Neustálý prudký růst. Těmito slovy se dá jednoduše a výstižně popsat vývoj úrokové sazby u hypoték v roce 2022. Zatímco ještě loni v prvním pololetí se úrok pohyboval okolo 2 %, aktuálně je vysoko nad 4% hranicí. A zdražování stále nekončí.
Podle statistik České národní banky rostou úrokové sazby Od loňského ledna, kdy byl průměrný úrok u nových hypoték 1,94 %. Za rok a čtvrt se přitom zvýšil víc než dvojnásobně! Letos v dubnu byl totiž 4,43 %.
To je skok o zhruba 2,5 procentního bodu. Ukazuje to i následující graf vývoje úrokových sazeb u hypoték v bankách na českém trhu.
Vývoj hypoték: nejdražší od roku 2011
Současné úrokové sazby jsou nejvyšší za víc než 10 let. Naposledy přesáhly hranici 4 % v roce 2011.
Ve skutečnosti jsou navíc současné sazby ještě vyšší. Do dubnových údajů se totiž promítají hypoteční úvěry rozjednané v předchozích měsících – a tedy s nižším úrokem.
Vývoj cen hypoték tak v roce 2022 nijak nezpomaluje. Právě naopak – aktuálně banky běžně nabízí úrokovou sazbu přes 5 %. A u některých poskytovatelů už dokonce překročila 6% hranici.
Situaci komplikuje vysoká inflace
Na očekávané zdražení upozorňovali zástupci bank už koncem loňského roku. Předpokládali, že vývoj úroků u hypoték ovlivní rostoucí inflace, která do konce roku vyžene sazby až k 6 %.
Ve skutečnosti však úrokové sazby tuto hranici atakují už nyní.
Podepsala se na tom zejména válka na Ukrajině. Přinesla totiž nejistotu na světové trhy a výrazně omezila dodávky některých surovin.
Právě to ovlivnilo další vývoj ekonomiky v Česku i ve světě. Kvůli hrozícímu omezení dodávek plynu i ropy ceny těchto komodit rostly. A spolu s tím stoupaly i náklady řady společností, které je využívají pro svůj provoz.
To se následně projevilo i na ceně výrobků. A na dalším růstu inflace, která už v dubnu dosáhla hodnoty 14,2 %. Vyšší přitom byla naposledy v roce 1998.
Další vývoj hypoték: zlevní až příští rok
Právě s inflací úzce souvisí i další vývoj úrokových sazeb hypoték.
Je to dané tím, že na růst spotřebitelských cen musí reagovat Česká národní banka. A pokud inflace stoupá, rostou i její sazby.
Takový postup se promítá do vývoje cen hypoték a dalších úvěrů. Vede totiž k jejich zdražení – a ideálně ke snížení poptávky po půjčkách, zboží i službách. Výsledkem pak je zpomalení inflace.
Aktuálně však tato taktika nefunguje. I vzhledem k válce na Ukrajině a k tomu, že řada komodit zdražuje ještě předtím, než vstoupí na český trh.
V praxi jsou tedy úvěry včetně hypoték stále dražší a zároveň rychle rostou i ceny zboží a služeb.
Podle prognóz vývoje úrokových sazeb u hypoték se situace změní nejdříve koncem roku. Teprve pak má inflace klesnout a spolu s ní se pravděpodobně začnou snižovat i ceny hypoték.
Otázkou však je, jak vysoko se mezitím úroky vyšplhají.
Co ovlivňuje vývoj úrokových sazeb hypoték
Inflace a úrokové sazby České národní banky jsou ale jen jedním faktorem, který ovlivňuje vývoj ceny hypoték. Ještě důležitější bývají úroky na mezibankovních trzích.
Tedy sazby, za které si banky půjčují mezi sebou. Například peníze k zajištění hypotečních úvěrů.
Často kopírují vývoj úroků centrální banky. Mohou ale růst (případně klesat) nezávisle na nich.
Podobně tomu bylo například na přelomu let 2020/21, kdy sazby na mezibankovních trzích rostly, přestože centrální banka úroky neměnila. Právě to spolu s vysokou poptávkou po hypotékách odstartovalo jejich zdražení.
Důležitou roli hraje i konkurence. Zejména při zlevňování hypotečních úvěrů.
Pokud totiž banky aktivně bojují o nové klienty, obvykle se předhánějí v tom, kdo nabídne výhodnější podmínky. A úroky padají.
Ani tady nemusíme jít pro příklad hluboko do minulosti. Právě velká bankovní konkurence změnila (spolu s nízkou poptávkou) vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2019.
Tehdy odstartovala snižování úroků u nových půjček na bydlení, které postupně klesly ze 3 % až pod 2 %.
Úrokovou sazbu ovlivníte i vy
Zmíněné faktory tedy nejvýrazněji ovlivňují vývoj úroků u hypoték. Na čem přesně ale záleží, jakou sazbu dostanete právě vy?
Kromě aktuálních podmínek dané banky je důležitá zejména:
- vaše bonita,
- LTV,
- doba fixace hypotéky.
Bonita
Pojmem bonita označuje banka vaši schopnost splácet úvěr.
Každý poskytovatel ji počítá trochu jinak, obvykle ho však zajímají zejména vaše:
- příjmy a jejich zdroj,
- výdaje,
- další půjčky,
- úvěrová historie – zejména jestli jste vždy spláceli řádně.
Ideální je mít co nejvyšší příjmy a co nejnižší výdaje a dluhy. A také dobrou úvěrovou historii. Pak můžete dosáhnout na vyšší půjčku a získat lepší úrok.
LTV
Zkratka LTV označuje anglické spojení „loan to value“. Volně přeloženo říká, jaká je výše půjčky v poměru k ceně nemovitosti, kterou ručíte.
Aktuálně je její maximální hodnota 80 %. Banka vám tedy smí půjčit maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.
Pouze lidé do 36 let mohou dostat LTV až 90 %.
Pokud je přitom LTV nižší než 80 %, dosáhnete na lepší úrokovou sazbu než u vyšších půjček.
Doba fixace hypotéky
Úroková sazba hypotéky se liší také podle toho, na jak dlouho ji zafixujete. Rozdíl přitom může být dost velký – klidně i 1 procentní bod.
Nejdražší bývají krátké fixace. Tedy na 1–3 roky.
Tato varianta se vyplatí hlavně v případě, že plánujete úvěr brzy předčasně splatit. Nebo počítáte s tím, že úrokové sazby v nejbližší době klesnou.
Naopak nejnižší úrok často získáte u fixací okolo 10 let.
Pokud ale zvažujete refinancování hypotéky před uplynutím této doby, musíte počítat s různými poplatky.
Snižte si úroky
Vývoj úrokové sazby hypoték určuje řada faktorů. Sami je bohužel ovlivnit nemůžete – na rozdíl od konkrétního úroku, který závisí například na vaší bonitě.
Existují přitom postupy, jak ji vylepšit. Rádi vám poradíme, jak na to. Napište našim hypotečním poradcům a pomůžeme vám získat ten nejvýhodnější hypoteční úvěr podle vašich požadavků.
