplatky.
Jak to zjistit?
Jednoduše! Požádejte o pomoc nezávislého hypotečního poradce. Zná podmínky a postupy ve všech bankách, a proto ví, kde na hypotéku v manželství dosáhnete a za jakých podmínek.
Snadno tak spočítá i to, jestli je pro vás výhodnější společná hypotéka pro manžele nebo hypotéka jen na jednoho z manželů.
Kdy přidat dlužníka u hypotéky v manželství
Také u hypotéky v manželství platí, že podmínky úvěru můžete později změnit.
Týká se to například situace, kdy žádáte o hypotéku na jednoho z manželů proto, že druhý z páru aktuálně splácí dluhy. Stačí jen počkat, až vše doplatí. A poté můžete požádat o jeho přidání jako spoludlužníka.
Myslete ale na to, že vás stejně jako u hypotéky před manželstvím čekají poplatky za vyhotovení dodatku ke smlouvě.
Abyste se jim vyhnuli, směřujte změnu na konec fixace hypotéky. V tu dobu můžete půjčku refixovat či refinancovat. A s tím je spojená i změna smlouvy. Za přidání spoludlužníka tak neplatíte.
Manželská hypotéka a rozvod
S hypotékou pro manžele souvisí také rozvod. Končí jím zhruba polovina manželství, a proto je potřeba na něj myslet. I když si při svatbě takovou možnost nikdo nepřeje.
Pokud máte hypotéku jen na jednoho z manželů, je situace jednoduchá. Hypotéka a zpravidla i nemovitost je psaná jen na jednoho z vás. Ten si tedy dům či byt nechá a půjčku dál splácí.
Složitější je to v případě, že jste si vzali společnou hypotéku před manželstvím nebo v manželství. Doteď jste se tedy dělili o úvěr i nemovitost.
V tom samozřejmě můžete pokračovat i nadále. Tedy alespoň teoreticky.
V praxi ale po takovém řešení touží jen málokdo. Pokud se do něj nechce ani vám, máte ještě 2 další možnosti:
- dům nebo byt prodat, doplatit hypoteční úvěr a rozdělit se o zbylou část peněz
- nebo se dohodnout, že si jeden z vás nemovitost nechá a druhého vyplatí – majitel nemovitosti ale musí mít dost velkou bonitu, aby banka schválila převod hypotéky jen na jednoho dlužníka.
A jak v těchto případech postupovat? To už vám poradí náš článek Hypotéka a rozvod.
