Bydlení ve vlastním se dnes pořádně prodraží. Proto řada lidí volí levnější alternativu – družstevní byt. Ani tomu se ale nevyhnou rizika v podobě zlodějů nebo živelných pohrom. Řeší je pojištění družstevního bytu, které váš majetek ochrání. Poradíme vám, jak ho správně vybrat.
Družstevní byt se od vlastní nemovitosti liší zejména v otázce majetkových práv. Jako člen bytového družstva totiž nevlastníte samotný byt, ale pouze podíl v družstvu, který vás opravňuje k nájmu bytu.
Má to své výhody – neplatíte daň z nemovitosti a obvykle vás takové bydlení stojí méně než investice do vlastního bytu.
Jako člen družstva máte ovšem omezená práva. S bytem si tak nemůžete dělat, co se vám zlíbí. Musíte se řídit stanovami družstva. V případě bytového domu to však může být i výhoda – družstvo snáze zasáhne třeba proti nepřizpůsobivým nájemníkům.
Na vysvětlenou
Bytové družstvo se občas plete se společenstvím vlastníků jednotek (SVJ). Je mezi nimi ale zásadní rozdíl. V prvním případě je vlastníkem všech bytů družstvo, a jeho členové si byty pouze pronajímají. SVJ naopak sdružuje majitele soukromých bytů a stará se především o opravy domů a údržbu společných prostor, nikoliv o samotné byty.
Typy pojištění družstevního bytu
Družstevního bytu se týkají tři typy pojistek:
- pojištění nemovitosti,
- pojištění domácnosti,
- pojištění odpovědnosti.
Každý z těchto produktů vás ochrání před jiným druhem rizik. Vysvětlíme vám, jak se jednotlivé pojistky liší:
Pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti chrání stavbu a její pevné součásti (zdi, střechu a podobně). Jako nájemník družstevního bytu proto samostatné pojištění nemovitosti neřešíte – družstvo si pojištění bytového domu (bytů i společných prostor) obvykle vyřizuje samo. Vyplatí se ale zjistit, jaká rizika družstevní pojistná smlouva kryje.
Připomínáme však, že jde většinou pouze o pojištění nemovitosti (někdy doplněné o pojištění odpovědnosti). To znamená, že pojistka chrání pouze stavbu a její pevné součásti, nikoliv vybavení vašeho bytu.
Chcete vědět více? Přečtěte si, na co myslet u pojištění nemovitosti .
Pojištění domácnosti pro družstevní byt
Zásadní pojistkou pro vás bude pojištění domácnosti, které chrání váš majetek v družstevním bytě. Kryje škody na:
- elektronice a spotřebičích,
- nábytku,
- oblečení,
- cennostech a penězích.
Pojištění vybavení družstevního bytu vám pomůže vám v situacích, kdy:
- vás vykradou,
- vytopí sousedi,
- vybavení bytu poškodí živelná pohroma (např. požár),
- nebo vám elektroniku zničí přepětí v síti.
Kromě samotného družstevního bytu chrání pojištění obvykle také majetek umístěný ve sklepě nebo kočárkárně. Pojistka domácnosti se naopak nevztahuje na stavbu a její součásti.
Pozor na podpojištění
Volba adekvátní pojistné částky je při pojištění družstevního bytu velmi důležitá. Výzkumy přesto ukazují, že 40 % lidí neví, na jakou částku má svůj majetek pojištěný.
A proč je výše pojistné částky tak důležitá? Pokud svou domácnost pojistíte na nižší obnos, než jaký odpovídá skutečné hodnotě majetku, hrozí vám tzv. podpojištění. V případě pojistné události vám pak pojišťovna zkrátí pojistné plnění podle toho, o kolik jste cenu majetku podhodnotili. A to vás může přijít draho.
Ceny majetku navíc neustále stoupají. Pojistná částka, na kterou jste pojistku před lety uzavřeli, tudíž už dnes nemusí odpovídat skutečné hodnotě vašeho vybavení. Doporučujeme proto pojištění družstevního bytu pravidelně aktualizovat, aby k podpojištění nedošlo.
Některé pojišťovny rovněž nabízejí možnost automatické indexace pojistky podle inflace, což vám ušetří starosti.
Konkrétní podmínky, pojistné částky i rozsah pojistky se ale mohou u různých poskytovatelů lišit. Doporučujeme si proto nabídky pojištění domácnosti porovnat – například od našich expertů. Snadno tak najdete tu nejvýhodnější.
Pojištění občanské odpovědnosti
Když se vám doma stane průšvih, můžete způsobit škodu i ostatním. Ta se přitom snadno vyšplhá i na miliony korun.
Pojištění občanské odpovědnosti vám pomůže, když:
- vytopíte sousedy,
- se požár z vašeho bytu rozšíří dál,
- omylem poškodíte společné vybavení domu.
Správně zvolené pojištění občanské odpovědnosti navíc oceníte i za zdmi domova. Chrání vás, když třeba nešťastnou náhodou poničíte cizí majetek nebo při sportu omylem zraníte ostatní.
Pojištění občanské odpovědnosti se navíc často vztahuje i na vaše děti a domácí mazlíčky – ochranu tak sdílí i vaši nejbližší.
Rozsah jednotlivých pojistek se však mnohdy liší. Vyplatí se proto nabídky poskytovatelů pečlivě prostudovat. S výběrem vám rádi ZDARMA pomůžeme – stačí kontaktovat naše poradce.
Cena pojištění družstevního bytu
Důležitou roli při výběru pojistky hraje i cena. Výši pojistného počítá každá pojišťovna podle vlastních měřítek – některé faktory ovšem bývají u většiny pojistek společné. Shrnuli jsme pro vás ty nejdůležitější:
Cena pojištění domácnosti
Výše pojistného u pojistky domácnosti závisí na několika kritériích:
- rozsah pojistky,
- velikost domácnosti,
- výše pojistné částky,
- míra vaší spoluúčasti,
- lokalita bytu,
- umístění bytu v domě (přízemí, pod střechou…),
- nebo zabezpečení nemovitosti.
Obecně se dá říct, že širší krytí, vyšší pojistná částka a větší rozloha bytu zvedají cenu pojistky. Pojištění družstevního bytu prodraží také riziková lokalita nebo špatné zabezpečení.
Při výběru produktu myslete na to, že nejlevnější pojistka nemusí být nutně nejlepší. Když přijde pojistná událost, dražší pojištění vám s úhradou škod obvykle pomůže mnohem více než levnější. A může vám tak ušetřit obrovskou sumu peněz (zejména při totální škodě).
Cena pojištění odpovědnosti
Pojištění občanské odpovědnosti patří mezi levnější pojistky. Jeho cena se většinou pohybuje v řádu několika set korun ročně. Výše pojistného se odvíjí od:
- rozsahu krytí,
- výše pojistného limitu
- a vaší spoluúčasti.
I zde platí, že s vyšším pojistným limitem a širším krytím cena pojistky roste. Vyšší míra spoluúčasti naopak cenovku snižuje.
Jak vybrat pojištění družstevního bytu?
Při výběru pojistky by vás mělo zajímat hned několik bodů. Zásadní je například rozsah pojistného krytí.
U většiny poskytovatelů si můžete individuálně nastavit, proti kterým rizikům byt pojistíte. Ujistěte se proto, že pojistka pokrývá všechny relevantní hrozby. Pokud například bydlíte v přízemním bytě v pochybné lokalitě, bude se vám hodit dobré pojištění proti krádeži.
Myslete ale i na to, proti kterým událostem se pojistit nepotřebujete – jinak si zbytečně připlatíte. V 7. patře panelového domu například nevyužijete pojištění proti záplavám.
K pojistce si můžete vyřídit také různá připojištění, která vaši pojistnou ochranu posílí.
Velmi důležité je i správné stanovení pojistné částky. Abyste předešli podpojištění, měla by odpovídat aktuální hodnotě vašeho majetku. Nezapomeňte částku také pravidelně aktualizovat (nebo si s pojišťovnou sjednejte automatickou indexaci).
V neposlední řadě vás bude jistě zajímat i cena pojištění nemovitosti – nemělo by však jít o jediné kritérium.
Nechte si poradit
Pokud chcete svůj majetek pojistit skutečně kvalitně, nechte si pojištění družstevního bytu ZDARMA porovnat od našich odborníků. Proberou s vámi vaši situaci a nabídnou řešení, které vám nejlépe sedne.
